Le microcrédit, un instrument de la confiance Par Maria Nowak, Présidente fondatrice de l’Adie Présidente de l’Adie International Semaines sociales de Lviv 26 au 28 septembre 2011 1

L’expérience française L’exemple de l’Association pour le droit à l’initiative économique (Adie) 2

La situation sociale en France Nombre d’entreprises par taille : 93% sont des micro-entreprises (moins de 10 salariés) 200 salariés et plus En milliers 4 M de chômeurs 8 M de personnes en dessous du seuil de pauvreté Prééminence du salariat Une aide sociale fondée sur la dépense passive pour l’emploi 7 (0,3%) Entre 50 et 199 salariés 25 (0,8%) Entre 10 et 49 salariés 163 (5,6%) Entre 1 et 9 salariés 984 (33,6%) 0 salarié 1 746 (59,7%) Secteur informel 3

Origine et statut de l’Adie Association d’utilité publique Créée en 1988 par trois bénévoles sans capital de départ. Mission : Financer la création et le développement des microentreprises par des chômeurs. Leur apporter la formation et le conseil nécessaires pour réussir leur projet. Utiliser cette expérience de terrain pour améliorer le cadre juridique du microcrédit et des microentreprises 4

Trois hypothèses de départ 1ère hypothèse : Les personnes en difficulté ont autant de capacités que les autres pour créer une entreprise. L’accès au capital leur permet de sortir de l’assistance pour devenir créateurs de richesse. 5

Etat providence et accès au capital L’accès au capital permet aux exclus de participer à la création de richesses L’Etat providence prend soin des laissés pour compte de l’économie de marché. 6

Trois hypothèses de départ 2ème hypothèse : Les gens pauvres remboursent leur prêt : parce qu’ils ont, plus que les riches, besoin de capital parce que leur réputation est leur principale richesse 7

Trois hypothèses de départ 3ème hypothèse : La désindustrialisation, la montée des services, les nouvelles technologies, l’évolution démographique, favorisent la création des petites unités de production, exigeant peu de financement. 8

Les clients 9

Exemples de projets et groupes ciblés Commerce ambulant, repas à domicile, travaux d’isolation et pose panneaux solaires, formation et entretien informatique à domicile, bricolage, transport, vêtements, entretien jardins, traducteur écrivain public,… Accent mis sur : les femmes les jeunes les groupes vulnérables (immigrés, gens du voyage) 10

Résultats de l’Adie Une croissance continue du nombre de prêts avec une baisse en 2010 liée à la crise. Nombre de clients actifs : 28 000 Encours : 50 M euros Nombre de prêts depuis 1989 : 103 000 Nombre de prêts en 2010 : 12 000 Taux de perte (fin 2009) : 2,58% 11

Résultats 1600 bénévoles Un réseau national 19 directions régionales 144 agences 380 permanences 470 salariés 1600 bénévoles 12

Résultats Formation et appui à la personne Services de formation et appui aux microentrepreneurs Nombre d’entreprises nouvelles financées depuis 1989 : 76 000 Nombre d'entreprises nouvelles financées en 2010 : 10 000 Taux de survie après 2 ans : 68% Taux d'inclusion : 79% 13

Résultats Un environnement légal amélioré Microcrédit non bancaire : Un amendement à la loi bancaire permet désormais aux institutions de microcrédit d’emprunter pour prêter Plafond des taux d’intérêt levé sur prêts aux entreprises Accès aux fichiers de la Banque de France Possibilité de collecter des fonds auprès des particuliers pour financer les prêts Travail indépendant et microentreprises Création d’entreprises reconnue comme voie d’insertion Simplification de la création d’entreprises Statut de l’auto-entrepreneur 14

II - Le développement du microcrédit en Europe 15

Différents types de microcrédit en Europe Microcrédit informel Usure Monte di Pieta créées par San Bernardino en Italie au XVe siècle Coopératives d’épargne crédit créées par Raiffeisen en Allemagne au XIXe siècle Community Finance en Grande Bretagne (fin XXe siècle) Microcrédit inspiré par la Grameen Bank (Bangladesh), fin XXe siècle 16

Les réseaux de microcrédit Microfinance Centre créé en 1997 couvre en priorité les pays d’Europe Centrale et Orientale et l’Asie Centrale Le Réseau Européen de Microfinance créé en 2003, couvre les pays de l’Union Européenne et plus particulièrement l’Europe de l’Ouest Les fonctions des réseaux Formation, Etudes marché, impact Echanges de bonnes pratiques Propositions institutionnelles aux autorités économiques et financières Réseaux spécifiques des coopératives d’épargne crédit 17

Intérêt croissant de l’Europe et d’Asie Centrale pour le microcrédit Les institutions de microfinance se multiplient à côté des credit unions dans tous les pays européens membres ou non de l’Union Le microcrédit intégré dans la politique européenne : Initiative européenne pour le développement du microcrédit en faveur de la croissance et de l’emploi (2007) prévoit : - amélioration du cadre juridique - financements additionnels :  mise en place de European Progress Microfinance Facility  possibilité d’utilisation des fonds structurels - assistance technique aux institutions de microfinance  Jasmine 18

III - Microcrédit en Ukraine 19

Les institutions existantes Les credit unions La grande histoire des credit unions avant la 2e guerre mondiale Les credits unions ukrainiennes migrent vers l’Amérique et l’Australie La renaissance du mouvement après l’indépendance de l’Ukraine La naissance d’autres institutions de microfinance Hope 20

Pourquoi le microcrédit pourrait -il jouer un rôle plus important dans les réformes actuelles en Ukraine ? Il s’insère parfaitement dans la conception générale des réformes telle qu’elle est prônée par les Semaines sociales : faire crédit c’est faire confiance (« crédit » vient de « credere », croire) Donner plus d’initiative et de pouvoir économique aux citoyens c’est renforcer la démocratie Ouvrir l’accès au capital c’est aussi faire progresser la croissance, l’emploi et la cohésion sociale 21

Comment cela pourrait-il être possible ? En ouvrant davantage les credit unions aux prêts à l’activité économique En favorisant l’ouverture des guichets spéciaux des banques pour le segment supérieur de la clientèle du microcrédit En créant ou développant des institutions de microfinance non bancaires Ce qui suppose Une adaptation du cadre légal et réglementaire L’accès à des financements additionnels Et, le cas échéant, un appui aux institutions de microfinance et aux microentrepreneurs clients 22

Il n’y a pas de croissance sans confiance, espoir et cohésion sociale Conclusion Les réformes commencent avec la confiance : la confiance accordée aux personnes en difficulté, à travers le microcrédit leur permet de reprendre confiance en eux en construisant un projet d’avenir, ils retrouvent l’espoir le microcrédit permet de renouer le lien social Il n’y a pas de croissance sans confiance, espoir et cohésion sociale 23