Vos assurances à la retraite Un portrait Une présentation de Pierre Laplante Responsable du dossier des assurances Fédération des Retraités de lUniversité

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1 Vos assurances à la retraite Un portrait Une présentation de Pierre Laplante Responsable du dossier des assurances Fédération des Retraités de lUniversité du Québec avril 2012

2 Vous avez moins de 65 ans Assurance vie Assurance vie Assurance accident-maladie Assurance accident-maladie

3 Vous avez moins de 65 ans Assurance vie Assurance vie –votre prime annuelle:.6782$/1 000 $ (1.1304 $) –votre prestation:50 % du salaire de départ LUQAC paie une prime identique Congé partiel 40 %

4 Vous avez moins de 65 ans Assurance accident-maladie Assurance accident-maladie –votre prime individuelle annuelle:755.40 $ –votre prestation:90 % des frais admissibles Impôt du Québec à 20% sur la contribution de l'Université: 151.08 $ LUQAC paie une prime identique

5 Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie Assurance vie Assurance accident-maladie Assurance accident-maladie

6 Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie, des choix : Assurance vie, des choix : –Maintien de la couverture (transformation) sans examen médical et sans contribution de lemployeur –Cessation de la couverture et capital-décès de 2 000 $ –AQRP - La Capitale –Tout autre assureur LES COÛTS

7 prime annuelle/ 1 000 $ + frais de contrat de 122.45 $ HOMME 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 65 57,54 $ 698 $ 1 273 $ 2 424 $ 2 999 $ 4 726 $ FEMME 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 65 39,24 $ 515 $ 907 $ 1 692 $ 2 084 $ 3 262 $ 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ moins de 65 ans groupe UQ part employé 0,6782 $ 7 $ 14 $ 27 $ 34 $ 54 $ 57 X à 87 X Maintien de la couverture (Manuvie) Primes garanties à vie

8 prime annuelle 2011 avec taxe/1000 $ HOMME 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 65-6932,83 $328,31 $656,62 $1 313,23 $1 641,54 $2 626,46 $ 70-7452,45 $524,51 $1 049,02 $2 098,03 $2 622,54 $4 196,06 $ 75-7980,31 $803,11 $1 606,22 $3 212,45 $n.d. 80-84121,91 $1 219,06 $2 438,11 $4 876,22 $n.d. 85 et +190,05 $1 900,52 $3 801,05 $7 602,10 $n.d. FEMME 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 65-6915,57 $155,65 $311,30 $622,61 $778,26 $1 245,22 $ 70-7425,77 $257,68 $515,35 $1 030,70 $1 288,38 $2 061,41 $ 75-7943,29 $432,95 $865,90 $1 731,79 $n.d. 80-8477,17 $771,72 $1 543,44 $3 086,88 $n.d. 85 et +127,79 $1 277,92 $2 555,83 $5 111,66 $n.d. moins de 65 ans groupe UQ part employé10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 0,67 $6,74 $13,49 $26,98 $33,72 $53,95 $ 23 X à 283 X AQRP - La Capitale

9 La Capitale Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme Espérance de vie

10 La Capitale Protection de 40 000 $ Primes cumulées : femme Espérance de vie

11 Manuvie (transformation) Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme Espérance de vie

12 Vous avez 65 ans ou plus Assurance accident-maladie, des choix: Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale et RAMQ AQRP - La Capitale et RAMQ Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ RAMQ Les Couvertures Mais avant, Manuvie miroir de la couverture médicament RAMQ prime individuelle annuelle passe de 726.48 $ à 3 002.52 $ (4 X) Transfert au régime dassurance du conjoint ou de la conjointe et évaluation lors de la cessation

13 Étude par type de couverture Assurance voyage Assurance voyage Médicaments Médicaments Soins de la vue Soins de la vue Hospitalisation Hospitalisation Ambulance et transport Ambulance et transport Soins dentaires Soins dentaires Prothèses et équipements médicaux Prothèses et équipements médicaux Spécialistes et thérapeutes Spécialistes et thérapeutes Soins infirmiers Soins infirmiers Hébergement et soins à domicile Hébergement et soins à domicile Services diagnostiques Services diagnostiques Ce document est à titre indicatif; seul le contrat d'assurance est le document officiel.

