Bien gérer mon salaire Règles à connaître et à respecter Présentation de l’association EGEE, des intervenants Présentation globale: Nous allons voir comment gérer ses dépenses et en particulier, comment présenter la relation que vous aurez avec la banque. Contenu: - Nombre de diapositives de présentation: 26 -> 26mn*3 = 78 mn - Nombre d’exercices (16 diapositives): 4 -> 8mn*4 = 32 mn --------------------------------------------------------------------------------- - Temps minimum 110mn = 1h 50mn Un timing est donné à l’exercice 1 et l’exercice 3

Ce que je dois savoir lorsque j’utilise mon argent Mon premier compte bancaire Mes moyens de paiement Mes recettes Mes dépenses Mon budget Pouvez-vous me donner des exemples de banques? Qui a un compte à la banque? En ouvrant un compte bancaire, le banquier me donne des moyens de paiement et des facilités de crédits. Mais, il vous faudra aussi gérer votre budget en suivant vos entrées et vos dépenses, C’est ce que nous allons voir ensemble aujourd’hui. Les crédits

Mon premier compte bancaire La convention de compte Les coûts Les règles Le fonctionnement au quotidien de votre compte Les dates de valeurs Les moyens de paiement accordés Des obligations réciproques Les intérêts. Les frais bancaires. En ouvrant mon premier compte, j’établis un contrat avec mon banquier. Cela m’apporte des avantages, mais m’imposent également des contraintes. Nous allons aborder les sujets donnés sur cette page.

Mon premier compte bancaire Compte courant Compte épargne Quels sont les comptes bancaires connus? Connaissez-vous les différences entre ces comptes? => Le compte courant sert aux opérations de tous les jours. Lorsqu’on met de l’argent de côté, on le place sur le compte épargne qui rapporte des intérêts.

Mes moyens de paiement Quels sont-ils? Espèces Carte Moneo Téléphone portable Carte bancaire à débit immédiat à débit différé Chèque Prélèvement Automatique Titre Interbancaire de Paiement Virement Pouvez vous me donner des exemples de moyens de paiement? A présent, nous allons détailler ces différents moyens de paiement.

Mes moyens de paiement Espèces Payer le boulanger, Acheter des revues, Prendre un café Les espèces, cela sert à payer quoi? Quelques exemples? Pour obtenir de l’argent en espèces, on en prend souvent au DAB (Distributeur Automatique de Billets) Quelques précautions en cas de retrait d’espèces au distributeur : Conserver vos tickets de retrait et d’achat Certaines banques facturent des frais par retrait effectué dans une autre banque .

Mes moyens de paiement Carte bancaire Cotisation annuelle Service Payant Débit Immédiat Débit Différé Le compte bancaire est débité à chaque dépense La somme totale des achats est débitée une fois par mois à la même date Précautions d’utilisation : Ne pas se séparer de sa carte. Ne pas prêter sa carte. Ne pas laisser le code avec la carte bancaire. Faire son code confidentiel à l’abri des regards. Vérifier sur le Terminal de paiement que le montant inscrit est bien celui de votre achat. Conserver les facturettes pour contrôler vos relevés bancaires. Utiliser des sites sécurisés sur internet. Carte bancaire: Souvent forfait bancaire. Le plus utilisé. A remplacé le chèque petit à petit. - Débit immédiat: Paiement chez les commerçants. - Débit Différé: Explication du fonctionnement. Exemples. Le compte ne bouge pas pendant le mois, on vit «gratuitement » et les dépenses sont débitées en fin de mois => A éviter. Précautions d’utilisation → Sites sécurisés sur Internet: Exemple: https

Mes moyens de paiement Le chèque Mis à disposition gratuitement Valable 1 an et 8 jours - Règles d’émission d’un chèque: La somme en chiffres et en lettres La date et le lieu de l’achat L’ordre = le bénéficiaire du chèque Votre signature Avoir l’argent disponible sur votre compte Précautions d’utilisation: Inscrire sur le talon la somme ,la date et le bénéficiaire Le chèque n’est pas un moyen de crédit Un chèque impayé non régularisé implique l’enclenchement de la procédure d’interdiction bancaire (fichage 5 ans) et le retrait de tous vos moyens de paiement Un chèque impayé implique des frais élevés et amendes à votre charge Le chèque reste quand même utile pour des achats par courrier ou pour certains établissements qui ne prennent pas la carte. A noter que le chèque représente encore 25% des opérations échangés en interbancaire en France et 3,5 milliards de chèques sont encore traités par an en France.

