Décembre 2010 DMOCS - Pôle Produits et Services Groupe

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1 Décembre 2010 DMOCS - Pôle Produits et Services Groupe
Module de formation Décembre 2010 DMOCS - Pôle Produits et Services Groupe

2 Sommaire 1- Les aides à l’accession à la propriété 3
2- Les bénéficiaires du PTZ 3- Les conditions d’occupation du logement 5 4- Les opérations finançables par le PTZ 5- La performance énergétique du logement 8 6- Le montant du PTZ 7- Les modalités de remboursement du PTZ 8- Exemples 9- Les spécificités du PTZ 10- Garanties et assurances pour l'obtention d'un PTZ 11- Les prêts complémentaires au PTZ 12- L’utilisation du lissage 13- Le zonage du PTZ 14- Le montage du dossier

3 1- Les aides à l’accession à la propriété
Simplification annoncée des aides à l’accession à compter du er janvier 2011 et mise en place d’une mesure phare Jusqu’au 31 décembre 2010 A partir du 1er janvier 2011 Pass-Foncier NPTZ (avec ou sans majoration ZUS/ZFU) Majoration ENL du NPTZ Majoration BBC du NPTZ PTZ + Crédit d’impôt Loi TEPA PSLA Zone ANRU

4 2- Les bénéficiaires Le PTZ+ n'est accordé qu'à des personnes physiques. Il ne peut donc pas être consenti à une personne morale (société civile immobilière, groupement foncier agricole, par exemple). Le ou les emprunteurs ne doi(ven)t pas avoir été propriétaire(s) de sa/leur résidence principale au cours des deux dernières années précédant la date d’émission de l’offre de prêt. Le dispositif du PTZ est accessible aux personnes qui achètent leur résidence principale soit pour la première fois, soit après un délai de 2 ans pendant lequel elles n'étaient pas propriétaires de leur résidence principale. Cette condition de primo-accession n’est pas exigée dans les cas suivants : les titulaires de la carte d'invalidité de 2ème ou 3ème catégorie, c'est-à-dire les invalides incapables d'exercer une quelconque profession, et les invalides qui sont dans le même cas, et qui, en outre, ont recours à l'assistance d'une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie ; les titulaires de l'allocation aux adultes handicapés (AAH) et de l'Allocation d'éducation spéciale (AES) ; les victimes d'une catastrophe qui a rendu définitivement inhabitable la résidence principale (catastrophes naturelles, tempêtes, ouragans, cyclones, catastrophes technologiques). La demande de prêt doit être présentée dans les 2 ans suivant la date de publication de la décision de constatation de l'état de catastrophe naturelle ou de la survenance du sinistre et être accompagnée d'une attestation selon laquelle les dommages affectant le logement nécessitent la réalisation d'une nouvelle construction ou l'acquisition sur un autre site d'un nouveau logement. => L’octroi du PTZ+ n’est pas subordonné au respect de plafonds de ressources. Tout emprunteur primo-accédant est éligible au PTZ+ pour le financement de sa résidence principale.

5 3- Les conditions d'occupation du logement
L’emprunteur doit occuper sa résidence principale au moins 8 mois par an sauf en cas d’obligation professionnelle (sont concernés les personnes contraintes, pour des motifs professionnels, à s’absenter régulièrement de leur logement, telles que les travailleurs saisonniers, les représentants de commerce, les personnes appelées à des missions temporaires à l’étranger, les marins d’Etat ou du commerce). pour raison de santé (sont concernées les personnes hébergées temporairement dans des centres hospitaliers ou dans des établissements de soins, sociaux ou médicaux-sociaux) ; ou cas de force majeure suite à des événements extérieurs et indépendants de la volonté de l'occupant, rendant impossible toute occupation du logement. L’emprunteur doit occuper le logement acquis dans un délai d'un an, suivant : soit la déclaration d'achèvement des travaux; soit l'acquisition du logement si celle-ci est postérieure à ladite déclaration. Ce délai est porté à 6 ans lorsque le logement est destiné à être occupé par l’emprunteur à compter de la date de son départ à la retraite à condition que le logement soit loué pendant ce délai dans les conditions définies ci-après. Tant que le PTZ+ n’est pas totalement remboursé, l’emprunteur ne peut proposer le logement à la location que dans les conditions suivantes : la location d’une durée maximale de six ans, doit résulter de la survenance de l’un des faits suivants : mobilité professionnelle entraînant un trajet de plus de 70Km entre le nouveau lieu de travail et le logement financé ; décès ; divorce ; dissolution d’un pacte civil de solidarité ; invalidité ou incapacité reconnue par une décision de la COTOREP ; chômage d’une durée supérieure à un an attestée par l’inscription au Pôle Emploi. Le logement doit être loué à un/ou des locataire(s) dont les ressources à la date d’entrée dans les lieux ne dépassent pas les plafonds du nouveau prêt à 0% Les loyers ne peuvent excéder 5% du coût de l’opération dans la limite du prix maximum d’opération, ce dernier étant révisé au moment de la mise en location en fonction des variations de la moyenne sur les 4 derniers trimestres de l’indice INSEE mesurant le coût de la construction. L’évolution du loyer obéit aux règles de droit commun. La location fait l'objet d'une déclaration par l'emprunteur à l'établissement de crédit ainsi que, le cas échéant, à l'organisme payeur de l'allocation personnalisée au logement.

