Comment s’effectue le paiement sur internet? Les paiements en ligne Comment s’effectue le paiement sur internet?

Introduction Mode d’achat de plus en plus utilisé avec la démocratisation d’internet Acte banal pour 45% des français en 2007 Canal de vente de plus en plus intéressant pour les entreprises perçu par les Français comme un moyen de faire face à la baisse du pouvoir d’achat Moyen de plus en plus utilisé : 63% des internaute ont effectué un achat en ligne au 2nd trimestre 2007 contre 58% au 2nd trimestre 2006 Enquête : médiametrie Internet est perçu par les Français comme un moyen de faire face à la baisse du pouvoir d’achat. C’est ce que révèle une étude TNS/Sofres pour eBay, réalisée auprès d’un échantillon de 800 personnes.

Plan Solutions proposées par les banques Les solutions alternatives La carte bancaire La carte virtuelle dynamique Innovation monétique de Vasco Les solutions alternatives Portefeuille en ligne (PayPal) Les micro paiements (carte prépayé, internet plus) S-Pass

Les particularité de la vente sur internet L’entreprise doit inspirer confiance Il faut un dispositif très sécurisé Cela suppose un système d’information très au point: le Protocol SSL Le protocole, correspond au système de sécurité, c’est un système de cryptage codé, qui permet un haut niveau de sureté: 72 000 milliards de combinaisons possibles

La carte bancaire Moyen de paiement le plus utilisé sur internet 85% des internautes français utilisent le paiement en ligne par carte pour leurs achats 51% des paiement par carte s’effectuent avec une Vista Etude Visa Europe – IFOP Juste une petite introduction: le mode de paiement en ligne comme dans le monde physique s’effectue avant tout par carte bancaire Source: Vista Europe - IFOP

La CB : avantages Vendeur Acheteur sait immédiatement si le paiement a été accepté crédité immédiatement Acheteur Simple d’utilisation Sait immédiatement si le paiement a été accepté Réputé inviolable Loi protectrice pour le consommateur Réputé inviolable: si on arrive a pirater, c’est un code crypté sur 56 bits (plus de 72.000 milliards de possibilités = 2^56) Loi protectrice pour le consommateur: loi sur la sécurité quotidienne -> si une personne est victime d’une fraude sans avoir physiquement présenté son nul de CB elle n’est en aucun cas responsable.

La CB : inconvénients Vendeurs Acheteurs Montant des paiements plafonnés En cas de fraude, le remboursement de la banque dépend du contrat passé entre les 2 partis Acheteurs Vérifier régulièrement ses comptes (risque de vendeurs malhonnêtes) Ressaisir le numéro de CB à chaque achat Existence d’un montant maximum En cas de fraude, le remboursement de la banque dépend du contrat passé entre les 2 partis : 3 type de contrats Acheteur transmet ses coordonnées au vendeurs, le vendeur les transfert à la banque pour un autorisation de paiement, le vendeur n’est pas couvert par la banque La banque gère directement les coordonnées, vendeur couvert Le vendeur fait appel à un tier pour gérer les transactions Ogone, Paybox

Les fraudes sur la CB Français déclarants avoir subi une fraude par carte : Jamais : 73.8% Online 6.9% Offline (en dehors d’Internet) 12.6% Ne sais pas 6.7% Niveau important par rapport au volume de transaction 7% de produits high-tech vendus en ligne Source : JDN Relativiser le nombre de fraude par rapport à la somme des achats effectués (il y en a surement moins de fait sur internet qu’autrement); il faudrait faire un rapport pour avoir une idée exacte. Il faut relativiseer par rapport aux nombre de transaction Sources: L’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, JDN 8/10/2004 Chiffres clefs du commerce en ligne 2007, FEVAD

La carte virtuelle dynamique L’e-carte bleue ou CVD Télécharger un logiciel sur le site de la banque Génération d’un code à 16 chiffres, d’une date de validité et de 3 chiffres Nouveau code à chaque utilisation Génération d’un code à 16 chiffres, d’une date de validité et de 3 chiffres : ces codes correspondent à ceux demandé pour la CB

