Master 2 Entrepreneuriat International et PME LE MICROCREDIT Piera Menafra Rosario Torres

Plan Introduction Partie I Le microcrédit 1.1 Définition de microcrédit 1.2 Evolution historique Partie II Fonctionnement du microcrédit 2.1 Le microcrédit dans l’Union Européenne 2.2 Le microcrédit en France 2.3 Le refinancement et l’épargne sociale Partie III Le microcrédit à l’international 3.1 Le microcrédit en Espagne 3.2 Le microcrédit en Italie Conclusion : La crise est-elle une menace pour le microcrédit ?

INTRODUCTION Le microcrédit est l’un des services de la micro finance. La micro finance s’adresse à tous ceux qui sont exclus du circuit de la finance classique.

PARTIE I LE MICROCREDIT

1.1 Définition de microcrédit Le microcrédit est défini, par la Commission Européenne, comme un prêt d’un montant inférieur à € visant à soutenir les micro entreprises et les chômeurs ou les personnes inactives qui souhaitent se lancer dans l'auto-emploi mais qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels. Une étude récemment paru sur le microcrédit a défini le microcrédit comme un crédit à titre onéreux s’adressant à des publics en difficulté ou ayant pour finalité la création de très petites entreprises de moins de trois salariés, d’un montant unitaire inférieur à € et assorti obligatoirement d’un dispositif d’accompagnement.

1.2 Evolution historique 1970 Muhammad Yunus. Grameen Bank 1980 ONG’S. Afrique, Asie, Amerique du Sud 1989 Europe de l’Est À partir de 1990 Europe Occidentale; "Lending Charities" en Anglaterre. "Casse Rurali" en Italie. "Raiffeisen Bank" en Allemagne

1.2 Evolution historique Aujourd’hui le microcrédit n’est pas un crédit pour les pays en voie de développement mais il s’adresse à tout le monde ! C’est un produit qui touche la France dans tout son cœur, de plus en plus de banques font du microcrédit !

PARTIE II FONCTIONNEMENT DU MICROCREDIT

2.1.-Le Microcrédit dans l’ Union Européenne Enquête du Réseau Européen de la Microfinance (REM). Années 2006/07. Dans 21 pays européens (UE + Norvège et Suisse) Nombre de prêts: microcrédits pour un montant total de 394 millions d’euros. Répartition de prêts: Europe de l’Ouest: microcrédits pour un montant de 300 millions d’euros (France (10.264), la Bulgarie (7.475), l’Allemagne (6.315). Europe de l’Est : microcrédits pour un montant total de 94 millions d’euros.

Les Acteurs: - ONG 28% - Fondations 26% - Etablissements publics 17% - Le reste (28%) se répartit entre banques, caisses d'épargne et autres organismes de crédit Montant des prêts alloués: La moyenne est de € sur une durée de trois ans, taux d’intérêt 8%, taux de remboursement 89% Population cible: Les personnes exclues du système financier traditionnel, les femmes, les chômeurs et des minorités ethniques

Initiatives Européennes Programme PROGRESS (2007/2013): Un budget de millions d'euros pour soutenir l’Union Européenne en matière d’emploi et d’affaires sociales Le Programme de Microcrédit: Juillet 2009, Un budget de 100 millions d’€ pour soutenir les chômeurs qui désire de créer son propre entreprise

JASMINE (Joint Action to Support Microfinance Institutions in Europe):2007. Soutien pour la promotion du microcrédit au sein de l'Union Européenne JEREMIE (Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises):2006. Initiative de crédit centrée sur la microfinance et la création de PME

2.2 Le microcrédit en France En France il faut distinguer : le microcrédit professionnel : prêt inférieur à € qui permet de financer et d’accompagner les créateurs d’entreprises en situation précaire ou accédant difficilement au crédit. le microcrédit personnel : prêt limité à € qui n’a pas pour objet de financer la création d’entreprise mais plus globalement de satisfaire les besoins liés à l’insertion professionnelle voire personnelle.

Le microcrédit en France L’ ADIE : l’ASSOCIATION POUR LE DROIT A L’INITIAITIVE ECONOMIQUE 3 missions : - financer les micro entrepreneurs qui n’ont pas accès au crédit bancaire - accompagner les micro entrepreneurs - mission de lobbing La cible : l'Adie finance et accompagne les créateurs d'entreprise qui n'ont pas accès au crédit bancaire et en particulier les chômeurs, les allocataires du RMI mais aussi les salariés précaires.

