Vos assurances à la retraite Un portrait Une présentation de Pierre Laplante Responsable du dossier des assurances Fédération des Retraités de l’Université du Québec Novembre 2013

Vous avez moins de 65 ans Assurance vie Assurance accident-maladie

Vous avez moins de 65 ans Assurance vie (facultative) votre prime annuelle: 1.292 $/1 000 $ (1.8463 $) votre prestation: 50 % du salaire de départ Congé partiel 30 % L’UQ paie une prime identique

Vous avez moins de 65 ans Assurance accident-maladie (obligatoire sauf si exempté) votre prime individuelle annuelle: 883.44 $ votre prestation: 90 % des frais admissibles Impôt du Québec à 20% sur la contribution de l'Université: 176.69 $ L’UQ paie une prime identique

Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie Assurance accident-maladie

LES COÛTS Vous avez 65 ans ou plus Assurance vie, des choix : Cessation de la couverture et capital-décès de 2 000 $ Maintien de la couverture (transformation) sans examen médical et sans contribution de l’employeur AQRP - La Capitale Tout autre assureur LES COÛTS

Maintien de la couverture (Manuvie)   prime annuelle/1000 $ + frais de contrat de 122.45 $ HOMME 65 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $ 57,54 $ 697,85 $ 1 273,25 $ 2 424,05 $ 2 999,45 $ 4 725,65 $ FEMME 65 39,24 $ 514,85 $ 907,25 $ 1 692,05 $ 2 084,45 $ 3 261,65 $ moins de 65 ans groupe UQ part employé 1,29 $ 12,92 $ 25,85 $ 51,70 $ 64,62 $ 103,39 $ 39 X à 57 X Primes garanties à vie

Manuvie (transformation) Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme Espérance de vie 83

La Capitale produit collectif 5844 Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme Espérance de vie 83

La Capitale Horizon 50 + Option Plus Protection de 20 000 $: 65 ans homme non fumeur Primes cumulées Prestation remise au décès 20 000 $ + 50 % des primes versées, maximum 10 000 $ Valeur de rachat

Les Couvertures Vous avez 65 ans ou plus Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale et RAMQ Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ Mais avant, Manuvie miroir de la couverture médicament RAMQ prime individuelle annuelle passe de 883.44 $ à 3 511.56 $ (4 X) (RAMQ 607 $) Transfert au régime d’assurance du conjoint ou de la conjointe et évaluation lors de la cessation Les Couvertures

Étude par type de couverture Assurance voyage Médicaments Soins de la vue Hospitalisation Ambulance et transport Soins dentaires Prothèses et équipements médicaux Spécialistes et thérapeutes Soins infirmiers Hébergement et soins à domicile Services diagnostiques Ce document est à titre indicatif; seul les contrats d'assurance sont les documents officiels.

Assurance voyage UQ : 2 000 000 $ viager maximum 3 mois par voyage La Capitale : 1 000 000 $ viager maximum 45 jours par voyage (prolongation possible à faible coût) + 5 000 $ annulation par voyage Croix Bleue AMI : réduction de 15 % sur primes Manuvie Emporte-moi : Groupe Larco inc. Mme Marie-Josée Larose 418-621-5050 ou sans frais: 1-800-305-0705 Produit: Tour+Med assurance voyage Groupe Larco inc. Mme Marie-Josée Larose 418-621-5050 ou sans frais: 1-800-305-0705   Produit: Tour+Med assurance voyage

Médicaments UQ : 90 % La Capitale : 0 % et 100 % pour certains Croix Bleue AMI : 0 % Manuvie Emporte-moi : 80 % en sus de la RAMQ maximum 450 $ RAMQ : 68 % avec franchise mensuelle de 16.25 $

Soins de la vue UQ : 0 % La Capitale : 0 % Croix Bleue AMI : 0 % Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum de 150 $ / 2 ans

Hospitalisation 2 lits UQ : 100 % La Capitale : 100 % Croix Bleue AMI : 100 % avec maximum Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum

Ambulance terrestre et aérienne UQ : 90 % La Capitale : 70 % Croix Bleue AMI : 100 % Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum avion de 4 000 $

Soins dentaires (accident dents naturelles) UQ : 90 % La Capitale : 70 % Croix Bleue AMI : Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum 2 000 $

Prothèses et équipements médicaux UQ : 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums La Capitale : Fauteuils roulants à 70 %, appareils d’assistance respiratoire et oxygène, appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 500 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires, Croix Bleue AMI : Fauteuils roulants 80 %, lit d’hôpital manuel à 80 %. Manuvie Emporte-moi : appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $.

Spécialistes et thérapeutes UQ : 90 % 500 $ spécialiste La Capitale : 70 % psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes aux alentours de 25 $ par traitement avec des maximums variant d’un spécialiste à l’autre. Croix Bleue AMI : Manuvie Emporte-moi : 100 % acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste.

