SUJET : LE MICRO-CREDIT ET L'EXEMPLE DES CAISSES VILLAGEOISES AU BURKINA FASO

PLAN : ● Introduction ● Généralités sur le micro-crédit ● Présentation du Burkina Faso ● Présentation du cas ● Outils d'analyse ● Avenir et reproductibilité ● Conclusion

Origine du micro-crédit : ● Début du crédit : 3400 ans avant J-C ● Micro-crédit : 1970, Muhammad Yunus, prof d'université au Bangladesh, prête de l'argent à des petits artisans locaux sur ses fonds propres ● 1983 : création de la Grameen Bank : clientèle composée exclusivement de paysans pauvres, dont 80% de femmes. ● Aujourd'hui : 3 milliards d'euros prêtés à plus de 2,4 millions d'emprunteurs ● Depuis, de nombreux autres organismes de micro-crédit ont vu le jour ● Le système ne se limite pas aux pays en développement : exemple : PlaNet Finances en France ● 2005 : décrétée année du micro-crédit par les Nations Unies

Définition du micro-crédit : ● Attribution de prêts de très faibles montants ● Clients cibles principaux : les plus pauvres parmis les pauvres (vivant avec moins de 2 $ par jour) ● Les clients des micro-crédits sont principalement des femmes ● Taux d'intérêts pratiqués élevés ( 10 à 20%) pour compenser les frais d'agence qui sont aussi élevés que pour des prêts « normaux »mais qui restent beaucoup moins élevés que ceux pratiqués par les usuriers classiques. ● Très bon taux de remboursement : autour de 98% ● Gérés par différents organismes : coopératives épargne/ crédit ; organisations non banquaires de crédit ; banques de micro-crédit = « banques des pauvres »

Femmes et micro-crédits ● Elles effectuent les 2/3 du temps de travail ● Elles ne gagnent qu' 1/3 des revenus mondiaux ● Elles représentent 2/3 des analphabètes ● Elles représentent 2/3 du 1,2 millard de personnes vivant avec moins d'un $ par jour ● Aujourd'hui, la majorité des programmes de solidarité internationale sont axés sur les femmes ( 62% des clients du micro-crédit sont des femmes) ● Les sommes empruntées par les femmes ont des répercutions positives sur l'ensemble de leur famille ● Meilleurs taux de remboursement que les hommes ● Allié à des programmes de formation, le micro-crédit se révèle être un outil formidable d'émancipation féminine en redonnant aux femmes la possibilité de participer activement à la vie économique de leur pays

Bilan général du micro-crédit ● Actuellement, environ 500 millions de personnes vivant sous le seuil de la pauvreté (- 2$/ jour) seraient en mesure de démarrer leur propre activité économique avec l'aide d'un micro-crédit ● Les « banques des pauvres » sont aujourd'hui présentes sur tous les continents ● On estime leur nombre à environ 7000 ● On estime à environ 44 millions le nombre d'épargnants et à 23millions celui des emprunteurs ● Les taux de remboursement constatés sont excellents ( de l'ordre de 98%) ● Chaque année, le micro-crédit permet à 5% des personnes qui en bénéficient de sortir de la pauvreté ● Système qui continue à se développer

Le Burkina Faso : ● Burkina faso = pays des hommes intègres (1984) ● Pays sahélien situé au coeur de l'Afrique de l'ouest ● Un des pays les plus pauvres au monde ● Un des pays africains les plus densément peuplé ● Population très peu urbanisée et très peu alphabétisée (seulement 25% de la population) ● 90% de la population active se compose de paysans ● 80% de la production alimentaire est réalisée par les femmes ● Les femmes gagnent environ 10% des revenus et sont exclues de la majorité des systèmes banquaires classiques.