L’ ADIE : l’ASSOCIATION POUR LE DROIT A L’INITIAITIVE ECONOMIQUE Les montants : de euros à € sur 3 ans maximum Le taux d’intérêt : 9, 71 % Le taux d remboursement : 93% Le refinancement : elle est financée par des collectivités locales (conseils généraux, mairies, conseils régionaux, fonds sociaux européens) et par les banques (ex. BNP).

Les autres organismes Le fonds de cohésion social (FCS) : assure la garantie du microcrédit professionnel et personnel selon deux modalités distinctes : en matière professionnelle le FCS confie ses fonds à une association nationale, France Active ; dans le domaine du microcrédit personnel, le FCS assure directement la gestion des garanties des prêts bancaires ou associatifs. France Initiative : réseau d’aide à la création d’entreprise par l’octroi de prêts d’honneur.

Les autres organismes L’Etat vient de mettre en place un dispositif national pour accorder des prêts d’honneur aux chômeurs créateurs ou repreneurs d’entreprise (NACRE). Les banques n’isolent pas l’activité de microcrédit et n’ont donc pas mis en place de modèle spécifique. En particulier, leur démarche en matière de microcrédit professionnel s’inscrit dans le cadre plus large de leur offre aux créateurs d’entreprise.

2.3 Le refinancement et l’épargne sociale Loi du 15 mai 2001 sur les nouvelles régulations économiques (NRE) : a ouvert la possibilité aux organismes à but non lucratif d’emprunter auprès d’établissements de crédit pour octroyer des prêts à des chômeurs ou à des titulaires de minima sociaux souhaitant créer une entreprise. Loi de modernisation de l’économie, en 2008, (LME) : a étendu ce droit au refinancement aux microcrédits destinés aux créateurs d’entreprises de moins de trois salariés et au microcrédit personnel.

L’ épargne sociale  Il peut constituer une autre source de refinancement pour les associations habilitées.  La LME institue une obligation pour les employeurs de proposer, à compter de 2010, des supports solidaires dans les plans d’épargne d’entreprise.  L’augmentation des encours d’épargne solidaire qui en résultera pourra notamment bénéficier aux associations de microcrédit.

PARTIE III LE MICROCREDIT A L’INTERNATIONAL

3.1 Le microcrédit en Espagne 1990 Associations et ONG’s Caisses d’Epargne:Caixa Catalunya et Caja Granada. Secteur Public: ICO et Programme pour l’entreprenariat des femmes Programme de microcrédit pour les jeunes

En Espagne le microcrédit est un outil de promotion de l’auto-entreprenariat 2007: Montants alloués ≈ 10 millions d’€. Montant moyenne ≈ €. Bénéficiaires: Femmes, Immigrés et Jeunes. Acteurs: - FIDEM, la Fondation Internationale des Femmes Entrepreneurs - ICO, Institut de Crédit Officiel - Caixa Catalunya. Fondation Un Sol Mon.

3.2 Le microcrédit en Italie  Acteurs très varié s : coopératives, fondations, fonds de garanties mutuelles, associations, institutions financières non-bancaires, sociétés financières.  Il existe en Italie une forte mobilisation contre l’usure qui favorise le développement de microcrédits personnels.  Les banques commencent à s’intéresser à la micro finance au niveau national et local et à entrer dans des partenariats locaux.

L’activité aujourd'hui :  Les bénéficiaires des microcrédits sont les petites entreprises nouvelles (start-up) et les micro entreprises de moins de cinq salariés, ainsi que les femmes et les populations immigrées.  En 2008 : création du RITMI, le réseau italien de la micro finance.  82% des Institutions de micro finance sont des organismes à but non lucratif. Trois types d’institutions non bancaires délivrent des microcrédits :  les coopératives ou consortiums;  les micro-prêteurs ou les petites coopératives financières ;  les Institutions de micro finance proprement dites, ONG comme Microbo ou Sociétés Financières comme PerMicro.

La crise est-elle une menace pour le microcrédit?  Les microcrédits sont plus que jamais nécessaires pour faire face à la grave crise économique.  Destructions d’emplois pas d’accès au crédit bancaire traditionnel  Mais, simultanément il y a une augmentation de la morosité (de nombreux micro-entrepreneurs sont en difficulté dans leurs petites entreprises ce qui les obligent à prendre du retard sur leurs paiements).

Le Microcrédit, incubateur économique. 24/03/2009 Zsolt Becsey, membre du Parti Populaire Européen On est plus habitué au microcrédit dans les pays en voie de développement qu'en Europe. Qu'est-ce que ce rapport apporte de nouveau ? Pourquoi les institutions bancaires sont- elles concernées ? Le microcrédit est assimilé aux pays en voie de développement. Cela signifie-t-il que l'Europe régresse ?

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