14 Assurance voyage –UQ : 2 000 000 $ viager maximum 3 mois par voyage maximum 3 mois par voyage –La Capitale : 1 000 000 $ viager maximum 1 mois par voyage maximum 1 mois par voyage + 3 000 $ annulation par voyage + 3 000 $ annulation par voyage –Croix Bleue AMI : réduction de 15 % sur primes –Manuvie Emporte-moi :

15 Médicaments –UQ : 90 % –La Capitale : 0 % et 70 % pour certains –Croix Bleue AMI : 0 % –Manuvie Emporte-moi : 80 % en sus de la RAMQ maximum 450 $ –RAMQ : 68 % avec franchise mensuelle de 16 $

16 Soins de la vue –UQ : 0 % –La Capitale : 0 % –Croix Bleue AMI : 0 % –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum de 150 $ / 2 ans

17 Hospitalisation 2 lits –UQ : 100 % –La Capitale : 100 % –Croix Bleue AMI : 100 % avec maximum –Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum

18 Ambulance terrestre et aérienne –UQ : 90 % –La Capitale : 70 % –Croix Bleue AMI : 100 % –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum avion de 4 000 $

19 Soins dentaires (accident dents naturelles) –UQ : 90 % –La Capitale : 70 % –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum 2 000 $

20 Prothèses et équipements médicaux –UQ : 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums –La Capitale : Fauteuils roulants à 70 %, appareils dassistance respiratoire et oxygène, appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 500 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires, Fauteuils roulants à 70 %, appareils dassistance respiratoire et oxygène, appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 500 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires, –Croix Bleue AMI : Fauteuils roulants 80 %, lit dhôpital manuel à 80 %. Fauteuils roulants 80 %, lit dhôpital manuel à 80 %. –Manuvie Emporte-moi : appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $. appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $.

21 Spécialistes et thérapeutes –UQ : 90 % 500 $ spécialiste –La Capitale : 70 % psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes aux alentours de 25 $ par traitement avec des maximums variant dun spécialiste à lautre. psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes aux alentours de 25 $ par traitement avec des maximums variant dun spécialiste à lautre. –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 % acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste. acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste.

22 Soins infirmiers –UQ : 100 % illimités –La Capitale : 70 % maximum de 3 000 $/an –Croix Bleue AMI : 80 % maximum de 20 périodes de 8 heures par an –Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum de 500 $ 750 $ 1 250 $

23 Hébergement et soins à domicile –UQ : 90 % 180 jours centre dhébergement 90 % 180 jours centre dhébergement –La Capitale : 70 % 500 $ domicile 70 % 500 $ domicile 70 % 180 jours centre dhébergement 70 % 180 jours centre dhébergement 100 % 180 jours soins longue durée 100 % 180 jours soins longue durée –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi :

24 Services diagnostiques –UQ : 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration –La Capitale : 70 % radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène 70 % radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène 70 % 1 000 $, 100 % excédent 70 % 1 000 $, 100 % excédent 100 % 180 jours soins longue durée 100 % 180 jours soins longue durée –Croix Bleue AMI : 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec des maximums, franchise de 50 $ pour IRM 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec des maximums, franchise de 50 $ pour IRM –Manuvie Emporte-moi : Examens tomodensitométriques : 200 $ par année Examens tomodensitométriques : 200 $ par année Échographies : 50 $ par année Échographies : 50 $ par année IRM : 500 $ par année IRM : 500 $ par année Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par année Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par année

25 À retenir Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents. Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents. Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque. Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque. Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et lhébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure. Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et lhébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure.

26 À retenir Pour lassurance voyages, La Capitale – AQRP a des avantages certains. Pour lassurance voyages, La Capitale – AQRP a des avantages certains. Pour lassurance médicament, la Manuvie a un avantage. Pour lassurance médicament, la Manuvie a un avantage. La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue. La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue. Pour lhospitalisation, lambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures séquivalent. Pour lhospitalisation, lambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures séquivalent.

