Quelles perspectives pour la Banque Islamique au Maroc

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1 Quelles perspectives pour la Banque Islamique au Maroc
Les Banques participatives au Maroc Exigences de régulation & de gouvernance  Quelles perspectives pour la Banque Islamique au Maroc  Abderrahmane LAHLOU ABWAB Consultants Conférence débat de l’OEC 15 Janvier 2015

2 Les dimensions de l’économie islamique
Les questions génériques Le Pourquoi de la Banque Islamique? Le Comment de la Banque Islamique? Le Quoi de la Banque Islamique ? Finalités Création de valeur, Equité, Solidarité Les dimensions de l’économie islamique

3 La recherche d’un palliatif à l’interdiction islamique de l’intérêt
Le Pourquoi de la Banque Islamique? La recherche d’un palliatif à l’interdiction islamique de l’intérêt Dieu a rendu licite les ventes et Il a prohibé l’usure. Al Baqara. Verset 275 La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

4 3. Les assurances Le Pourquoi de la Banque Islamique?
Les interdits de la banque Riba: les échanges monétaires sont exempts de surplus Statut de la monnaie: Pas de marchandisation 1. l’activité bancaire Le prêt à intérêt Le placement à intérêt L’épargne rémunérée à intérêt L’escompte bancaire Les garanties & cautionnements bancaires La titrisation de créances L’échange de monnaie à tempérament Les interdits des marchés financiers Gharar, Jahala: l’incertitude de réalisation et de contrepartie dans les contrats Al kali: La revente des créances 2. Les marchés financiers Les produits dérivés La titrisation de créances L’incertitude dans les transactions monétaires Les interdits de l’assurance Gharar, Jahala: l’incertitude de réalisation et de contrepartie dans les contrats Riba Al Nasi’a: L’intérêt 3. Les assurances Le contrat d’assurance La forme d’exploitation La capitalisation La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

5 Pourquoi l’intérêt est-il prohibé?
Le Pourquoi de la Banque Islamique? Pourquoi l’intérêt est-il prohibé? Le statut de la monnaie: moyen d’échange et réserve de valeur mais pas bien marchand. La monnaie n’a pas d’utilité directe. Qui ne possède que de la valeur monétaire ne s’enrichira pas en la louant. Le rôle du système financier : accompagnement de l’économie réelle et pas d’indépendance économique. Promotion de la solidarité entre détenteurs de liquidités et producteurs. PIB Mondial en 2008: 60 MMM USD & Produits dérivés 800 MMM PIB Mondial en 2011: 71MMM USD & Produits dérivés 708 MMM La création de valeur: elle résulte impérativement de l’association du Capital (physique, monétaire) et du Travail (managérial, manuel, intellectuel). Haro sur l’activité de rente. Le mécanisme d’endettement : il est corollaire à la création de valeur économique. Je ne m’endette que si je garantis un enrichissement économique. (les Subprimes en 2008) La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

6 L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace?
Le Comment de la Banque Islamique? L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace? Les banques islamiques ont développé une alternative basée sur la participation et sur l’adossement du financement aux actifs tangibles La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

7 L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace?
Le Comment de la Banque Islamique? L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace? Les banques islamiques ont développé une alternative basée sur la participation et sur l’adossement du financement aux actifs tangibles SYSTÈME FINANCIER ISLAMIQUE Financement participatif Adossement à un actif tangible

8 L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace?
Le Comment de la Banque Islamique? L’alternative à l’intérêt est-elle éthique et efficace? Les banques islamiques ont développé une alternative basée sur la participation et sur l’adossement du financement aux actifs tangibles LES CONTRATS DE PARTICIPATION: contrats Moucharakat - Moucharaka (Association, Capital développement) Mousaqat, Mouzara’a - Moudaraba (Fiducie ou Commanditas) Nul bénéfice sans sacrifice. Règle de base de la Chari’a LES CONTRATS DE VENTE: contrats Bouyou’e - Mourabaha (Vente à tempérament) - Salam (Préfinancement de campagne) - Istisna’e (BOT) LES CONTRATS DE TITRISATION Tasnid - Sukuks Ijara (Titres de mise en location- vente) - Sukuks Salam (Titres de préfinancement matières premières) - Sukuks Istisna’e (Titres de financement Equipements) LES DONS & GRATUITES: Sadaqat - Qard al hassan crédit gratuit pour les indigents, en prime pour les clients - Report gracieux d’échéances de dettes Et s’il est (le débiteur) dans l’insolvabilité, alors reportez (l’échéance) à un moment d’aisance. Coran. Al Baqara. V. 280. La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

9 CATALOGUE GÉNÉRAL D’UNE BANQUE ISLAMIQUE BANQUE D’INVESTISSEMENT
Le Comment de la Banque Islamique ? CATALOGUE GÉNÉRAL D’UNE BANQUE ISLAMIQUE BANQUE DE DÉTAIL Comptes et dépôts Comptes d’épargne Comptes participatifs Financements et facilités Cartes bancaires islamiques Financement d’équipements Financement de l’éducation Financement du Hajj et de la Omra Financement médical BANQUE D’ENTREPRISE Solutions d’entreprise Gestion de comptes Financement de transactions (Mourabaha, Ijara, Salam, Istisna’e) Financement de projets (Moucharaka, Moudaraba) Gestion de patrimoine Services d’entreprise Gestion de trésorerie Gestion de transactions commerciales Gestion immobilière d’entreprise BANQUE D’INVESTISSEMENT Gestion d’actifs Gestion de fonds Gestion de portefeuille Investissement Finance structurée Participations Conseil et études Finance internationale