6 3- Les conditions d'occupation du logement
Tant que le PTZ+ n’est pas intégralement remboursé, le logement acquis avec ce prêt ne peut être : ni transformé en locaux commerciaux ou professionnels ; ni affecté à la location saisonnière ou en meublée ; ni utilisé comme résidence secondaire, ni utilisé à titre d’accessoire du contrat de travail. ni détruit sans qu’il soit procédé à sa reconstruction dans un délai de 4 ans à compter de la date du sinistre. La mutation entre vifs du logement entraîne le remboursement intégral du capital restant dû, au plus tard au moment de l'accomplissement des formalités de publicité foncière de la mutation. La mutation doit être déclarée à l'établissement de crédit dès la signature de l'acte authentique qui la constate. Toutefois, l'emprunteur peut bénéficier du transfert du capital restant dû pour le financement d’une opération d’acquisition ou de construction d’une nouvelle résidence principale. Le CIF peut refuser le transfert s’il a pour effet de dégrader le niveau de garantie dont il dispose.

7 4- Les opérations finançables
Les opérations finançables sont : La construction d'un logement, accompagnée, le cas échéant, de l'acquisition de droits de construire ou de terrains destinés à la construction de ce logement, ou l'acquisition d'un logement en vue de sa première occupation ; L’acquisition et l'aménagement à usage de logement de locaux non destinés à l'habitation qui est assimilé à la construction d'un logement ; L’acquisition d’un logement ancien avec ou sans travaux. Les travaux doivent être achevés dans un délai de trois ans à compter de la date d’émission de l'offre. L’acquisition d’un logement faisant l’objet d’un contrat de location accession ; Les logements sont qualifiés de « neufs » lorsque l'emprunteur est le premier occupant à la date de la levée d'option. Les autres logements sont qualifiés d'« anciens ». L’acquisition d’un logement appartenant à un organisme d’habitation à loyer modéré ou à une société d’économie mixte. Le client qui souhaiterait acheter à un organisme HLM un logement vacant dans un département x, doit être locataire d'un logement dudit organisme HLM dans ledit département x. Les dépendances des logements finançables (garages, emplacements de stationnement, jardins, locaux collectifs à usage commun etc.) dans la mesure où elles font partie d’une opération immobilière elle-même financée par le PTZ+. Le PTZ+ ne peut pas financer : l'achat de valeurs mobilières émises par des structures détenant des actifs immobiliers, l'achat de parts de coopératives, des travaux seuls.

8 5- La performance énergétique du logement
Comment déterminer la performance énergétique du logement ? Pour les logements neufs : Demandez au client de justifier de l'obtention du label « bâtiment basse consommation énergétique, BBC 2005 » pour déterminer le pourcentage de coût total d’opération à prendre en compte. Pour les logements anciens : Référez-vous à l'étiquette énergie figurant sur le diagnostic de performance énergétique réalisé sur le logement, au moment de la vente pour déterminer le pourcentage de coût total d’opération à prendre en compte Les éventuels travaux postérieurs à la vente destinés à améliorer la performance énergétique ne sont pas pris en compte dans le choix du pourcentage de coût total d’opération à retenir.

