Établir un budget personnel et le mettre à jour

Établir un budget personnel et le mettre à jour Déroulement 1. Introduction au thème 2. Eléments d‘un budget 3. Exemple de budget 4. Établissement d’un budget personnel 5. Mise à jour du budget   1. Questions pour démarrer - Qui a déjà établi une fois un budget personnel? - Qu’est-ce au fond qu’un budget? - Pourquoi fait-on un budget? - Qu’est-ce qui entre dans un budget?

2. Eléments d‘un budget Revenu Salaire net 13e salaire Autres entrées (par ex. pension alimentaire) Coûts mensuels Coûts fixes (par ex. forfait-abonnement de téléphone) Coûts variables ou coûts fluctuants (par ex. pour les loisirs/sorties)   Coûts non mensuels Provisions ou réserves (par ex. pour les vacances) Objectifs d’épargne (par ex. pour une tablette) Mission possible : Inviter les apprenants à citer d’autres postes de budget et à les classer dans un élément de budget

3. Exemple de budget (revenu) Informations générales Il est plus facile pour les apprenants d’établir un budget, s’ils peuvent préalablement consulter un exemple. Les variantes possibles pour la présentation d’un exemple de budget sont :   Variante 1 : l’enseignant présente un exemple de budget de Caritas. Variante 2 : un apprenant se déclare prêt à établir son budget personnel devant la classe réunie, avec le soutien de l’enseignant. Il utilise pour ce faire le modèle de budget imprimé de Caritas. L’enseignant se sert de l’exemple de budget de Caritas et du modèle de budget pour préparer cette partie thématique. Le modèle de Caritas contient aussi des postes de budget « voiture » et « habitat » ; il peut ainsi être réutilisé plus tard en cas d’achat d’une voiture ou quand les jeunes quittent la maison de leurs parents. L’expérience montre qu’on oublie volontiers des postes de dépense dans les provisions (réserves) pour les dépenses non mensuelles. Le modèle de budget de Caritas permet de réduire nettement cette source d’erreur. Revenu Pour l’établissement du budget, on commence par noter toutes les entrées (salaire, pension alimentaire, contributions des parents, rentes, etc.).

3. Exemple de budget (coûts) Muster Coûts mensuels   Coûts fixes Les coûts fixes sont des dépenses qui restent identiques et ne peuvent pas être influencées à court terme. Exemples : caisse maladie, loyer, forfait-abonnement de téléphone Coûts variables (coûts fluctuants) Les coûts variables sont des dépenses qui varient d’un mois à l’autre. Exemples : les vêtements, les loisirs/sorties, la nourriture. On ne peut que les estimer. Pour estimer des postes de dépenses tels que loisirs/sorties ou repas à l’extérieur, il peut être utile d’estimer les coûts hebdomadaires et de les extrapoler ensuite à un mois (montant hebdomadaire x 4). Comme le facteur exact de conversion serait de 4,34, il faut arrondir un peu les coûts hebdomadaires. L’estimation est vérifiée plus tard par une saisie des dépenses (voir feuille 19).

3. Exemple de budget (provisions 1) Les provisions (réserves) sont des dépenses récurrentes, non mensuelles

3. Exemple de budget (provisions 2)

3. Exemple de budget (épargne + solde du budget)

3.1 Calculs des provisions et objectifs d‘épargne Provisions pour les dépenses non mensuelles Mon-tant Déjà épargné Part du 13e salaire Échéance Calcul Montant/mois (arrondi) Exemple de calcul: abonnement au fitness 750 200 300 28.02.16 750-200-300   56 (en admettant qu’on soit le 15.10.15) 4,5 (mois jusqu’à l‘échéance) Calcul des provisions (réserves) et des objectifs d’épargne L’application « Caritas My Money » calcule automatiquement les provisions et objectifs d’épargne. C’est pourquoi elle est utilisée ci-après pour calculer les provisions et objectifs d’épargne pour l’établissement du budget personnel.   Objectifs d’épargne Pour les objectifs d’épargne, il faut aussi prendre en considération le montant déjà économisé, l’échéance à laquelle il faut atteindre chaque objectif d’épargne et se demander s’il faut ou non y consacrer une partie du 13e salaire.

