Georges Gloukoviezoff

Présentation au sujet: "Georges Gloukoviezoff"— Transcription de la présentation:

1 Georges Gloukoviezoff
Survivre à crédit Georges Gloukoviezoff ONPES / 2G Recherche CREAI de Bretagne 23 novembre 2010

2 La banque au cœur des difficultés
Les produits bancaires sont une nécessité sociale Les établissements financiers sont des commerces Les solidarités et protections collectives ont été mises à l’épreuve Le crédit et les produits bancaires sont au cœur des processus de précarisation et de pauvreté

3 Le processus de financiarisation
Spéculation Monétarisation Intermédiation Financiarisation Besoins de protection et de promotion Mise en circulation et conservation Paiements

4 La monétarisation Il est nécessaire de recourir à la monnaie pour satisfaire un nombre croissant de besoins Des besoins physiologiques Se loger, se chauffer, se nourrir, se soigner, etc. Des besoins sociaux Communiquer, se divertir, entretenir des relations amicales et familiales, etc.

5 L’intermédiation Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, etc.) Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations Un chéquier pour acheter une voiture

6 Cartographie bancaire familiale
Compte courant personnel Compte courant joint Compte épargne joint Compte épargne personnel Revenus de Sarah Revenus de Simon Retraite Dépenses communes Dépenses courantes de son ex-femme et de ses enfants 600 140 100 150 550 2000 800 320 470 Vacances Dépenses personnelles incluant les cadeaux pour les enfants adultes Dépenses personnelles incluant un prêt à son fils à l’université Emprunt immobilier de son ex-femme et de ses enfants

7 L’intermédiation Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, crédit, etc.) Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations Un chéquier pour acheter une voiture Pour se protéger ou réaliser un projet, il faut avoir accès à des flux financiers Un crédit pour trouver un emploi ou créer son entreprise La retraite lorsque l’on est âgé ou la sécurité sociale lorsque l’on est malade

8 La financiarisation Équilibrer in fine besoin et offre de financements
Marchés financiers: logique de rentabilité à court terme (spéculation)  Rétroagit sur les niveaux précédents Individualisme contre solidarité Remise en cause de l’État providence Flexibilisation/précarisation de l’emploi Rentabilité accrue des entreprises (y compris les banques)

9 Précarité contre rentabilité
Des établissements financiers sous contraintes Une concurrence accrue Des règles et normes bancaires destinées à rentabiliser les clients Des ménages sans alternatives Une nécessité accrue de recourir au crédit Des savoir-faire en contradiction avec les attentes des prêteurs Une inadéquation inévitable

10 Evolution inégale des dépenses contraintes

11 Recours au crédit suite à un problème d’argent

12 Ménages ayant connu des difficultés de remboursement
15% 11% 4% 6% 2% 0% 5% 10% 20% 25% Allocataires de minima sociaux Population en situation de pauvreté Population générale Souvent De temps en temps

13 Population en situation de pauvreté
Surendettement perçu 13% 3% 4% 2% 1% 14% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% Avec au moins un crédit Ensemble Allocataires de minima sociaux Population en situation de pauvreté Population générale Oui mais n’a pas déposé de dossier de surendettement Oui et a déposé un dossier de surendettement

14 Evaluation administrative du surendettement
Nombre de ménages officiellement surendettés ménages sont en cours de désendettement Le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de près de 15% entre 2008 et 2009 dossiers déposés en 2008 dossiers déposés en 2009 Le nombre de ménages ou personnes objectivement en situation de surendettement est méconnu

15 Niveau des ressources

16 Crédits et charges courantes

17 Poids de l’endettement bancaire

18 Les conséquences du surendettement
Des conséquences économiques Difficultés à trouver ou conserver un emploi Un fort appauvrissement Des conséquences sur les relations sociales Restreindre les sorties ou voir les amis s’éloigner Le couple à l’épreuve Des conséquences sur l’estime de soi Le surendettement est considéré comme une faute personnelle

19 Un problème de vécu Gestion émotionnelle des difficultés rencontrées
Maîtriser ou non le sentiment de honte Rationnaliser Adapter ses représentations et justifier ses difficultés (sentiment de honte maîtrisé) Revendiquer Adapter son comportement et trouver un autre coupable que soi (survalorisation des droits / obligations) Culpabiliser Adapter son comportement et tenter de s’en sortir par soi-même (survalorisation des obligations / droits)

20 Les défis de la pauvreté financiarisée
Faire face à des situations qui mêlent de multiples éléments: Emploi, logement, énergie, services bancaires, santé, difficultés psychologiques, etc. La nécessité de compétences variées et pointues L’intérêt des partenariats Tirer partie des outils disponibles Commissions départementales de surendettement Structures dédiées et microcrédits La nécessité d’une prise en compte globale et politique

21 Pour allez plus loin