9 6- Le montant du PTZ+ Le montant du PTZ+ à partir du 1er janvier 2011 est égal au plus petit montant entre : le pourcentage (déterminé selon le caractère neuf ou ancien du logement, de sa performance énergétique et de sa localisation géographique) du coût total de l’opération retenu dans la limite d’un plafond d’opération. 100% du montant du ou des autres prêts d’une durée au moins égale à deux ans et concourant au financement de l’opération. Par exemple pour un financement d’un montant de €, la comparaison portera sur : € (1/6 du montant emprunté) et le revenu fiscal de référence de l’année n-2. C’est le plus élevé des 2 montants qui sera repris. Comment déterminer l’enveloppe d’emprunt pour un prospect ? Double simulation, dans un premier temps avec le revenu fiscal de référence, puis réalisation d’une nouvelle comparaison avec le montant emprunté. Les questions qui permettent de simuler : Avez-vous été propriétaire au cours de 2 dernières années ? Coût de l’opération toute taxes Nombre de personnes destinées à occuper le logement Revenu fiscal de référence n-2 Le lieu (commune) Nature du bien (neuf / ancien) Portée environnementale (BBC ou énergétiquement performant)

10 6- Le montant du PTZ+ Définition du coût de l’opération
Le coût total de l’opération comprend, toutes taxes comprises : la charge foncière ou la charge immobilière y compris les honoraires de géomètre et les taxes y afférentes, à l'exclusion des frais d'acte notariés et des droits d'enregistrement pour les terrains à bâtir ou les immeubles anciens ; les coûts d’aménagement et de viabilisation du terrain et les honoraires afférents ; le coût des travaux, y compris les honoraires liés à leur réalisation et les frais liés à l’obtention du label « bâtiment basse consommation énergétique, BBC 2005 », à l’exception des montants financés au moyen d’un Eco-prêt à taux zéro. les honoraires de négociation restant, le cas échéant, à la charge de l’acquéreur; les frais relatifs à l'assurance de responsabilité ou à l'assurance dommages ouvrage; certaines taxes afférentes à la construction Aucun frais de dossier ne peut être perçu sur le PTZ+ Sont donc exclus du coût total de l’opération, notamment : les frais de notaire, les droits d’enregistrement pour les terrains à bâtir ou les immeubles anciens, les frais de garantie les frais de dossier perçus sur les autres prêts les frais d’intermédiation sur les autres prêts.

11 6- Le montant du PTZ+ Les plafonds d’opération
Montant maximum du PTZ+ pour les logements neufs dans les zones A, B1, B2 et C

12 6- Le montant du PTZ+ Les plafonds d’opération
Montant maximum du PTZ+ pour les logements anciens qui n’appartiennent pas à un organisme d’Habitation à Loyer Modéré ou à une société d’économie mixte dans les zones A, B1, B2 et C

13 6- Le montant du PTZ+ Les plafonds d’opération
Montant maximum du PTZ+ pour les logements anciens qui appartiennent à un organisme d’Habitation à Loyer Modéré ou à une société d’économie mixte dans les zones A, B1, B2 et C

14 7- Les modalités de remboursement du PTZ+
Les conditions de remboursement du PTZ+ tiennent compte de la composition familiale : Le montant des ressources  de l’ensemble des personnes destinées à occuper le logement à titre principal doit être divisé par un coefficient familial (cf. tableau ci-dessous). Le résultat place l’emprunteur dans une tranche de 1 à10 , différencié selon le caractère neuf ou ancien du logement et selon sa localisation géographique par zone A, B1, B2 ou C. A cette tranche correspond un mode de remboursement du PTZ+ .  Détermination du montant des ressources Le montant des ressources à prendre en compte est celui de l’ensemble des personnes destinées à occuper à titre de résidence principal. Ce montant correspond au plus élevé des deux montants suivants : Le coût total de l’opération toutes taxes comprises divisé par 10. La somme des revenus fiscaux de référence de l’année n-2 précédant la date d’émission de l’offre.  Application du coefficient familial : Exemple à titre illustratif : Un ménage avec 2 enfants et des revenus fiscaux de référence de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût de l’opération hors frais de notaire, de garantie et de dossier est de 250 000€. Le montant maximal du PTZ+ est de 31 600 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : 250 000/6 = 41  & le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 42 000/2 = 21 000. Puisque le résultat correspond à la tranche 9, le PTZ+ sera amortissable sur 8 ans.