4. Établir un budget personnel Voici une séquence d’apprentissage menée par l’enseignant. Les apprenants sont invités à noter sur le modèle de budget les coûts, ainsi que les provisions et objectifs d’épargne jusqu’à la date d’échéance (incluse), ou à les reporter dans l’application « Caritas My Money ».   Les jeunes qui ne peuvent pas déterminer toutes les dépenses ou échéances sont invités à entreprendre des clarifications jusqu’au prochain cours. Pour les dépenses telles que le dentiste, la quote-part de caisse maladie et la franchise d’assurance maladie (la franchise n’est due qu’à partir de 18 ans révolus), il n’y a pas lieu de déterminer le montant exact et le moment précis de l’échéance. C’est pourquoi il est recommandé de mettre de côté à l’avance un montant généreux pour ces postes.

4.1 Entrer ou reporter le budget dans l’application « Caritas My Money » On accède à ce menu par le biais de l’icône dans la ligne rouge du titre Par le biais de cet écran, on enregistre: le revenu les coûts mensuels l’épargne/les réserves Avantages de l’application par rapport à un budget manuel   Avec l’application Il y a un calcul automatique des provisions (réserves) et objectifs d’épargne ; On a presque toujours son budget « sous la main » ; On peut vérifier simplement les coûts variables (coûts fluctuants) ; On peut identifier à temps les écarts entre le budget et l’argent effectivement épargné ; Le budget et les calculs peuvent être adaptés rapidement et simplement. Les « 10 règles d’or pour mieux gérer son argent » et de nombreux conseils sont en outre énumérés dans l’application. Conditions techniques L’application « Caritas My Money » est disponible pour le système d’exploitation iOS (à partir de 7.1) et Android (à partir de 4.0). Il n’y a généralement que peu d’apprenants par classe qui ne peuvent pas la télécharger sur leur portable. Les apprenants qui n’ont pas accès à l’application Les possibilités suivantes s’offrent aux apprenants qui ne peuvent pas utiliser l’application : Variante 1 : regarder quelqu’un d’autre reporter les chiffres dans l’application Variante 2 : entreprendre le calcul des montants mensuels pour les provisions (réserves) et objectifs d’épargne sur le modèle de budget. Si les apprenants n’ont pas accès à un réseau WLAN durant les cours, il est recommandé de leur donner la possibilité de télécharger l’application sur leur téléphone portable en dehors de l’école (avant les cours). Autrement, les apprenants dont l’abonnement de téléphone portable n’autorise qu’un petit volume de données risquent de se plaindre de la quantité de données de l’application (environ 7 MB).

4.1 Coûts Avec le signe plus, on peut saisir des postes de budget supplémentaires, non mentionnés Catégories de budget inchangeables Enregistrer les coûts (voir prochain transparent)

4.1 Traiter les coûts Confirmer la saisie Les postes de budget sont prédéfinis en tant que coûts fixes ou coûts fluctuants. Ils peuvent être modifiés.

4.1 Epargne La barre de progression fournit une indication graphique du montant déjà épargné pour un objectif. Ce montant devrait avoir été mis de côté à ce jour pour les objectifs d‘épargne et les provisions (réserves). Objectifs d’épargne et provisions (réserves) C’est ici qu’on enregistre les objectifs d’épargne et les provisions. Les postes du budget sont prédéfinis pour les provisions. Le signe plus (+) dans la ligne de titre rouge permet d’enregistrer des objectifs d’épargne, ainsi que des provisions supplémentaires.   À économiser par mois Indique le montant qu’on devrait actuellement mettre de côté chaque mois pour les objectifs d’épargne et les provisions. Ce montant change par exemple quand un objectif d’épargne est atteint. C’est pourquoi il est recommandé de jeter chaque mois un coup d’œil sur ce chiffre. Solde du budget N’est éloquent que si on a enregistré tous les postes du budget.