Caractéristiques. Est-il bien rempli? Structure du Chèque Caractéristiques. Est-il bien rempli? Décomposer les éléments du chèque. Logo de la banque, N° de chèque Cohérence entre la somme en lettres et en chiffres Importance de la date: valable 1 an 8 jours Eviter les chèques « en blanc » Quelles sont les erreurs commises dans ce chèque? -> Destinataire, signataire

Espèces versement / Retrait jour Retrait DAB jour Dates de valeur Espèces versement / Retrait jour Retrait DAB jour Virement émis/reçu jour Chèque émis (en €) - 1 jour ouvré Chèque remis à la banque (en €) : + 1 jour ouvré Note: Nouvelle règlementation 1/11/2009. Savez-vous ce qu’est la date de valeur? Explication : date de valeur # date d’opération. La législation a changé en novembre 2009: les banques ne peuvent plus avoir des dates de valeur de +/- 3 jours ouvrés. Exemple: Vous avez reçu un chèque (cadeau d’un parent qui a son compte courant sur une autre banque). Vous le déposez à la banque. Vous voulez vous acheter une nouvelle paire de chaussures le jour même => Vous allez être à découvert

Quelques précautions : Mes moyens de paiement Perte ou vol de ma carte ou de mon chéquier Faire opposition immédiatement par téléphone Où trouver les numéros de téléphone à contacter ? Sur les distributeurs automatiques Sur les documents bancaires Confirmer votre démarche par lettre recommandée avec accusé réception (généralement dans les 48h) S’ il s’agit d’un vol, joindre le récépissé de déclaration Important de réagir tout de suite! Exemples de débits par les personnes ayant trouver/voler la carte : distributeurs sans code, achats internet Assurance perte et vol: souvent compris dans le forfait de la banque. Mais attention, seulement si c’est déclaré. Quelques précautions : Avant opposition, vous êtes responsable des achats effectués (montant dépendant des banques) Vous pouvez souscrire une assurance perte et vol de vos moyens de paiement

Autres moyens de paiement Pour régler vos factures Prélèvement automatique Exemple: Opérateur Téléphone portable. Titre Interbancaire de Paiement (T.I.P.) Virement Quelques conseils : Régler vos factures par prélèvement automatique. EVITER LES OUBLIS = SECURITE Prévoir un temps important pour changer d’opérateur. Attention aux engagements envers un opérateur de téléphone! Prélèvement automatique: Sécurité, mais ne pas oublier dans le suivi de budget Exemples de TIP: Fisc, PV, certaines établissements (eau, électricité, assurances,..)

Le budget Etablir un budget Prévoir ses dépenses en fonction de ses revenus… les gérer et les contrôler Pour éviter les surprises en fin de mois sur son compte, le mieux est de faire un budget. On va apprendre à le faire pour suivre et donc mieux contrôler

Les éléments du budget Revenus Dépenses Les sommes d’argent qui vous sont versées Salaires, les bourses d’étude, aides de parents Dépenses Charges Fixes (obligatoires et régulières) Logement, Impôts, Assurances, Mutuelle études Crédits, Téléphone Dépenses courantes (nécessaires et variables) Alimentation, Entretien, Hygiène personnelle, Santé, Transport Dépenses Occasionnelles Equipement personne, Equipement maison, Loisirs, Cadeaux, Vacances Donnez des exemples de sources de revenus? Explication des types de dépenses. - Les charges fixes tombent régulièrement. On peut difficilement les modifier d’un mois à l’autre. Exemples. Souvent implique un changement de vie conséquent. - Les dépenses courantes: on peut jouer sur ces dépenses, mais faiblement - Les dépenses occasionnelles représentent le principal levier Donnez des exemples de dépenses dans chaque catégorie? CFA: on peut sauter cette question

