Vos assurances à la retraite Un portrait Une présentation de Pierre Laplante Responsable du dossier des assurances Fédération des Retraités de l’Université.

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1 Vos assurances à la retraite Un portrait Une présentation de Pierre Laplante Responsable du dossier des assurances Fédération des Retraités de l’Université du Québec Juillet 2015 Cette présentation reprend les conclusions d’un rapport soumis à la FRUQ par un groupe de travail formé de Pierre Dionne, Thérèse Leduc et Denis Rivet: Étude comparative des couvertures d’assurance maladie, 2005, 17 p.

2 Vous avez moins de 65 ans Assurance vie (facultative) Assurance vie (facultative) –votre prime annuelle:1.4592 $/1 000 $ –votre prestation:50 % du salaire de départ L’UQ paie une prime identique

3 Vous avez moins de 65 ans Assurance accident-maladie (obligatoire sauf si exempté) Assurance accident-maladie (obligatoire sauf si exempté) –votre prime individuelle annuelle:870.72 $ –votre prestation:90 % des frais admissibles Impôt du Québec à 20% sur la contribution de l'Université: 174.14 $ L’UQ paie une prime identique

4 Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie Assurance vie Assurance accident-maladie Assurance accident-maladie

5 Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie, des choix : Assurance vie, des choix : –Cessation de la couverture et capital-décès de 2 000 $ –Maintien de la couverture (transformation) sans examen médical et sans contribution de l’employeur –AQRP - La Capitale –Tout autre assureur LES COÛTS

6 prime annuelle/100 0 $ + frais de contrat de 122.45 $ HOMME 65 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 57,54 $697,85 $1 273,25 $2 424,05 $2 999,45 $4 725,65 $ FEMME 65 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 39,24 $514,85 $907,25 $1 692,05 $2 084,45 $3 261,65 $ Prime mensuelle par 1000 $en assurance vie ManuVie UQ moins de 65 ans groupe UQ part employé 10 000 $20 000 $40 000 $50 000 $80 000 $ 1,4592 $14,59 $29,18 $58,37 $72,96 $116,74 $ 26 X à 39 X Maintien de la couverture (Manuvie) Primes garanties à vie

7 Manuvie (transformation) Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme (tarifs 2013) Espérance de vie 83

8 La Capitale produit collectif 5844 Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme Espérance de vie 83

9 La Capitale Horizon 50 + Option Plus Protection de 20 000 $: 65 ans homme non fumeur Primes cumulées Prestation remise au décès 20 000 $ + 50 % des primes versées, maximum 10 000 $ Espérance de vie 83

10 Vous avez 65 ans ou plus Assurance accident-maladie, des choix: Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale et RAMQ AQRP - La Capitale et RAMQ Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ RAMQ Les Couvertures Mais avant, Manuvie miroir de la couverture médicament RAMQ prime individuelle annuelle passe de 814.56 $ à 3 237.72 $ (4 X) (RAMQ 640 $) Transfert au régime d’assurance du conjoint ou de la conjointe et évaluation lors de la cessation

11 Étude par type de couverture Assurance voyage Assurance voyage Médicaments Médicaments Soins de la vue Soins de la vue Hospitalisation Hospitalisation Ambulance et transport Ambulance et transport Soins dentaires Soins dentaires Prothèses et équipements médicaux Prothèses et équipements médicaux Spécialistes et thérapeutes Spécialistes et thérapeutes Soins infirmiers Soins infirmiers Hébergement et soins à domicile Hébergement et soins à domicile Services diagnostiques Services diagnostiques Ce document est à titre indicatif; seul les contrats d'assurance sont les documents officiels.

