Quelle contribution des banques françaises à la microfinance ? Marie-Françoise DELAITE Jacques POIROT

1. La contribution des banques françaises à la microfinance en France 2. Contribution des banques françaises au développement de la microfinance dans les pays du Sud

1. La contribution des banques françaises à la microfinance en France 1.1 Les activités de microfinance des banques françaises en France 1.2 Les impulsions institutionnelles, réglementaires et politiques

1.1 Les activités de microfinance des banques françaises en France Les activités de microcrédit Les autres initiatives des banques françaises pour la microfinance

1.2 Les impulsions institutionnelles, réglementaires et politiques Le rôle des autorités monétaires nationales Le rôle des pouvoirs publics Le rôle des autorités européennes

2. Contribution des banques françaises au développement de la microfinance dans les pays du Sud 2.1. Organisation institutionnelle du soutien à la microfinance dans les pays du Sud 2.2. Modalités du soutien financier apporté aux IMF des pays du Sud 2.3 Répartition géographique des actions de soutien en faveur de la microfinance

2.1. Organisation institutionnelle du soutien à la microfinance dans les pays du Sud Organisation institutionnelle du soutien à la microfinance au niveau des banques françaises Soutien à la création d’IMF dans les pays du Sud

Organisation institutionnelle du soutien à la microfinance au niveau des banques françaises Une organisation institutionnelle très variée selon les groupes bancaires : Les établissements de crédit français s’appuient sur leurs filiales locales, qui apportent les ressources nécessaires au financement des IMF locales. La Société Générale concentre son intervention en microfinance dans les pays où « le Groupe dispose de la présence d’une banque universelle » (filiales locales)

Deux banques toutefois ont créé des entités indépendantes pour gérer, au sein de leur groupe, les actions dans le domaine de la microfinance à l’étranger : - le Crédit Mutuel avec le Centre International du Crédit Mutuel (CICM), créé en le Crédit Agricole avec la Fondation « Grameen Crédit Agricole » créé en 2008.

Soutien à la création d’IMF dans les pays du Sud Le Crédit Mutuel : seule banque française à avoir accordé, par l’intermédiaire du CICM, une priorité à la création de nouveaux réseaux d’IMF dans le domaine de la microfinance. Le Crédit Mutuel peut prendre des participations dans les nouvelles IMF.

D’autres banques ont toutefois participé aussi directement au lancement de nouvelles IMF. Exemple de la Société Générale, - actionnaire-fondateur de MicroCred, groupe de microfinance, créé, en 2005, à l’initiative d’une ONG française PlaNet Finance. - actionnaire-fondateur du groupe Advans (avec des IMF en Afrique subsaharienne).

2.2. Modalités du soutien financier apporté aux IMF des pays du Sud Modalités des apports de fonds aux IMF Soutien à la microassurance Les autres formes de soutien financier apporté par les banques françaises

Modalités des apports de fonds aux IMF Les banques françaises effectuent, par l’intermédiaire de leurs filiales ou de leur fondation : -des ouvertures de lignes de crédit aux IMF pour leur permettre de développer leurs opérations -et/ou prennent des participations dans le capital des IMF locales

Caractéristiques du soutien financier : - Apport de fonds en monnaie locale pour éviter un risque de change pour les IMF locales - Sélection des IMF locales en fonction de critères financiers, mais aussi en tenant compte de la mission sociale de l’IMF et de son mode de gouvernance

Des choix différents entre les banques : -La BNP ne retient que les IMF de moyenne et de grande taille dans les pays où elle dispose de filiales. -Le Crédit agricole et sa fondation choisissent les pays en fonction de critères sociaux et soutiennent les IMF de petite et moyenne taille. - Politique active de prises de participations pour le Crédit coopératif, dans les IMF ou dans des entités d’appui aux IMF

Soutien à la microassurance Fondation du Crédit Agricole : institution qui semble la plus engagée dans le développement de la micro-assurance -micro-assurance associée au microcrédit pour que l’emprunteur bénéficie de conditions plus avantageuses - assurances-récoltes pour les petits agriculteurs

Les autres formes de soutien financier apporté par les banques françaises -Couverture du risque de change offert par des banques françaises : BNP-Paribas ou Crédit coopératif -Collecte de l’épargne solidaire dans les pays développés Exemple du Crédit coopératif avec Ecofi Investissements (gammes d’OPVCM proposées aux clients) et Coop-Med rassemblant des investisseurs privés et institutionnels pour le soutien des IMF

2.3 Répartition géographique des actions de soutien en faveur de la microfinance Forte incidence de la culture et de la langue sur la localisation des actions menées par les banques françaises en faveur de la microfinance : La majorité des pays concernés sont francophones (Afrique subsaharienne et en Afrique du Nord).

Banques intervenant dans le monde entier : - BNP-Paribas : les pays, où la BNP intervient, sont situés, de façon à peu égale, dans les 4 grandes zones distinguées : Moyen Orient et Afrique du Nord, Afrique subsaharienne, Asie et Amérique latine Cependant, une part importante des IMF, coopérant avec la BNP, est située en Asie, soit 11 sur 25 (44%). - Crédit Agricole : Afrique subsaharienne et Asie (en nombre de pays ou en nombre d’IMF)

Banques intervenant principalement en Afrique subsaharienne : - Crédit Mutuel, avec la CICM, - Société Générale

Conclusion Les plus grandes banques françaises sont fortement impliquées dans la microfinance. Les banques commerciales ont intégré les opérations de micro-crédit au sein de leur structure, tandis que les banques mutualistes ont des structures spécifiques autonomes. Faute d’une expérience suffisante dans l’octroi de micro- crédits dans les pays du Sud, les banques françaises préfèrent soutenir financièrement les IMF locales, souvent par l’intermédiaire de leurs filiales locales, en leur ouvrant des lignes de crédit ou en prenant des participations dans leur capital. Elles contribuent également au lancement de nouvelles IMF.

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