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Survivre à crédit Georges Gloukoviezoff ONPES / 2G Recherche CREAI de Bretagne 23 novembre 2010.

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1 Survivre à crédit Georges Gloukoviezoff ONPES / 2G Recherche CREAI de Bretagne 23 novembre 2010

2 La banque au cœur des difficultés Les produits bancaires sont une nécessité sociale Les établissements financiers sont des commerces Les solidarités et protections collectives ont été mises à lépreuve Le crédit et les produits bancaires sont au cœur des processus de précarisation et de pauvreté

3 Le processus de financiarisation Monétarisation Intermédiation Financiarisation Spéculation Besoins de protection et de promotion Mise en circulation et conservation Paiements

4 La monétarisation Il est nécessaire de recourir à la monnaie pour satisfaire un nombre croissant de besoins Des besoins physiologiques –Se loger, se chauffer, se nourrir, se soigner, etc. Des besoins sociaux –Communiquer, se divertir, entretenir des relations amicales et familiales, etc.

5 Lintermédiation Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, etc.) –Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations –Un chéquier pour acheter une voiture

6 Cartographie bancaire familiale Compte courant personnel Compte courant joint Compte courant personnel Compte épargne joint Compte épargne personnel Revenus de Sarah Revenus de Simon Retraite Dépenses communes Dépenses courantes de son ex-femme et de ses enfants Vacances Dépenses personnelles incluant les cadeaux pour les enfants adultes Dépenses personnelles incluant un prêt à son fils à luniversité Emprunt immobilier de son ex- femme et de ses enfants

7 Lintermédiation Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, crédit, etc.) –Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations –Un chéquier pour acheter une voiture Pour se protéger ou réaliser un projet, il faut avoir accès à des flux financiers –Un crédit pour trouver un emploi ou créer son entreprise –La retraite lorsque lon est âgé ou la sécurité sociale lorsque lon est malade

8 La financiarisation Équilibrer in fine besoin et offre de financements Marchés financiers: logique de rentabilité à court terme (spéculation) Rétroagit sur les niveaux précédents Individualisme contre solidarité –Remise en cause de lÉtat providence –Flexibilisation/précarisation de lemploi –Rentabilité accrue des entreprises (y compris les banques)

9 Précarité contre rentabilité Des établissements financiers sous contraintes –Une concurrence accrue –Des règles et normes bancaires destinées à rentabiliser les clients Des ménages sans alternatives –Une nécessité accrue de recourir au crédit –Des savoir-faire en contradiction avec les attentes des prêteurs Une inadéquation inévitable

10 Evolution inégale des dépenses contraintes

11 Recours au crédit suite à un problème dargent

12 Ménages ayant connu des difficultés de remboursement 15% 11% 4% 6% 2% 0% 5% 10% 15% 20% 25% Allocataires de minima sociaux Population en situation de pauvreté Population générale Souvent De temps en temps

13 Surendettement perçu 13% 3% 4% 2% 1% 13% 3% 14% 4% 2% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% Avec au moins un crédit Ensemble Avec au moins un crédit Ensemble Allocataires de minima sociaux Population en situation de pauvreté Population générale Oui mais na pas déposé de dossier de surendettement Oui et a déposé un dossier de surendettement Avec au moins un crédit

14 Evaluation administrative du surendettement Nombre de ménages officiellement surendettés – ménages sont en cours de désendettement Le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de près de 15% entre 2008 et 2009 – dossiers déposés en 2008 – dossiers déposés en 2009 Le nombre de ménages ou personnes objectivement en situation de surendettement est méconnu

15 Niveau des ressources

16 Crédits et charges courantes

17 Poids de lendettement bancaire

18 Les conséquences du surendettement Des conséquences économiques –Difficultés à trouver ou conserver un emploi –Un fort appauvrissement Des conséquences sur les relations sociales –Restreindre les sorties ou voir les amis séloigner –Le couple à lépreuve Des conséquences sur lestime de soi –Le surendettement est considéré comme une faute personnelle

19 Un problème de vécu Gestion émotionnelle des difficultés rencontrées –Maîtriser ou non le sentiment de honte Rationnaliser –Adapter ses représentations et justifier ses difficultés (sentiment de honte maîtrisé) Revendiquer –Adapter son comportement et trouver un autre coupable que soi (survalorisation des droits / obligations) Culpabiliser –Adapter son comportement et tenter de sen sortir par soi-même (survalorisation des obligations / droits)

20 Les défis de la pauvreté financiarisée Faire face à des situations qui mêlent de multiples éléments: –Emploi, logement, énergie, services bancaires, santé, difficultés psychologiques, etc. La nécessité de compétences variées et pointues –Lintérêt des partenariats Tirer partie des outils disponibles –Commissions départementales de surendettement –Structures dédiées et microcrédits La nécessité dune prise en compte globale et politique

21 Pour allez plus loin


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