ASPECTS JURIDIQUES DES PAIEMENTS ÉLECTRONIQUES LEGAL ASPECTS OF ELECTRONIC PAYMENTS Marc Lacoursière Professeur, Faculté de droit Université Laval, Québec, Canada Conférence internationale sur les aspects juridiques dune transaction commerciale électronique International Conference on the Legal Aspects of an E-Commerce Transaction La Haye, 27 octobre 2004 The Hague, 27 October 2004

Plan Overview ØSystèmes de paiement par Internet ØInternet Payment Systems ðCarte de crédit ðCredit card ðChèque ðCheque ðTransfert électronique de fonds ðElectronic Funds Transfer ðCrédit documentaire ðDocumentary Credit

Quels sont les problèmes typiques des paiements dans Internet ? What are the typical problems with Internet payments? Inadéquation du corps législatif Inadequacy of statutes Paiement par Internet - problèmes Internet payment - problems Sécurité Security La livraison et le paiement non simultanés Delivery and payment not simultaneous

Intermédiaires de paiement Payment Intermediaries Jeton Token Transfert de crédit Credit transfer Transfert de débit Debit transfer Carte de crédit Credit card TEF EFT Paiements périodiques Regular payments Chèque virtuel Virtual cheque Systèmes de paiement par Internet Internet Payment Systems

Acheteur Buyer Vendeur Seller Banque de lacheteur Buyers bank Banque du vendeur Sellers bank Intermédiaire Intermediary Modèle actuel de carte de crédit par Internet Actual model of an Internet credit card Ex.: Paypal

Chèque traditionnel Traditional cheque Tireur (Drawer) Bénéficiaire Beneficiary Chambre de compensation (Clearing house) Contrat de vente (Sales contract) Banque tirée (Drawee bank) Banque du bénéficiaire Beneficiarys bank

Autorité de certification Certification authority Modèle classique de chèque par Internet Calssical model of an Internet cheque Tireur (Drawer) Bénéficiaire Beneficiary Chambre de compensation (Clearing house) Banque tirée (Drawee bank) Contrat de vente (Sales contract) Banque du bénéficiaire Beneficiarys bank

Chèque par Internet Internet cheque Problèmes juridiques ? Legal problems? 5.Négociation? Negociation? 1.Aucune signature manuscrite? No written signature? 2.Ordre de paiement? Payment order? 3.Tirée = banque? Drawee = bank? 4.Révocation? Revocation? 6.Transfert de débit Debit transfer

TEF - obstacles EFT - obstacles Obstacles Sécurité Security Aspects techniques Technical Issues Comportement Behavior Øerreur Øerror Øfraude Øfraud Solutions Øinformation sensible Øsensitive information Øtransmission de (of) documents Øperceptions Øtransmission de (of) documents Certification Paiement vs. documents Éducation

TEF - grande et moindre valeurs EFT - large and low value TEF grande valeur ( USD +) EFT large value TEF moindre valeur EFT small value Traditionels Traditional Traditionels et (and) Internet Internet LVTS (Canada)CHIPS (U.S.) TARGET (Europe)Fedwire (U.S.) SIC (Suisse) BACS (U.K.) ECCHO (U.S.) SWIFT (Belgique) ACSS (Canada)ACH (U.S.) Aucun None Aucun None

Donneur dordre (acheteur) (Issuer (Buyer)) Bénéficiaire (Vendeur) (Beneficiary (Seller)) Chambre de compensation (Clearing house) Banque du donneur dordre (Issuers bank) Banque du bénéficiaire (Beneficiarys bank) Contrat de vente (Sales contract) Livraison (Delivery) Crédit documentaire Documentary Credit

Informatisation du crédit documentaire Computerisation of Documentary Credit Supplément aux RUU pour la présentation électronique (CCI, 2002) [Règles eUCP] UCP Supplement for Electronic Presentation (ICC, 2002) [eUCP Rules] Relation entre eUCP et UCP 500 Relationship between eUCP and UCP 500 e2 Adresse électronique Electronic address e3 Lieu de présentation Place for presentation e5 Authentification dun document électronique avant lexamen Authentication of an electronic record prior to its examination e6 Exonération de responsabilité Disclaimere12 Avis (refus, document absent ou divergeant) Notice (refusal, missing or discrepant documents) e5, e7

Crédit documentaire - Bolero Documentary Credit - Bolero Core Messaging Platform Banque du donneur dordre (Issuers bank) Assureur Insurer Transporteur Carrier Agences Agencies Bénéficiaire (Vendeur) (Beneficiary (Seller)) Banque du bénéficiaire (Beneficiarys bank) Donneur dordre (acheteur) (Issuer (Buyer))

Autorité de certification Certification authority Chambre de compensation (Clearing house) Contrat de vente (Sales contract) Livraison (Delivery) Crédit documentaire informatisé Computerised Documentary Credit Bénéficiaire (Vendeur) (Beneficiary (Seller)) Banque du bénéficiaire (Beneficiarys bank) Donneur dordre (acheteur) (Issuer (Buyer)) Banque du donneur dordre (Issuers bank)

1.Timidité à utiliser les paiements par Internet causée par le manque de sécurité technique et juridique Hesitation to use Internet payments due to the lack of technical and legal security Conclusion 4.Paiement contre documents = solution idéale Payment vs. document = perfect solution 2. Livraison et paiement non simultanés Delivery and payment not simultaneous 3. Inadéquation du corps législatif Inadequacy of statutes