15 7- Les modalités de remboursement du PTZ+ Détermination des revenus fiscaux de référence
Comment déterminer les revenus fiscaux de référence (RFR) de l’année n-2 précédant la date d’émission de l’offre ? Une correction doit être effectuée dans l’hypothèse où la composition du foyer fiscal de l’emprunteur de l’année n-2 précédant la date d’émission de l’offre : A/ Incluait des personnes qui ne sont pas destinées à occuper le logement. Cette correction conduit à considérer uniquement les revenus des personnes destinées à occuper le logement financé. B/ N’incluait pas des personnes destinées à occuper le logement à titre de résidence principale et qui n’étaient pas rattachées au foyer fiscal de l’emprunteur de l’année n-2. Cette correction conduit à ajouter les revenus de ces personnes destinées à occuper le logement financé. Lorsque cette individualisation n’est pas possible, le montant total des revenus de l’emprunteur à prendre en compte est égal à la moitié des revenus faisant l’objet d’une imposition commune et de la totalité des revenus faisant l’objet d’une imposition séparé ou en l'absence de conjoint. Les revenus propres sont ceux qui peuvent être individualisés sur l'avis d'imposition et s'entendent des revenus retirés par chacun des conjoints d'une activité professionnelle, salariée ou non, ainsi que des pensions, retraites et rentes viagères. Les revenus communs sont ceux qui ne peuvent pas être individualisés sur l'avis d'imposition et ce sont donc les revenus autres que ceux définis ci-dessus (et notamment les revenus fonciers et les revenus de capitaux mobiliers). Les charges déductibles du revenu global doivent, par ailleurs, être considérées comme communes.

16 7- Les modalités de remboursement du PTZ+ Détermination des revenus fiscaux de référence
Comment déterminer les revenus fiscaux de référence (RFR) de l’année n-2 précédant la date d’émission de l’offre ? En cas de mariage ou de conclusion d’un PACS au cours de l'année n-2, il convient de totaliser les RFR qui figurent sur les trois avis d’imposition édités (un au nom de chacun des ex-célibataires pour la période courant du 1er janvier à la date de l’événement et un au nom du couple pour la période courant de la date de cet événement au 31 décembre). La somme obtenue doit être comparée avec le plafond applicable au total des personnes destinées à occuper le logement. En cas de mariage ou de conclusion d’un PACS entre la fin de l'année n-2 et l’émission de l’offre de prêt, il convient d'additionner les RFR figurant sur les avis d'impôt sur le revenu établis au nom des ex-célibataires au titre de l'année n-2. La somme obtenue doit là encore être comparée avec le plafond applicable au total des personnes destinées à occuper le logement. En cas de décès, de divorce ou de rupture d’un PACS, les revenus de la personne à prendre en compte dépendent de la date de cet événement, ainsi que de la présence ou non de revenus propres et de revenus communs avec l’ex-conjoint.

17 7- Les modalités de remboursement du PTZ+
Report du résultat dans l’un des tableaux ci-dessous Exemple à titre illustratif : Un ménage avec 2 enfants et des revenus fiscaux de référence de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût de l’opération hors frais de notaire, de garantie et de dossier est de 250 000€. Le montant maximal du PTZ+ est de 31 600 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : 250 000/6 = 41  & le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 42 000/2 = 21 000. Puisque le résultat correspond à la tranche 9, le PTZ+ sera amortissable sur 8 ans.

18 8- Exemple 1 Un ménage avec 2 enfants dont les revenus fiscaux de référence sont de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût total de l’opération toutes taxes comprises est de 250 000 €. Le montant du PTZ+ est égal à la valeur la moins élevée entre : 25% (quotité) de 250 000 € dans la limite de 25% de 158 000 € (plafond d’opération) soit 39 500 € et 210 500 € (250 000 € €) qui correspond au montant du prêt d’une durée supérieure à 2 ans concourant au financement de l’opération. Le montant du PTZ+ s’élève donc à 39 500 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : /10 = 25 000 et le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 35 000/2 = Puisque le résultat correspond à la tranche 8, le PTZ+ sera amortissable sur 12 ans. Exemple à titre illustratif : Un ménage avec 2 enfants et des revenus fiscaux de référence de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût de l’opération hors frais de notaire, de garantie et de dossier est de 250 000€. Le montant maximal du PTZ+ est de 31 600 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : 250 000/6 = 41  & le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 42 000/2 = 21 000. Puisque le résultat correspond à la tranche 9, le PTZ+ sera amortissable sur 8 ans.