4.1 Traiter l’épargne Réserves: coûts récurrents, non mensuels Date d‘échéance Bouton d‘information: il permet d‘accéder à l‘aperçu de l‘utilisation du 13e salaire. Pour les provisions (réserves), la date d’échéance est adaptée après l’expiration, sur la base des indications de répétition (année/trimestre). Ainsi, il ne faut la saisir qu’une fois. Date de saisie

4.1 Page d‘accueil Par la touche budget, on accède à l‘aperçu détaillé du budget (voir feuille suivante)

4.1 Aperçu du budget Attention! Ce domaine est un aperçu. Aucune modification ne peut être apportée ici.  

4.1 Page d‘accueil Les dépenses des postes variables (fluctuants) du budget peuvent être enregistrées au moyen de la touche ajouter une dépense (voir prochaine feuille) Pour les apprenants, il est souvent difficile de calculer les coûts variables (coûts fluctuants) pour les loisirs, les sorties, le shopping et les repas à l’extérieur. Avec l’application, il est facile de les enregistrer sur quelques semaines et de les budgéter précisément. Dans la pratique, il est utile d’organiser un rappel quotidien pour la saisie des dépenses dans le calendrier du Smartphone et de procéder immédiatement à l’entrée dans l’application après chaque achat/ consommation. Les apprenants qui n’ont pas accès à l’application sont invités à noter les dépenses sur une feuille ou dans un tableau Excel. Cette forme de saisie des dépenses est relativement fastidieuse et difficile. C’est pourquoi il est recommandé de saisir les dépenses sur une courte durée (7 – 14 jours).   Indépendamment du type de saisie, il faudrait fixer la durée pendant laquelle ces données sont saisies en tenant compte de la motivation des apprenants. Autrement, on risque de saisir les coûts variables (coûts fluctuants) de façon lacunaire. L’objectif serait alors manqué, puisqu’il consiste à budgéter plus précisément les coûts variables (coûts fluctuants).

4.1 Enregistrer les dépenses Important: les dépenses ne peuvent être enregistrées que pour les postes variables (coûts fluctuants) du budget. S’il manque un poste au budget, il faut le faire passer de « coûts fixes » à « coûts variables » (coûts fluctuante) en allant sous « traiter les coûts ».

4.1 Page d‘accueil Pour le contrôle des coûts (voir feuille suivante)

4.1 Contrôle des coûts à l‘enregistrement des dépenses pendant deux semaines Dépenses enregistrées Possibilité de consulter par mois ou par semaine Quand ils ont fini de saisir les dépenses, les apprenants vérifient à l’aide de l’écran « contrôle des coûts » s’il faut apporter des adaptations au budget. Il faut tenir compte du fait que les chiffres indiqués sous la rubrique « Budget » sont des montants mensuels, alors que les dépenses ne sont saisies que pour deux semaines. Il faut donc doubler les dépenses indiquées sous « Contrôle ». Exemple : les 90.– indiqués sous « Contrôle » pour loisirs & sorties doivent être portés à 180.–. Coûts budgétés

4.2 Vérification du solde du budget personnel Le solde du budget personnel est-il positif ou négatif? S’il est négatif, il faut envisager des adaptations. Au besoin, se faire aider. Les entretiens avec des proches et les conseils de Caritas cités dans l’application « Caritas My Money », ainsi que sur le site www.regles-dor.ch, apportent de l’aide.

Pourquoi faudrait-il mettre à jour un budget? 5. Mise à jour du budget Pourquoi faudrait-il mettre à jour un budget? Quand faudrait-il mettre à jour un budget? Comment procédez-vous lors de la mise à jour? En cas de changements, on adapte idéalement le budget et on surveille en continu l’épargne pour les dépenses d’une certaine importance. Ce qui est facile à faire avec l’application « Caritas My Money ».   Il faut certainement entreprendre des adaptations de budget en cas de changements financiers assez importants. Autrement, on risque de mal évaluer ses possibilités financières et de rencontrer des problèmes financiers.