CVD : avantages Vendeur Acheteur Meilleure sécurité car possibilité d’identifier l’utilisateur Acheteur Numéro de CB reste secret Accepté sur tous les sites Génération d’un code à usage unique Meilleur sécurité car possibilité d’identifier l’utilisateur: il n’existe pas de risque de falsification du numéro de CB Numéro de CB reste secret: il n’est jamais divulgé Génération d’un code à usage unique : aucun risque de piratage du compte bancaire

CVD : inconvénients Vendeur Acheteur Montant plafonné Doit avoir une CB Ne peut pas être utilisé sur les site qui demande une présentation de la CB au moment de la livraison (SNCF, avion, concert, …) Coût d’abonnement Montant plafonné : même plafond que celui de la CB Coût d’abonnement : gratuit ou payant suivant les banques, peut aller jusqu’à 12€/an

Vasco Mise en place de lecteur de carte pour payer en toute sécurité sur internet Permet d’être sur de l’identité de l’acheteur Pas encore très répandu en France 25 millions d’utilisateurs dans le monde http://www.01net.com/editorial/324134/vasco-ou-le-paiement-en-ligne-avec-lecteur-de-carte-securise/?rss Cette solution très petit permet de s’identifier grace à un petit boitier et payer de manière sécurisée Source: 01.net

Portefeuille en ligne : PayPal Ouverture d’un compte en ligne Le crédit est débité sur le compte PayPal Si la somme sur le compte est insuffisante, le crédit est débité sur le compte bancaire Risque de phishing : envois de mail frauduleux Ouverture d’un compte en ligne : accessible avec login et mot de passe Après : connexion avec l’adresse mail et mot de passe

PayPal : avantages Vendeur Acheteur 105 million de comptes dans le monde Ne connais pas les coordonnées donc couvert si impayé Pas obligé d’avoir un numéro SIRET Acheteur Numéro de CB communiqué qu’une seule fois Paiement instantané Pas de frais supplémentaire 105 million de compte dans le monde: donc moyen très répendu

PayPal : inconvénients Vendeur Frais de transaction pour faire un virement du compte PayPal vers son compte bancaire Commission sur les transactions Acheteur N’est pas disponible sur tous les sites Commission : moins de 2.500€/mois : 3,4% + 0,25€ Plus de 100.000 €/mois: 1,9% + 0,25€

Les micro paiements <1% du e-commerce B to C En forte croissance aux USA (Online Publisher Association, JDN) En général le montant est entre 0,5 et 20€ limité à 1,68€ en France et 30€ en Suisse

Les micro paiements: les différentes solutions Carte prépayée entre 10 et 50€ Marché des 12 / 25 ans non bancarisé Marché des 25 / 45 ans ne souhaitant pas utilisé la CB pour des petits montants Internet plus Règle les achats par le biais des FAI 60€ maximum

Les micro paiements : avantages Vendeur Aucun frai de transaction Acheteur Anonymat Pas besoin de ressaisir les informations bancaires

Les micro paiements : inconvénients Acheteur Montant limité

S-Pass : la solution de carrefour Un numéro accordé pour chaque transaction en ligne Avantages le numéro de CB n’est pas communiqué Numéro à usage unique Se comporte comme une CB normale, pas besoin d’un nouveau logiciel pour les commerçants

Conclusion Les moyens de paiement virtuels passent par les banques comme dans le monde physique Apparition de nouveaux acteurs qui concurrencent les banques avec des moyens alternatifs Les banques ne devraient elles pas proposer plus de services pour les ventes sur internet ou mieux communiquer sur ce qu’elles proposent déjà ? Apparition de nouveaux acteurs qui concurrencent les banques avec des moyens alternatifs : Carrefour, micro paiments Ces nouveaux moyens comme carrefour proposent des services annexes (assurance, crédit) donc ils entrent directement en concurrence avec les banques