19 8- Exemple 2 Un ménage avec 3 enfants dont les revenus fiscaux de référence sont de 25 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien ancien dont l’étiquette énergie est notée E en zone B1. Le coût total de l’opération toutes taxes comprises est de 180 000 €. Le montant du PTZ+ est égal à la valeur la moins élevée entre : 10% (quotité) de 180 000 € dans la limite de 10% de 214 000 € (plafond d’opération) soit € et € (180 000 € €) qui correspond au montant du prêt d’une durée supérieure à 2 ans concourant au financement de l’opération. Le montant du PTZ+ s’élève donc à € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : /10 = 18 000 et le revenu fiscal de référence n-2 = 25 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 25 000/2,3 = Puisque le résultat correspond à la tranche 2, le PTZ+ sera amortissable sur 28 ans. Cette durée se décompose en une 1ère période de 23 ans puis d’une 2ème période de 5 ans (capital différé de 35%) Exemple à titre illustratif : Un ménage avec 2 enfants et des revenus fiscaux de référence de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût de l’opération hors frais de notaire, de garantie et de dossier est de 250 000€. Le montant maximal du PTZ+ est de 31 600 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : 250 000/6 = 41  & le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 42 000/2 = 21 000. Puisque le résultat correspond à la tranche 9, le PTZ+ sera amortissable sur 8 ans.

20 9- Les spécificités du PTZ+
Période d’anticipation : Une période d’anticipation peut précéder la première période (qu'il s'agisse d'une période de différé ou non). Amortissement et différé d’amortissement : La durée de la première période de remboursement peut être réduite à la demande de l'emprunteur, sans pouvoir être inférieure à quatre ans. Lorsque l'emprunteur bénéficie d'un différé de remboursement, la durée de la première période est limitée à la plus longue des durées du ou des autres prêts concourant au financement de l'opération. Montant du PTZ+ : Lorsque la durée du prêt est inférieure ou égale à 8 ans, le montant du prêt peut être réduit de 50% maximum à la demande de l’emprunteur. Exemple à titre illustratif : Un ménage avec 2 enfants et des revenus fiscaux de référence de 35 000 €, souhaite se porter acquéreur d’un bien neuf BBC en zone C. Le coût de l’opération hors frais de notaire, de garantie et de dossier est de 250 000€. Le montant maximal du PTZ+ est de 31 600 € Pour déterminer les modalités de remboursement, nous retenons la valeur la plus élevée entre : 250 000/6 = 41  & le revenu fiscal de référence n-2 = 35 000 € Nous appliquons le coefficient familial : 42 000/2 = 21 000. Puisque le résultat correspond à la tranche 9, le PTZ+ sera amortissable sur 8 ans.

21 10- Garanties et assurances pour l'obtention d'un PTZ +
Le CIF apprécie les garanties nécessaires à l'octroi du PTZ+. Le PTZ+ est garanti par le NFGAS si le montant des ressources du ou des emprunteurs ne dépasse pas les plafonds du Prêt à l’Accession Sociale. En règle générale, le CIF proposera les mêmes conditions d'assurance (primes d'assurance décès-invalidité, perte d'emploi et incapacité de travail) que pour le prêt principal. Aucuns frais de dossier, frais d’expertise, intérêts ou intérêts intercalaires ne peuvent être perçus au titre du PTZ+. Le PTZ+ pourra être accordé par un établissement différent de celui qui accorde le prêt principal. Dans cette hypothèse, l'établissement qui accorde le PTZ+ demande aux autres établissements une attestation certifiant que ces derniers n'accordent pas de prêt ne portant pas intérêt pour cette même opération.

22 11- Les prêts complémentaires au PTZ +
Le PTZ+ peut se cumuler avec la plupart des autres prêts (sous conditions d'obtention liées à chaque prêt) : Prêt d'Accession Sociale (PAS), Prêt Conventionné (PC), PSLA Prêt 1% employeur, Prêt d'Epargne Logement (PEL), Eco-PTZ Prêt bancaire (prêt libre à taux fixe ou taux révisable), Autre Prêt à caractère social Le PTZ+ n'ouvre pas droit en tant que tel à l'APL. Lorsque l'emprunteur a droit à l'APL au titre d'un Prêt d'Accession Sociale ou d'un Prêt Conventionné, les mensualités du PTZ+ seront prises en compte dans le calcul de ladite APL. Dans les autres cas (prêt bancaire, PEL..) l'emprunteur peut bénéficier de l'Allocation Logement (sous réserve de remplir les conditions). Dans tous les cas (BBC ou pas), le prêt long terme peut financer : la totalité de l’opération, s’il s’agit d’un prêt libre, y compris l’ensemble des frais liés à l’opération. la totalité de l’opération, s’il s’agit d’un Prêt à l’Accession Sociale, à l’exclusion des frais de notaire, des droits d’enregistrement pour les terrains à bâtir, des frais de garantie et des frais de dossier qui seront donc financés par de l’apport personnel ou par un prêt à la consommation d’une durée inférieure ou égale à 2 ans.