27 Assurance accident-maladie, des choix: Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale – et RAMQ AQRP - La Capitale – et RAMQ Manuvie Emporte-moi et RAMQ Manuvie Emporte-moi et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ RAMQ Vous avez 65 ans ou plus LES COÛTS

28 Étude de 4 cas Aucune réclamation = coût minimum Aucune réclamation = coût minimum A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux

29 ASSURANCES INDIVIDUELLESASSURANCES COLLECTIVES (Optionnelles)(Obligatoires) Université du Québec La Capitale - AQRP et RAMQ MANUVIE-EMPORTE- MOI et RAMQCROIX-BLEUE et RAMQMANUVIE Formule de baseProgramme AMIRETRAITÉ de RETRAITÉ de plus de 65 ans65 à 69 ansHospitalisation et diagnostiquesmoins de 65 ans 65 à 69 ans(Médicam. et maladie compl.) Plan individuelPlan couple Plan individuelPlan couple Plan individuelPlan couple Plan individuelPlan couple Coût minimum952,881790,081356,202570,80894,321788,64906,481813,25 Coût maximum Hyp. $1500.1553,442521,201446,312687,021724,882749,761056,481963,25 Hyp. $3000.2023,442991,201726,762751,022384,883409,761206,482113,25 Hyp. $4000.2023,442991,21726,762751,023064,884089,761306,482213,25 Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, janvier 2012 1566.11 $ si 70 ans

30 La Capitale - AQRP et RAMQ Retraité 65 ans et plus au 1er janvier 2012 Coût minimum :IndividuelFamilial Aucune réclamation, ni médicaments, ni frais para-médicaux (assurance maladie complémentaire) Cotisation à l'Association (AQRP)51,60 $ La Capitale, assurance de personnes338,28 $612,48 $ (N.B. l'assurance voyage 30 jours est incluse)0,00 $ RAMQ (médicaments) maximum, variable selon revenu563,00 $1 126,00 $ Total :952,88 $1 790,08 $ Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, janvier 2012

31 RAMQ MÉDICAMENTS : coût mensuel 100 $ 100 $ 200 $ 200 $ 300 $ 300 $ 400 $ 400 $ 216.78 $ 64.25 $ + 16 $ = 80.25 $ Contribution mensuelle maximale RETRAITÉRAMQ prime46,91 $ franchise16,00 $ 32% 68%26,88 $57,12 $ excédent 80.25 $ total89,79 $57,12 $ RETRAITÉRAMQ prime46,91 $ franchise16,00 $ 32% 68%58,88 $125,12 $ excédent 80.25 $ total121,79 $125,12 $ RETRAITÉRAMQ prime46,91 $ franchise16,00 $ 32% 68%90,88 $193,12 $ excédent 80.25 $26,63 $ total127,16 $219,75 $ RETRAITÉRAMQ prime46,91 $ franchise16,00 $ 32% 68%122,88 $261,12 $ excédent 80.25 $58,63 $ total127,16 $319,75 $

32 RAMQ MÉDICAMENTS : facturation 80.25 $/0 $ Coût du premier médicament Coût du premier médicament Franchise à payer par lassuré Franchise à payer par lassuré 32 % à payer sur la balance par lassuré 32 % à payer sur la balance par lassuré Coût total pour lassuré Coût total pour lassuré RAMQ paie 68 % RAMQ paie 68 % Coût du deuxième médicament Coût du deuxième médicament Franchise à payer par lassuré Franchise à payer par lassuré 32 % à payer sur la balance par lassuré 32 % à payer sur la balance par lassuré Coût total pour lassuré Coût total pour lassuré RAMQ paie 68 % RAMQ paie 68 % Cumul mensuel de votre contribution Cumul mensuel de votre contribution À payer avant darriver à 80.25 $, maximum mensuel À payer avant darriver à 80.25 $, maximum mensuel

33 CONCLUSION En regard de lanalyse des couvertures, il nous semble que La Capitale – AQRP offre de bonnes protections. La Manuvie offre aussi de bonnes protections avec des avantages certains au niveau des médicaments, des soins de la vue, des prothèses et des équipements médicaux. Au regard des coûts, comme nous lavons vu, La Capitale – AQRP a un avantage certain. Il provient du fait que les primes sont très concurrentielles, mais aussi du fait que les frais encourus dépassant 1 000 $ sont remboursés à 100 %.

34 Avant votre 65 e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. Avant votre 65 e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ. Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ. Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime dassurance accident maladie du réseau UQ. Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime dassurance accident maladie du réseau UQ. CONCLUSION

35 Santé !