EXERCICE N°1 Timing: 42 mn

Dépenses occasionnelles Exercice n° 1 Classer dans le tableau ci-dessous les dépenses suivantes :  Alimentation - assurance véhicule - eau - achat de meubles - charges habitation - cantine - jeu vidéo - fourniture scolaires - carte d’abonnement transport - entretien du véhicule - achat véhicule - abonnement sportif - impôt sur le revenu - vacances - gaz - habillement - loyer - assurance habitation - taxe habitation/ taxe TV - électricité - cinéma - CD - essence - cigarettes - internet – Abonnement téléphone portable - ordinateur - amendes – produits d’hygiène – mutuelle - appareil photo numérique - produits d’entretien (voiture, maison) - frais médicaux - coiffeur Dépenses fixes Dépenses courantes Dépenses occasionnelles

Dépenses occasionnelles Exercice n° 1 – Solution Dépenses fixes Dépenses courantes Dépenses occasionnelles Alimentation   X  Assurance véhicule  X Eau Achat de meubles Charges habitation Cantine Jeu vidéo Fourniture scolaires Carte d’abonnement transport Entretien du véhicule X Achat véhicule Abonnement sportif Impôt sur le revenu Vacances Gaz Habillement Loyer La répartition dépend à la fois de vos choix de vie, mais aussi du fait que la dépense est réalisée par abonnement avec engagement annuel ou non (exemple: cantine).

Exercice n° 1 – Solution (suite) Dépenses fixes Dépenses courantes Dépenses occasionnelles Assurance habitation  X   Taxe habitation/ taxe TV Electricité Cinéma X  CD Essence Cigarettes Internet Abonnement téléphone portable Ordinateur Amendes Produits d’hygiène X Mutuelle Appareil photo numérique Produits d’entretien (voiture, maison) Frais médicaux Coiffeur

Etablir son budget: Prévoir Établir son tableau de bord pour le mois Diviser les montants annuels par 12 Déduire de ses rentrées d’argent : Les charges fixes Les dépenses courantes La somme qui reste servira: Pour les dépenses occasionnelles De réserve pour les imprévus ou les projets Maintenant, on va apprendre à établir un budget. Dans l’ordre, il faut prévoir, contrôler et puis ajuster ses dépenses à ses revenus.

Etablir son budget: Contrôler Chaque semaine, vérifier que les dépenses effectuées correspondent à votre tableau de bord du mois Si vous dépassez, AJUSTEZ vos dépenses A l’aide du relevé bancaire du mois : Vérifier si vos chèques, vos paiements carte bleue, vos prélèvements sont débités Déduire les dépenses qui ne sont pas encore retirées. Pas de surprise pour le mois prochain! Vérification du relevé bancaire: On vérifie les débits, mais la réalité est dans le suivi personnel, car il doit contenir les dépenses encore non prélevées.

Etablir son budget: Ajuster Ajuster ses dépenses par rapport à ses revenus Il me reste de l’argent à la fin du mois: J’épargne pour de futurs achats J’ai de l’épargne, je me ferai plaisir le mois prochain Mon solde est négatif. Soit j’ai de l’argent de côté Soit je suis à découvert ! → Dans tous les cas, je réduis mes dépenses occasionnelles Si vous êtes à découvert, voyez rapidement votre conseiller à la banque.

