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Les systèmes de paiements au service des besoins des clients Conférence de lUPAP : Ouagadougou Sylvie Solignac 7-9 février 2011.

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1 Les systèmes de paiements au service des besoins des clients Conférence de lUPAP : Ouagadougou Sylvie Solignac 7-9 février 2011

2 2 Sommaire Lenvironnement juridique Le cadre général du système financier mondial Le cadre européen Le cadre de lUPU Loffre clientèle de La Banque Postale Caractéristiques des produits internationaux Le marché des transferts de fonds internationaux Les circuits de paiement ABE IFS Western Union Le réseau Eurogiro Le réseau SWIFT Couverture en Afrique par système Lapproche multi-systèmes Les volumes et capitaux Balanced scorecard Kaplan & Norton La répartition par système

3 3 Lenvironnement juridique : le cadre général du système financier mondial La Banque Postale a des relations de transferts dargent avec plus de 120 pays En Europe, elle effectue principalement des opérations de transferts par le SEPA (Single European Payment Area) Pour le reste du monde, elle est en relation soit avec des organismes postaux, soit avec des banques Soit directement Soit via des établissements sous-traitants comme Citibank, Deutsche Bank ou Western Union

4 4 Lenvironnement juridique : le cadre européen La Directive sur les Services de Paiements La Banque Postale est une banque comme les autres Les banques françaises exercent leur activité dans le cadre de la règlementation européenne La Directive sur les Services de Paiements (DSP) de 2007 régit les transferts de fonds Objectifs : un cadre légal uniforme européen Protection du consommateur européen Impacts : Délais de crédit des virements : J +1 Compétition des nouveaux établissements de paiements non bancaires

5 5 Lenvironnement juridique : le cadre de lUPU La Poste est lopérateur désigné par le gouvernement français auprès de lUPU pour les Services Postaux de Paiements La Banque Postale filiale à 100% du Groupe La Poste opére les SPP dans le cadre des actes de lUPU Hors de lUnion européenne, les SPP sont effectués préferentiellment sous format électronique via IFS. A défaut, des échanges papier subsistent en attendant leur dématérialisation

6 6 Loffre clientèle de La Banque Postale Caractéristiques des produits de la gamme Délai dexécution ÉmissionPaiementRépartition des frais Montant maximum Durée de validité Transfert dargent Western UnionJ En espèces OUR jours (sauf réactivation) Mandat Express InternationalJ+2 En espèces OUR jours Mandat Ordinaire InternationalJ+4 et plus En espèces (en compte) En espèces (en compte) OUR3 500 Fin du mois suivant le mois démission (sauf exception) Virement InternationalJ+3/5 Débit en compte Crédit en compte SHA (ou OUR)Sans objet La Banque Postale propose une gamme de produits de transfert adaptée à tous les clients.

7 7 Le marché des transferts de fonds internationaux La Banque Postale est très présente sur le marché des transferts dargent (montant moyen de 300) Elle domine fortement les transferts dargent des migrants avec une part de marché en France, de lordre de 35%. Le corridor principal: le Maghreb avec près de 40% des montants émis et des transactions. Le premier pays de destination: Le Maroc. Les corridors les moins desservis: Amériques du sud, Asie. Elle est également très présente sur le marché des paiements de pension (non domiciliés) émis par les caisses de retraite.

8 8 Les circuits de paiements ABE IFS Western Union Le réseau Eurogiro Le réseau SWIFT

9 9 Les circuits de paiement : ABE LAssociation Bancaire pour lEuro (ABE) Association de 200 membres créée en 1985 à Paris pour promouvoir le développement de lécu. Constitue un forum entre établissements financiers sur les moyens de paiement en Europe. Association Clearing ABE Société (SAS) créée en 1998 pour mettre en place et exploiter des systèmes de paiement paneuropéens. Les actionnaires sont les banques participants directs Euro1. Gère les systèmes de paiements européens Euro1, Step1 (paiements unitaires) et Step2 (paiements de masse). La société ABEEBA Clearing ABE La Banque Postale Membre de lassociation ABE depuis 2002 en tant quutilisateur Participe au système Step1 depuis avril 2003 Banque de règlement : Deutsche Bank Francfort Participe au système Step2 Virements : depuis le 28 janvier 2008 Prélèvements : depuis le 2 novembre 2010 Notre activité