Soins infirmiers UQ : 100 % illimités La Capitale : 70 % maximum de 3 000 $/an Croix Bleue AMI : 80 % maximum de 20 périodes de 8 heures par an Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum de 500 $ 750 $ 1 250 $

Hébergement et soins à domicile UQ : 90 % 180 jours centre d’hébergement La Capitale : 70 % 500 $ domicile 70 % 180 jours centre d’hébergement 100 % 180 jours soins longue durée Croix Bleue AMI : Manuvie Emporte-moi :

Services diagnostiques UQ : 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration La Capitale : 70 % 1 000 $, 100 % excédent, radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène sang, plasma sanguin et transfusion Croix Bleue AMI : 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec des maximums, franchise de 50 $ pour IRM Manuvie Emporte-moi : Examens tomodensitométriques : 200 $ par année Échographies : 50 $ par année IRM : 500 $ par année Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par année

À retenir Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents. Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque. Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et l’hébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure.

À retenir Pour l’assurance voyages, La Capitale –AQRP a des avantages certains. Pour l’assurance médicament, la Manuvie a un avantage. La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue. Pour l’hospitalisation, l’ambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures s’équivalent.

LES COÛTS Vous avez 65 ans ou plus Assurance accident-maladie, des choix: AQRP - La Capitale – et RAMQ Manuvie Emporte-moi et RAMQ Croix-Bleue et RAMQ RAMQ LES COÛTS

Étude de 4 cas Aucune réclamation = coût minimum A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux

Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, juillet 2013   ASSURANCES INDIVIDUELLES ASSURANCES COLLECTIVES (Optionnelles) (Obligatoires) Université du Québec La Capitale - AQRP et RAMQ MANUVIE-EMPORTE-MOI et RAMQ CROIX-BLEUE et RAMQ MANUVIE Formule de base Programme AMI RETRAITÉ de RETRAITÉ de plus de 65 ans 65 à 69 ans Hospitalisation et diagnostiques moins de 65 ans (Médicam. et maladie compl.) Plan individuel Plan couple Coût minimum 1096,60 2082,68 1448,20 2747,60 1031,80 2063,60 1060,13 2120,69 Coût maximum Hyp. $1500. 1699,20 3287,88 1538,72 2928,64 1864,40 3728,80 1210,13 2420,69 Hyp. $3000. 2169,20 4227,88 1820,80 3492,80 2524,40 5048,80 1360,13 2720,69 Hyp. $4000. 3204,40 6408,80 1460,13 2920,69 1627.52 $ si 70 ans

La Capitale - AQRP et RAMQ Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, juillet 2013 La Capitale - AQRP et RAMQ Retraité 65 ans et plus au 1er juillet 2013 Coût minimum : Individuel Familial Aucune réclamation, ni médicaments, ni frais paramédicaux (assurance maladie complémentaire) Cotisation à l'Association (AQRP) 51,60 $ La Capitale, assurance de personnes 438,00 $ 817,08 $ (N.B. l'assurance voyage de 45 jours 5000 $ est incluse) 0,00 $ RAMQ (médicaments) maximum, variable selon revenu 607,00 $ 1 214,00 $ Total : 1 096,60 $ 2 082,68 $

RAMQ MÉDICAMENTS : coût mensuel RETRAITÉ RAMQ franchise 16,25 $ 32% 68% 26,80 $ 56,95 $ excédent de 82,66 $ total 43,05 $ 100 $ 200 $ 300 $ 400 $ RETRAITÉ RAMQ franchise 16,25 $ 32% 68% 58,80 $ 124,95 $ excédent de 82,66 $ total 75,05 $ 223.77 $ RETRAITÉ RAMQ franchise 16,25 $ 32% 68% 66,41 $ 124,95 $ excédent de 82,66 $ 92,39 $ total 82,66 $ 217,34 $ 223.77 $ la contribution mensuelle maximale est atteinte 66.41 $ + 16.25 $ = 82.66 $ RETRAITÉ RAMQ franchise 16,25 $ 32% 68% 66,41 $ 124,95 $ 82,66 $ 192,39 $ total 317,34 $ La prime mensuelle est de 50.58 $

RAMQ MÉDICAMENTS : facturation Coût du premier médicament Franchise à payer par l’assuré 32 % à payer sur la balance par l’assuré Coût total pour l’assuré RAMQ paie 68 % Coût du deuxième médicament Franchise déjà payée par l’assuré 32 % à payer sur la balance par l’assuré Coût total pour l’assuré RAMQ paie 68 % La prime Manuvie retraité * impôt est de 72.64 prr mois Cumul mensuel de votre contribution 82.66 $/0 $ À payer avant d’arriver à 82.66 $, maximum mensuel

CONCLUSION En regard de l’analyse des couvertures, il nous semble que La Capitale – AQRP offre de bonnes protections. La Manuvie offre aussi de bonnes protections avec des avantages certains au niveau des médicaments, des soins de la vue, des prothèses et des équipements médicaux. Au regard des coûts, comme nous l’avons vu, La Capitale – AQRP a un avantage certain. Il provient du fait que les primes sont très concurrentielles, mais aussi du fait que les frais encourus dépassant 1 000 $ sont remboursés à 100 %.

CONCLUSION Avant votre 65e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. (le premier du mois suivant la date anniversaire) Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ . Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime d’assurance accident maladie du réseau UQ.

Santé !