12 Assurance voyage –UQ : 2 000 000 $ viager maximum 3 mois par voyage maximum 3 mois par voyage –La Capitale : 1 000 000 $ viager maximum 45 jours par voyage (prolongation possible à faible coût) maximum 45 jours par voyage (prolongation possible à faible coût) + 5 000 $ annulation par voyage + 5 000 $ annulation par voyage –Croix Bleue AMI : réduction de 15 % sur primes –Manuvie Emporte-moi : Groupe Larco inc. Mme Marie-Josée Larose 418-621-5050 ou sans frais: 1- 800-305-0705 Produit: Tour+Med assurance voyage

13 Médicaments –UQ : 90 % –La Capitale : 0 % et 85 % à 100 % pour certains (maximum 25 000 $ par année civile) –Croix Bleue AMI : 0 % –Manuvie Emporte-moi : 80 % en sus de la RAMQ maximum 450 $ –RAMQ : 67.5 % avec franchise mensuelle de 16.65 $

14 Soins de la vue –UQ : 0 % –La Capitale : 0 % –Croix Bleue AMI : 0 % –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum de 150 $ / 2 ans

15 Hospitalisation 2 lits –UQ : 100 % –La Capitale : 100 % –Croix Bleue AMI : 100 % avec maximum –Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum

16 Ambulance terrestre et aérienne –UQ : 90 % –La Capitale : 70 % –Croix Bleue AMI : 100 % –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum avion de 4 000 $

17 Soins dentaires (accident dents naturelles) –UQ : 90 % –La Capitale : 70 % –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum 2 000 $

18 Prothèses et équipements médicaux –UQ : 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums –La Capitale : Fauteuils roulants à 70 %, appareils d’assistance respiratoire et oxygène, appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 858 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires sur 12 mois, Fauteuils roulants à 70 %, appareils d’assistance respiratoire et oxygène, appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 858 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires sur 12 mois, –Croix Bleue AMI : Fauteuils roulants 80 %, lit d’hôpital manuel à 80 %. Fauteuils roulants 80 %, lit d’hôpital manuel à 80 %. –Manuvie Emporte-moi : appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $. appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $.

19 Spécialistes et thérapeutes –UQ : 90 % 500 $ spécialiste –La Capitale : 70 % psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes: 70 % jusqu’à concurrence d’un maximum admissible de 715 $ par professionnel par année civile. psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes: 70 % jusqu’à concurrence d’un maximum admissible de 715 $ par professionnel par année civile. –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 % acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste. acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste.

20 Soins infirmiers –UQ : 100 % illimités –La Capitale : 70 % maximum de 3 000 $/an –Croix Bleue AMI : 80 % maximum de 20 périodes de 8 heures par an –Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum de 500 $ 750 $ 1 250 $

21 Hébergement et soins à domicile –UQ : 90 % 180 jours centre d’hébergement 90 % 180 jours centre d’hébergement –La Capitale : 70 % 500 $ domicile 70 % 500 $ domicile 70 % 180 jours centre d’hébergement 70 % 180 jours centre d’hébergement 100 % 180 jours soins longue durée 100 % 180 jours soins longue durée –Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi :

22 Services diagnostiques –UQ : 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration –La Capitale : 70 % 1 000 $, 100 % excédent, radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène sang, plasma sanguin et transfusion 70 % 1 000 $, 100 % excédent, radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène sang, plasma sanguin et transfusion –Croix Bleue AMI : 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec des maximums, franchise de 50 $ pour IRM 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec des maximums, franchise de 50 $ pour IRM –Manuvie Emporte-moi : Examens tomodensitométriques : 200 $ par année Examens tomodensitométriques : 200 $ par année Échographies : 50 $ par année Échographies : 50 $ par année IRM : 500 $ par année IRM : 500 $ par année Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par année Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par année

23 À retenir Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents. Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents. Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque. Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque. Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et l’hébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure. Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et l’hébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure.

24 À retenir Pour l’assurance voyages, La Capitale – AQRP a des avantages certains. Pour l’assurance voyages, La Capitale – AQRP a des avantages certains. Pour l’assurance médicament, la Manuvie a un avantage. Pour l’assurance médicament, la Manuvie a un avantage. La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue. La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue. Pour l’hospitalisation, l’ambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures s’équivalent. Pour l’hospitalisation, l’ambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures s’équivalent.