23 12- L’utilisation du lissage Scénarii de stress (montant maximum)
Tranche 1 : Lissage possible jusqu’à 30 ans si le montant du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire (RDV , Jeune, PSA, Fixe) Ou ne pas utiliser systématiquement le lissage, car le saut d’échéance intervient à la fin de la première période et proposer un prêt projet ou le PTFP PTZ+ Montant = € Capital différé : 45% Période 1 : 23 ans (mensualité : 113 € ) Période 2 : 7 ans (mensualité : 305 €) Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 30 ans Prêt complémentaire Dans l’ancien PTZ+ PTZ+ Montant = € Capital différé : 45% Période 1 : 23 ans (mensualité : 275€) Période 2 : 7 ans (mensualité : 766 €) Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 30 ans Prêt complémentaire Dans le neuf BBC PTZ+

24 12- L’utilisation du lissage Scénarii de stress (montant maximum)
Tranche 5 : Lissage possible jusqu’à 30 ans si le montant maximum du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire (RDV, jeune PSA, fixe) PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 23 ans (mensualité : 206 € ) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 30 ans Prêt complémentaire Dans l’ancien PTZ+ PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 23 ans (mensualité : 520 € ) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 30 ans Prêt complémentaire Dans le neuf BBC PTZ+

25 12- L’utilisation du lissage Scénarii de stress (montant maximum)
Tranche 8 : Lissage possible jusqu’à 22 ans si le montant maximum du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire ( RDV, Jeune, PSA, Fixe) PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 12 ans (mensualité : 396€ ) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 22 ans Prêt complémentaire Dans l’ancien PTZ+ PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 12 ans (mensualité : 997€ ) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 22 ans Prêt complémentaire Dans le neuf BBC PTZ+ Amortissement négatif au-delà de 22 ans si le montant du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire

26 12- L’utilisation du lissage Scénarii de stress (montant maximum)
Tranche 10 : Lissage possible jusqu’à 9 ans si le montant maximum du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire ( prêt RDV, jeune, PSA, Fixe) PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 5 ans (mensualité : 950 €) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 9 ans Prêt complémentaire Dans l’ancien PTZ+ PTZ+ Montant = € Capital différé : 0% Période 1 : 5 ans (mensualité : 2393 €) Pas de période 2 Prêt complémentaire Montant : € Taux initial : 3,45% Durée initiale : 9 ans Prêt complémentaire Dans le neuf BBC PTZ+ Amortissement négatif au-delà de 9 ans si le montant du PTZ+ est égal au montant du prêt complémentaire

27 12- L’utilisation du lissage Synthèse
De la tranche 1 à 4, la mise en place d’un différé partiel permet d’envisager un moindre recours au lissage car l’impact sur la mensualité de deuxième période (post 23 ans) est faible et donc l’utilisation de produits à échéances encadrées (prêts projet, PTFP) est à privilégier. Sur les tranches 5, 6 ,7, l’absence de différé et la durée de remboursement (de 16 à 23 ans) allège la mensualité du PTZ+, rendant moins nécessaire l’utilisation du lissage. Sur les tranches 8, 9, 10, le lissage avec le PTZ+ sur des durées longues est très difficile (voire impossible) car le PTZ+ s’amortit sur des durées très courtes (12,8 , 5 ans) et le risque d’amortissement négatif se présente dans un grand nombre de cas si la durée du prêt complémentaire est longue. Les alternatives possibles : Le montant du PTZ+ peut être réduit de 50% maximum pour les tranches 9 et 10 L’emprunteur renonce au bénéfice du PTZ+

28 13- Le zonage du PTZ+ Les 4 zones géographiques ont été définies en tenant compte de la tension du marché immobilier local (Arrêté du 29 avril 2009 relatif au classement des communes par zone applicable à certaines aides au logement) : Zone A : Agglomération parisienne, Côte d'Azur, Genevoix français. Zone B1 : Agglomérations de plus de habitants, grande couronne autour de Paris, pourtour de la Côte d'Azur, quelques agglomérations où les prix de l'immobilier sont haut, Outre-mer, Corse et Îles. Zone B2 : Agglomérations de plus de habitants, communes où les prix de l'immobilier sont haut en zones littorales ou frontalières, pourtour de l'Île-de-France. Zone C : Reste du territoire français.

29 14- Le montage du dossier