Solde du mois de juin 2010 = 680 -530 = 150 € Le tableau de bord Budget équilibré = SECURITE Mois de… Juin 2010 Entrées Montant Date Mon salaire 480 € 2 Aides Parents 100 € 5 APL 10 Total des entrées 680 € Dépenses Montant Mode de paiement Date Loyer 250 € prélèvement 5 EDF 30 € Courses 230 € C.B. 15 Divers 20 € Espèces 25 Total des dépenses 530 € Voyons un exemple de tableau de bord Explications des dépenses: Exemple type de budget très équilibré. Il met de l’argent de côté. CFA: On peut passer rapidement Il me reste de l’argent ! Solde du mois = total entrées - total dépenses - Solde du mois de juin 2010 = 680 -530 = 150 €

Budget déséquilibré = DANGER Le tableau de bord Budget déséquilibré = DANGER Mois de… Juin 2010 Entrées Montant Date Mon salaire 480 € 2 Aides Parents 100 € 5 APL 10 Total des entrées 680 € Dépenses Montant Mode de paiement Date Loyer 250 € prélèvement 5 EDF 30 € Courses 230 € C.B. 10 Divers 15 € 12 Vêtements 40 € 13 Réparation Chèque 20 Espèces 25 Total des dépenses 830€ Expliquer les conséquences d’un tel tableau de bord: - Des dépenses + une réparation imprévue. S’il n’y avait pas d’argent sur son compte => Un chèque non provisionné en fin de mois => Attention, rejet du chèque. Supposons qu’il y avait la réserve nécessaire. CFA: On peut passer rapidement Je dépasse mon budget Solde du mois de juin 2010 = 680 - 830 = -150 €

Le tableau de bord COMMENT ? Solde du mois de juin 2010= 680 - 830 = -150 € Je redémarre le mois de juillet avec 530 euros Je vais devoir faire des choix COMMENT ? Je réduis mes achats de jeux vidéo ? J’annule les petits restaurants ? Je reporte mes achats informatiques ? Comment réduire ses dépenses? Sur quoi, peut-on économiser? CFA: On peut passer rapidement

EXERCICE N°2 Distribuez les feuilles d’exercice N°2

Constituer le tableau de bord de Sébastien. Exercice 2 Sébastien vit chez ses parents. Il est apprenti et il perçoit en revenu 580 € le 5 de chaque mois. Il fait face à certaines dépenses dont voici la liste : DEPENSES MENSUELLES DEPENSES ANNUELLES Sorties Mutuelle Transport Club de sport Internet 200 € 20 € 15 € 30 € Habillement Versement aux parents Cantine Portable  Jeux vidéo Abonnement Girondins  1080 € 1440 € 720 € 360 € 240 € 180 € Constituer le tableau de bord de Sébastien.

Tableau des dépenses mensuelles Exercice 2 Tableau des dépenses mensuelles Dépenses Montant Date Sorties Mutuelle Club de sport Internet Abonnement Girondins Jeux vidéo Portable Cantine Transport Versement Parent Habillement Total dépenses Tableau de bord du mois Entrées Montant Date Total entrées Solde fin de mois = Que remarquez-vous? Des modifications vous semblent-elles nécessaires?

Exercice 2 - Solution Le budget n’est pas équilibré. Tableau des dépenses mensuelles Dépenses Montant Date Sorties 200 € Mutuelle 20 € Club de sport Internet 30 € Abonnement Girondins 15 € Jeux vidéo Portable Cantine 60 € Transport Versement Parent 120 € Habillement 90 € Total dépenses 620 € Tableau de bord du mois Entrées Montant Date 580 € Total entrées Solde fin de mois = 580 € - 620 € = - 40 € Commentez la solution. Quelles sont les possibilités d’économies? A débattre… Le budget n’est pas équilibré. Il faut faire des économies.

EXERCICE N°3 Distribuez les feuilles d’exercice N°3 Timing: 1h 16mn

Exercice 3 Sébastien a fini son apprentissage et il a trouvé un emploi en contrat durée déterminée. Son revenu mensuel est de 950€. Il souhaite être indépendant et s’installer dans un studio. Le loyer du studio est d’un montant de 280 € charge comprise (eau froide). La caution sera d’un montant de 280 € qu’il paiera avec de l’épargne. Toutefois, ce n’est pas la seule dépense à ajouter. Quelles sont les dépenses supplémentaires que Sébastien doit ajouter dans son tableau de bord ? Sébastien a fait son tableau de bord. Est-ce que le budget de Sébastien lui permet de prendre un appartement tout en respectant sa sécurité financière? Quelles dépenses choisiriez-vous de supprimer, diminuer ?