10 10 Les circuits de paiement : ABE Échange de paiements unitaires en euros virements (clientèle & banque à banque), encaissements et prélèvements par le réseau SWIFT. Système à règlement net le solde des échanges du participant Euro1 est réglé par Target sur un compte ouvert par EBA auprès de la BCE. le solde des échanges du participant Step1 est réglé par l intermédiaire de sa banque de règlement dans Euro1. sécurisé par des limites multilatérales (débit/crédit) et un pool de collatéral (1 milliard d euros). Le service EURO1 / STEP1 EURO1 / STEP1 est un système de paiement pour les paiements unitaires de gros montant (Euro1) et de petit montant (Step1) en euros. opérationnel depuis janvier 1999 (Euro1) et novembre 2000 (Step1) Le système

11 11 Les circuits de paiement : ABE Échange de paiements conformes de masse aux standards européens définis par lEPC virements en euros dans lespace SEPA Système à règlement net multilatéral les soldes des échanges du participant Step2 se déversent dans Target pour règlement sécurisé par lexécution des paiements quaprès leur règlement effectif (les opérations non réglées sont rejetées) Le service STEP2 STEP2 est un système de compensation paneuropéen pour les paiements de masse de petit montant en euros SCT pour les virements SEPA depuis janvier 2008 SDD pour les prélèvements SEPA depuis novembre 2009 Le système STEPS * Straight Through Euro Payment System

12 12 Les circuits de paiement : Le réseau IFS Union Postale Universelle (UPU) Institution spécialisée des Nations Unies, créée dès 1875, dont le siège est en Suisse (Berne) Comprend 191 pays membres Forum de coopération pour les acteurs du secteur postal La société International Financial System (IFS) Réseau opérationnel depuis 2000 La couverture du réseau sétend par une approche régionale Afrique (trafic interafricain et avec la France) Europe de lest (avec la Russie), Amérique du sud (avec lEspagne) Asie du Sud-est, Moyen-Orient… Le réseau Échange de paiements internationaux Mandats (cash-cash, cash-compte, compte-cash) et virements Mode de règlement Règlement à posteriori par émission de factures Le service La Banque Postale Est membre fondateur du réseau IFS Contribue au financement (Coopérative Télématique de lUPU) Utilise le réseau pour léchange du Mandat Express International Notre activité

13 13 Le réseau IFS EUROPE FranceBelarus EspagneMoldavie Estonie Russie LituanieUkraine Kenya Ouganda Rwanda Tanzanie ASIE - Pacifique Arménie Chine AzerbaïdjanCorée Kazakhstan Inde OuzbékistanVietnam Tadjikistan Émirats Arabes Unis JordanieAustralie Nouvelle Calédonie Polynésie française AFRIQUE Burkina Faso Cameroun Côte dIvoire Djibouti Madagascar Sénégal Togo AMERIQUE Chili Équateur Pérou Uruguay Mali Bénin Congo Gabon Niger Tchad Le réseau IFS compte 47 participants dont 21 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés). Algérie Égypte Maroc Mauritanie Tunisie

14 14 Les circuits de paiement : Western Union Western Union Société américaine basée à Englewood (Colorado) qui a été créée en 1871 et cotée au NYSE depuis le 29 septembre 2006 Leader international du transfert dargent avec 17% de part de marché La société Le réseau de distribution de Western Union est présent dans 200 pays et territoires avec points de vente répartis chez 600 agents (postes, banques et distributeurs) Le réseau Western Union Transfert dArgent (Will Call) Service de transfert dargent en espèce entre particuliers Envoyer de largent partout dans le monde en quelques minutes Le service La Banque Postale Distribue le produit Western Union Transfert dArgent depuis Avec 6000 bureaux de poste qui distribuent WU, La Banque Postale est lun des principaux agents à travers le monde Notre activité Pays non couverts par WU : Corée du Nord, Cuba, Iran, Myanmar, Somalie…