10 IMPACT ECONOMIQUE & FINANCIER DE
Le Comment de la Banque Islamique ? IMPACT ECONOMIQUE & FINANCIER DE LA BANQUE ISLAMIQUE Une sélection à la source des projets, puisque l'on ne finance que ceux dont la rentabilité est profondément étudiée, indépendamment des garanties réelles engagées Une « assistance liée » en matière de gestion de la part de la banque, dans la mesure où le bénéfice que celle-ci escompte est tributaire du profit dégagé par le projet Une promotion de l'investissement, en raison de l'encouragement que provoque la formule de capital-risque auprès des investisseurs potentiels La Banque Islamique au Maroc: Impact économique & Financier

11 IMPACT SOCIO ECONOMIQUE
Le Comment de la Banque Islamique ? IMPACT SOCIO ECONOMIQUE DE LA BANQUE ISLAMIQUE Une population davantage et mieux bancarisée, grâce à la couche sociale pieuse que l'on arrive à toucher et une clientèle sympathisante à titre marginal. La promotion d'une forme de capitalisme populaire, grâce à la transformation des déposants de la banque en détenteurs de parts dans des projets économiques financés La promotion du développement régional facilitée par la culture et la pratique de proximité que développe la banque avec ses clients La Banque Islamique au Maroc: Impact socio-économique

12 Enquête Thomson Reuters
Part de marché au Maroc Enquête Thomson Reuters en partenariat avec Al Maali et l’IRTI de la Banque Islamique de Développement 2014

13 Enquête Thomson Reuters
Part de marché Enquête Thomson Reuters en partenariat avec Al Maali et l’IRTI de la Banque Islamique de Développement « Je pense qu’avec des campagnes de communication appropriées et un bon contrôle chariatique, de nature à rassurer les clients, nous pourrions atteindre le niveau de part de marché de pays comme la Turquie, soit 5% environ » la Turquie (4,3%) l’Egypte (4,9%). Moroccan participatory banking assets could potentially reach between 3% and 5% of total banking assets by This could mean participatory banking assets of between US $ 5.2 billion and US $ 8.6 billion, generating a profit pool of between US $ 67 million and US $ 112 million for Islamic finance providers

14 Enquête Thomson Reuters
en partenariat avec Al Maali et l’IRTI de la Banque Islamique de Développement La PME Almost half of the SMEs we surveyed did not use any type of financial services in the last five years and those who did use financial services mainly depended on financial institutions for corporate financing needs. 98.2% of SMEs surveyed do not bank Islamically when asked if there was interest to consider participatory banking, 71% answered ‘maybe’ with 22% saying ‘yes’ and a low 7% saying ‘no’. 64% said the most important factor for them to consider participatory banking is competitive rates. Le Particulier The survey assessed the demand for alternative financial products in the Moroccan retail market from a weighted sample of: 813 individuals aged 18 to 55 from a variety of socio-economic backgrounds from cities and surrounding rural municipalities of Casablanca, Rabat, Marrakech, Agadir, Fes, Tangier &Oujda. A significant 79% of respondents said they would be ‘very interested’ in participatory banking services once available.

15 Performances de la Banque Islamique
Le Quoi de la Banque Islamique? Performances de la Banque Islamique 2013 Source : Banque Mondiale La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

16 Top 20 mondial des banques islamiques
Le Quoi de la Banque Islamique? Top 20 mondial des banques islamiques Source : Banque Mondiale La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

17 Organes de régulation de la Banque Islamique
Le Quoi de la Banque Islamique? Organes de régulation de la Banque Islamique Source : ABWAB Consultants La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

18 Genèse des Produits participatifs au MAROC
Le Quoi de la Banque Islamique? Genèse des Produits participatifs au MAROC Premières demandes Internationales AL BARAKA DMI Ouverture des guichets islamiques WAFABANK Premier OPCVM islamique Cap Al Moucharaka WAFAGESTION Offre des produits alternatifs DAR ASSAFA Loi Bancaire révisée (ASMECI) AWB BMCE BP ALBARAKA FAISAL QIIB 2014 2007 1996 1991 1985 La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

19 Dispositions de la Loi Bancaire
Le Quoi de la Banque Islamique? Dispositions de la Loi Bancaire LES CONTRATS DE PARTICIPATION: - Moucharaka (Association, Capital développement) - Moudaraba (Fiducie ou Commanditas) Loi Articles 58,59 LES CONTRATS DE VENTE: - Mourabaha (Vente à tempérament) - Salam (Préfinancement de campagne) - Istisna’e (BOT) LES CONTRATS DE TITRISATION - Sukuks Ijara (Titres de mise en location- vente) - Sukuks Salam (Titres de préfinancement matières premières) - Sukuks Istisna’e (Titres de financement Equipements) Loi 33-06 LES DONS & GRATUITES: - Qard al hassan crédit gratuit pour les indigents, en prime pour les clients - Report gracieux d’échéances de dettes La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

20 Dispositions de la Loi Bancaire
Le Quoi de la Banque Islamique? Dispositions de la Loi Bancaire Organes de conformité Loi Articles 62 à 65 CSO BAM La Banque Islamique au Maroc: Impact économique

21 ABWAB Consultants vous remercie de votre attention
La Finance islamique arrive au Maroc : Fondements légaux &  Impact économique potentiel ABWAB Consultants vous remercie de votre attention