LES CAISSES VILLAGEOISES : ● Issues de la collaboration entre une ONG américaine : Freedom from Hunger et le RCPB (système banquaire prèexistant) ● Mises en place en 1993 ● Ne s'adressent qu'aux femmes pauvres du milieu rural ● Volonté d'atteindre le maximum de femmes et de créer un réseau ● emprunt/épargne ● Micro-crédit / formation (gestion, santé et nutrition) ● Issues de la collaboration entre une ONG américaine : Freedom from Hunger et le RCPB (système banquaire prèexistant) ● Mises en place en 1993 ● Ne s'adressent qu'aux femmes pauvres du milieu rural ● Volonté d'atteindre le maximum de femmes et de créer un réseau ● emprunt/épargne ● Micro-crédit / formation (gestion, santé et nutrition)

Tontines et caisses villageoises : ● LES SIMILITUDES : ● Groupes de personnes qui se choisissent librement ● Importance de la solidarité et de l'entente entre les différents membres ● Règlement intérieur mis au point par le groupe (amendes, fréquence des réunions) ● Si une personne ne peut pas payer, les autres se cotisent ● LES DIFFERENCES : ● Système formel ● Strictement réservé aux femmes ● Fonds prêtés par les caisses populaires ● Tous les membres reçoivent leur emprunt au début de chaque cycle

LES ACTEURS : ● Les femmes ● Les hommes ● Freedom from Hunger ● Les groupes de solidarité ● Les caisses villageoises (et les caisses urbaines) ● Les caisses populaires ● Les leaders ● Les animatrices ● Les coordinatrices de zone

UNICEF USAID IFAD Financement Système d'acteurs - amendes - remboursement - taux d’intérêt (5%) - cotisation - élection du comité de gestion - épargne collective Sensibilisation Financement du programme 70% des taux d’intérêt versé aux caisses populaires Directrice du CEE Union des Caisses Populaires Caisses Villageoises Groupe de solidarité Sollicitation Evaluation des demandes ♀ groupe Familles - Fonds de crédit - Support des déficits Prêt Amélioration : - économie - santé - nutrition …..Leaders ♂ …du ……village Accès au crédit Déclaration de l’honneur Caisses urbaines Freedom from Hunger Mauvais remboursement Même service que pour les caisses populaires Union des caisses populaires de Burkina Coordinatrice des unions Coordinatrice des zones Animatrices -Epargne individuelle -Taux d’intérêt 10% -Frais de démarrage -Expertise Suivi financier rémunération Aide comité de gestion Education Suivi plus formation continue - Compte courant - Epargne Exclusion du programme Etat Supervise le travail Encouragement Formation Tisser des liens

Grille du pouvoir RiposteStratégieContraintesRessourcesEnjeuxActeurs Les femmes pauvres du milieu rural -amélioration des conditions de vie -développement d'une activité économique -acquérir une formation -s'émanciper -appartenir à une association -accès aux crédits -capacité à épargner -organisation en association (ce qui leur permet d'être performantes dans le remboursement) -caisses villageoises -formation gestion, santé, nutrition -cotisation -amendes -taux d'intérêts élevés -statut de femmes -avoir une activité économique et un projet de développement de celle-ci -en cas de mauvais remboursement, pas de possibilité de contracter un nouveau prêt -écartées du système banquaire classique -organisation en groupe solidaires -confiance entre les différents membres du groupe -réunion hebdomadaires -plusieurs prêts successifs -réunions de sensibilisation et leaders pour convaincre les hommes réticents Les hommes -amélioration des conditions de vie -accès aux caisses populaires -statut d'hommes -Non accès aux caisses villageoises -Laisser aux femmes la gestion de leur argent -Demande de participation aux caisses villageoises Freedom from Hunger -faire reculer le sous-développement du pays -lutter contre la faim et la pauvreté -expérience -financière (notamment grâce à l'aide d'autres ONG : UNICEF) -formation -partenaires locaux -rester discret -s'avoir se retirer -Aider uniquement au démarrage puis suivre le projet sans réellement s'impliquer -Laisser aux burkinabè une gestion autonome du réseau banquaire mis en place RCPB -autonomie -touchée une clientèle plus large -caisses populaires -coopération avec Freedom from Hunger - ne peut pas toucher toutes les femmes sans l'aide du programme CEE. -suivi des caisses villageoises -accumulation de documents sur les acquis d'expériences - intégration des caisses villageoises aux caisses populaires Les caisses villageoises -outils de proximité permettant au maximum de femmes pauvres d'avoir accès au crédit -formation des femmes -émancipation des femmes -touchées une clientèle plus large -Expertise et aides financières de Freedom from Hunger -animatrices -comité de gestion -règlement interne -fonds de crédit octroyés par les caisses populaires - taux d'intérêt -taux d'intérêts pratiqués plus élevés que dans le système banquaire classique -rémunération des animatrices -faibles montants des premiers prêts accordés -augmenter le nombre de caisses villageoises afin d'être accessible aux maximum de femmes en faisant la demande et de tisser un réseau recouvrant l'ensemble du territoire -exclusion des hommes