Budget logement Revenus Dépenses Salaires Solde du mois Dépenses fixes Montant Date Salaires   Total entrées Mutuelle 20 € Portable 30 € Transport  15 € Internet Club sportif Dépenses courantes Solde du mois Cantine  60 €  Entrées - Dépenses Dépenses occasionnelles Abonnement Girondins Jeux vidéo  20 € Sorties  200 € Habillement 90 € Total dépenses

Budget logement – Solution Dépenses Revenus Dépenses fixes Montant Date Salaires 950 €  Loyer  280 €    Total entrées 950 € EDF  30 €  Taxe d’habitation  17 €  Assurance studio  10 €  Taxe ordure  9 €  Mutuelle 20 € Portable  30 € Transport  15 € Internet 30 € Club sportif Dépenses courantes Alimentation  140 €  Solde du mois Cantine  60 €  Entrées - Dépenses - 36 € Dépenses occasionnelles Abonnement Girondins Jeux vidéo  20 € Sorties  200 € Habillement 90 € Total dépenses 986 € Budget presque équilibré. Quelles sont les possibilités d’économies? Pour pouvoir habiter un logement, il faut soit trouver un logement moins cher, soit faire des économies sur les dépenses occasionnelles.

Les crédits : comment les utiliser? Réaliser des projets importants et onéreux Quand et comment prendre un crédit ? Les questions à se poser : Mon projet est-il indispensable, utile ou superflu ? Pourquoi? Mon projet entraîne-t-il des dépenses supplémentaires? Combien? Lesquelles? Peut-il s’intégrer dans mon budget sans déséquilibrer celui-ci ? Maintenant ou plus tard ? Les formes de crédits Prêt Personnel Crédit Renouvelable Parfois, pour dans les étapes importantes de la vie, - Quitter le domicile des parents pour avoir son propre appartement. - Acheter une voiture. il faut avoir recours au crédit. Par exemple, supposez que vous n’ayez pas l’argent de côté pour acheter une voiture Il faut privilégier un crédit ponctuel chez le banquier ou chez le concessionnaire. Attention aux dépenses supplémentaires (nous allons les voir dans l’exercice plus loin).

Les types de crédit Prêt personnel Banque ou établissement financier Somme empruntée précise Durée déterminée Nombre et montant de la mensualité connus Prendre l’exemple de l’achat de la voiture: Crédit dans un but précis, ciblé. C’est sécurisé: montant à rembourser est connu Le banquier peut refuser. Quelques précautions : Respecter le remboursement de ses mensualités de crédit Ne pas cumuler plusieurs crédits si cela ne rentre pas dans votre budget Ne pas utiliser le crédit pour faire face aux charges fixes

Crédit renouvelable (ou revolving) Les types de crédit Crédit renouvelable (ou revolving) Etablissement financier Somme disponible, qui diminue au fur et à mesure de son utilisation. Taux effectif global (TEG) très élevé. Ce n’est pas une solution pour les fins de mois difficiles. A éviter Le crédit renouvelable est très dangereux et est à éviter: - Somme d’argent sans but précis. - Facile à obtenir. On peut les cumuler. Pas de contrôles. - Intérêts très élevés (~ 20%) - Organismes sans pitié en cas de non-remboursement Quelques précautions : Utiliser des crédits classiques (prêt personnel) Vérifier le taux effectif global, pas uniquement des taux d’appel sur quelques mois ! Adresser vous à des organismes classiques

Le découvert bancaire Le découvert bancaire La banque vous autorise à rendre votre compte débiteur dans les limites accordées Attention, le découvert bancaire a un coût (agios) Cela doit rester un accident. A n’utiliser exceptionnellement que pour une courte période en attendant une rentrée d’argent certaine Quelques précautions : Si vous êtes cigale, privilégier un compte bancaire sans découvert Si l’utilisation est fréquente, vous devez revoir votre budget Le banquier ne laisse pas un découvert plusieurs mois de suite.