15 15 Les circuits de paiement : Le réseau EUROGIRO Eurogiro Société danoise (Copenhague), créée en 1989, dont les actionnaires sont 10 offices postaux ou banques postales européens. Développe la coopération entre ses membres dans les services financiers et notamment les paiements transfrontaliers. La société Eurogiro Network Réseau opérationnel depuis mai 1992 dont la couverture, historiquement centrée sur les postes européennes, sest progressivement étendue : Au-delà des postes : banques postales et commerciales. Hors de lEurope : création dun bureau de représentation à Singapour. Constitue une passerelle vers dautres réseaux ou systèmes : Western Union, SWIFT, VISA, FED, IFS/UPU… Le réseau Échange de paiements internationaux mandats, virements, paiements de pension. par messages de type SWIFT. Règlement des échanges Le message de règlement et le message de paiement sont simultanés règlement centralisé en euros ou dollars ou par compte de correspondant Le service La Banque Postale Est actionnaire de la société Eurogiro. Est un participant actif du réseau (4° pays émetteur). Utilise le réseau pour léchange de mandats et de virements internationaux. Notre activité

16 16 Le réseau EUROGIRO AMERIQUE Canada États-Unis Brésil Allemagne Autriche Belgique Danemark Espagne France Grèce Hongrie Irlande Italie Albanie Bosnie Bulgarie Croatie Roumanie Russie Serbie Turquie Israël AFRIQUE Cap Vert Égypte Madagascar Maroc Sénégal Togo Tunisie EUROPE Lettonie Luxembourg Pologne Portugal Royaume-Uni Slovaquie Slovénie Suisse Tchèque (république) ASIE Chine Corée Inde Japon Mongolie Philippines Sri Lanka Thaïlande Vietnam Australie Nouvelle Zélande Le réseau EUROGIRO couvre 49 pays (64 membres) dont 27 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés).

17 17 Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT S WIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Société coopérative de droit belge créée en 1973 (les actionnaires sont les banques) Instance de standardisation des messages financiers Propose des solutions pour les échanges financiers internationaux entre ses membres La société SWIFT Réseau mondial sécurisé déchange de messages financiers 9000 utilisateurs (banques, établissements financiers, entreprises) répartis dans 209 pays Supporte plusieurs syntaxes de messages messages FIN classiques (MTxxx) et messages XML (MX) Permet laccès à des infrastructures de marché : systèmes de paiement et systèmes titres Le réseau

18 18 Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT La Banque Postale Membre de la société SWIFT depuis en tant qu établissement financier non actionnaire. PSSTFRPP Dispose d une adresse SWIFT : code BIC PSSTFRPP Utilise le réseau SWIFT pour accéder aux systèmes de paiements ABE et TARGET. pour échanger des paiements (réception en USD) et des messages administratifs (relevés de compte, réclamations…) sans avoir développé un réseau mondial de correspondants Échange de transactions financières Virements clientèle, paiements de banque à banque, opérations de trésorerie et de change, encaissements, titres, crédits documentaires, chèques de voyage, relevés de compte et avis.. Règlement des échanges en compte de correspondant Le message de règlement et le message de paiement sont simultanés Le service Notre activité

19 19 Couverture en Afrique par système IFS Eurogiro Mandats/Virements Mandats papier UPU Mandats Express ActuellePerspectives IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFS IFSIFS IFS

20 20 Les volumes et capitaux Chiffres clés 2009 Volume transferts Transferts dargent Virements Capitaux5,7 milliards deuros Transferts dargent2,5 Md Virements 3,2 Md PNB85,1 millions euros Transferts dargent 82 M Virements 3,1 M

21 21 Balanced scorecard Kaplan & Norton CORE 51 M paiements 394 TARGET paiements 5,8 M ABE/Euro paiements 1 M ABE/Step paiements Montant moyen par paiement Volume moyen par jour EUROGIRO paiements 1000 Systèmes de gros montant traitement unitaire Systèmes de détail traitement par lot Chiffres décembre 2009 SWIFT Systèmes de petits montants traitement unitaire ou par lot Systèmes de prestations sur mesure de gros montants Etablissements spécialisés en Global Banking

22 22 Répartition par système EurogiroRéseau IFSWestern Union ABE Couverture49 pays47 pays 200 pays et territoires 31 pays Espace SEPA Volume moyen par jour transferts / jour NC transferts / jour transferts / jour (C2C) transferts / jour (Euro1 + Step2) La Banque Postale (année 2009) transferts / an transferts / an transferts / an transferts / an Chiffres 2009

23 La Banque Postale vous remercie de votre attention ! La Banque Postale La Banque Postale - Société Anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de euros Siège social et adresse postale : 115, rue de Sèvres Paris Cedex 06 Siège Central : Le Crossing - 30, boulevard Galliéni Issy les Moulineaux - Téléphone RCS Paris Code APE 6419Z, intermédiaire d'assurance, immatriculé à l'ORIAS sous le n°


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