Femmes et caisses villageoises défection coopération défection coopération Femmes caisses villageoises -bon fonctionnement du système épargne/crédits -possibilité pour les femmes de s'émanciper -taux de remboursement de 100% -amendes -possibilité d'exclusion : pas de participation au cycle suivant. -remboursement par les autres membres de la caisse villageoise -mauvaise gestion ou -plus de crédit -plus de formation -échec du projet

Freedom from Hunger (F.f.H.) et les caisses villageoises défection coopération défectioncoopération F.f.H. caisses villageoises -mise en place du projet : formation des animatrices -expertise et cumule de connaissances nouvelles - mauvais soutient des caisses villageoises - pas d'aide en cas de mauvais payements - coûts de démarrage -renflouement des déficits auprès de la caisse populaire -échec du projet

Les hommes et les femmes défection coopération défectioncoopération Hommes Femmes -amélioration des conditions de vie de la famille : finances, santé, nutrition -émancipation des femmes - l'homme continue à assurer tous les revenus - moins d'argent pour la famille (femme exclue du programme) -maintien de la domination des hommes -retard des remboursements -argent mal employé -détérioration des relations au sein du couple -stagnation de la vie économique de la famille

caisses populaires et caisses villageoises défection coopération défectioncoopération caisses villageoises Caisses populaires -mise en place d'un réseau couvrant l'ensemble du territoire - sommes prêtées insuffisantes -pas de nouveaux prêts possibles (en cas de mauvais remboursement) -échec du projet

BILAN : LES REUSSITES : ● membres en à peine 3 ans ● augmentation de 44% du nombre de membres et de caisses durant les 7 premiers mois de 1996 ● Quasi autonomie financière ● Le programme atteint bien sa cible : les femmes pauvres du mileu rural ● Les crédits servent majoritairement à financer des activités génératrices de revenus ● Formation et émancipation de la population féminine ● Taux de remboursement des emprunts de 100% ● Élargissement de la clientèle pour le réseau banquaire

LES LIMITES : ● Les caisses villageoises ne sont pas mises en place dans l'ensemble des villages qui en font la demande (notamment à cause de l'éloignement géographique par rapport aux caisses populaires) ● Les hommes sont exclus du programme ● Taux d'intérêt élevés (pouvant atteindre 15 à 20% du montant emprunté) ● Système encore fragile : exemple de l'épidémie de méningites en 1996

LA REPRODUCTIBILITE : ● Les caisses villageoises peuvent être étendues à de nombreux villages et on pourrait envisager de les développer dans d'autres pays encore peu urbanisés MAIS ● Expérience en milieu urbain échec (mauvais remboursements) ● La réussite du projet semble reposée sur la solidarité entre les membres des caisses villageoises ● Trouver des groupes aussi solidaires que les habitants d'un même village avant d'entreprendre l'ouverture de caisses dans d'autres milieux. (On peut, par exemple, songer à des caisses dont les membres seraient issus d'une même famille ou d'un même corps de métier)

L'AVENIR : ● Augmentation du nombre de membres et de caisses ● Mise en place de différents outils : – Historique des différents prêts contractés : permettra aux femmes de monter un dossier qui leur facilitera l'accès aux caisses populaires – un outil socio-économique : permettra de connaître les activités génératrices de revenus des différents membres et de mesurer leur éventuelle augmentation de revenus – un outil de gestion de temps : permettra de distinguer le temps passé en gestion de celui passé en formation afin d'obtenir des aides supplémentaires pour tout ce qui à un lien avec la formation

Evolution anticipée du nombre de caisses villageoises

Evolution anticipée du nombre de membres