EXERCICE N°4 Distribuez les feuilles d’exercice N°4

Exercice 4 Sébastien a trouvé un autre contrat de travail mieux rémunéré (1 100€) ; toutefois, son emploi est éloigné de son appartement. Il décide donc d’acheter un véhicule d’occasion. Il hésite entre deux véhicules : RENAULT Clio d’un montant de 5 000€ ; l’entretien (vidange, pneu…) coûte environ 200€ par an. VOLKSWAGEN Golf d’un montant de 10 000 € ; l’entretien (vidange, pneu…) s’élève à 300€ par an. Il s’est renseigné auprès de sa banque pour souscrire un crédit sur une durée de 5 ans. Son banquier l’informe des mensualités suivantes : Pour la RENAULT 98 € par mois Pour la VOKSWAGEN 195 € par mois Toutefois, ce n’est pas la seule dépense à ajouter. Quelles sont les dépenses supplémentaires que Sébastien doit ajouter dans son tableau de bord ? Quel véhicule Sébastien doit choisir pour conserver un budget équilibré ?

Budget achat Clio et Golf Dépenses Revenus Dépenses fixes CLIO  GOLF Salaires   Loyer  280 €  Total entrées EDF  30 €  Taxe d’habitation  17 €  Impôts sur le revenu  7 €  Assurance studio  10 €  Taxe ordure  9 €  Mutuelle 20 € Portable 30 € Internet Club sportif Dépenses courantes Bilan Alimentation 140 € Solde du mois Cantine 60 € Entrées - Dépenses Dépenses occasionnelles Abonnement girondin  15 € Jeux vidéo  20 € Sorties  150 € 150 € Habillement 90 € Total dépenses

Budget achat Clio et Golf – Solution Dépenses Revenus Dépenses fixes CLIO  GOLF Salaires 1100 €  Loyer  280 €  Total entrées 1100 € EDF  30 €  Taxe d’habitation  17 €  Impôts sur le revenu  7 €  Assurance studio  10 €  Taxe ordure  9 €  Mutuelle 20 € Portable 30 € Internet Club sportif Entretien véhicule 17 € 25 € Assurance véhicule 58 € 83 € Crédit 98 € 195 € Dépenses courantes   Bilan Alimentation 140 € Solde du mois  1161 € 1331 €  Cantine 60 € Entrées - Dépenses - 61 €  - 231 €  Essence 100 € Dépenses occasionnelles Abonnement girondins  15 € Jeux vidéo  20 € Sorties  150 € Habillement 90 € Total dépenses Nous voyons que Sébastien peut, moyennant un petit effort sur ses dépenses, se payer une CLIO, mais pas une GOLF

Vers mon autonomie financière Devenir autonome, c’est apprendre à Faire un bilan des ressources disponibles Rémunération. Aide des parents. Aides (APL, …). Se renseigner auprès des organismes prestataires Petits boulots complémentaires Lister mes besoins et mes dépenses supplémentaires Evaluer combien ça coûte Comparer avant d’acheter Prendre conseil auprès de ses parents ou de son entourage S’installer à moindre frais (prêt de meubles,…) Ne pas subir sa vie de consommateur. Pour terminer, quelques conseils complémentaires pour que vous puissiez voler de vos propres ailes. Devenir autonome, c’est….

Faire une gestion rigoureuse de son budget Etre autonome Etre autonome, c’est Faire une gestion rigoureuse de son budget Prévoir, contrôler et ajuster ses dépenses S’organiser : Classer et conserver ses papiers (feuilles de paie, relevés bancaires,…) Prévoir une petite épargne pour faire face aux imprévus … pour pouvoir se débrouiller tout seul ! Pour conclure, nous espérons que les conseils et mises en garde que nous avons vus ensemble vous apprendrons à être autonome et à vous débrouiller tout seul Nous vous remercions de votre attention, etc…

Merci de votre attention