25 Assurance accident-maladie, des choix: Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale – et RAMQ AQRP - La Capitale – et RAMQ Manuvie Emporte-moi et RAMQ Manuvie Emporte-moi et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ RAMQ Vous avez 65 ans ou plus LES COÛTS

26 Étude de 4 cas Aucune réclamation = coût minimum Aucune réclamation = coût minimum A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux

27 Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, juillet 2015 ASSURANCE MALADIE ET MÉDICAMENTS Analyse comparative des coûts annuels pour différents groupes de retraités en juillet 2015 ASSURANCES INDIVIDUELLESASSURANCES COLLECTIVES (Optionnelles)(Obligatoires) Université du Québec La Capitale - AQRP et RAMQ MANUVIE-EMPORTE-MOI et RAMQCROIX-BLEUE et RAMQMANUVIE Formule de baseProgramme AMIRETRAITÉ de RETRAITÉ de 65 ans à 74 ans65 à 69 ansHospitalisation et diagnostiquesmoins de 65 ans 65 à 69 ans(Médicam. et maladie compl.) Plan individuelPlan couplePlan individuelPlan couplePlan individuelPlan couplePlan individuelPlan couple Coût minimum1205,322259,801532,802907,201026,522053,041044,862090,16 Coût maximum Hyp. $1500.1837,883524,921629,313100,221889,083778,161194,862390,16 Hyp. $3000.2327,884204,921905,363652,322569,085138,161344,862690,16 Hyp. $4000.2327,884204,921905,363652,323249,086498,161444,862890,16 Préparé par Claude Lainesse, le 22 novembre 2004 Mis à jour par Pierre Laplante le 1 juillet 2015

28 Coût minimum :IndividuelFamilial Aucune réclamation, ni médicaments, ni frais para-médicaux (assurance maladie complémentaire) Cotisation à l'Association (AQRP)54,00 $ La Capitale, assurance de personnes511,32 $925,80 $ (N.B. l'assurance voyage de 45 jours 5000 $ est incluse)0,00 $ RAMQ (médicaments) maximum, variable selon revenu640,00 $1 280,00 $ Total : 1 205,32 $2 259,80 $ Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, juillet 2015

29 La prime mensuelle est de 53.33 $ RAMQ MÉDICAMENTS : coût mensuel 100 $ 100 $ 200 $ 200 $ 300 $ 300 $ 400 $ 400 $ 217.27 $ 217.27 $ la contribution mensuelle maximale est atteinte 67.75 $ + 18.00 $ = 85.75 $ RETRAITÉRAMQ franchise18.00 $ 34 % / 66 %27.88 $54.12 $ total45.88 $54.12 $ RETRAITÉRAMQ franchise18.00 $ 34 % / 66 %61.88 $120.12 $ total79.88 $120.12 $ RETRAITÉRAMQ franchise18.00 $ 67.75 $214.25 $ total85.75 $214.25 $ RETRAITÉRAMQ franchise18.00 $ 67.75 $314.25 $ total85.75 $314.25 $

30 CONCLUSION En regard de l’analyse des couvertures, il nous semble que La Capitale – AQRP offre de bonnes protections. La Manuvie offre aussi de bonnes protections avec des avantages certains au niveau des médicaments, des soins de la vue, des prothèses et des équipements médicaux. Au regard des coûts, comme nous l’avons vu, La Capitale – AQRP a un avantage certain. Il provient du fait que les primes sont très concurrentielles, mais aussi du fait que les frais encourus dépassant 1 000 $, par contrat, sont remboursés à 100 %.

31 Avant votre 65 e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. (le premier du mois suivant la date anniversaire) Avant votre 65 e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. (le premier du mois suivant la date anniversaire) Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ. Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ. Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime d’assurance accident maladie du réseau UQ. Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime d’assurance accident maladie du réseau UQ. CONCLUSION

32 Santé !

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