LIFE DAY VIVIUM 14 octobre 2010 Rik Redant Actuaire Aon Global Risk Consulting SOLUTIONS FOR COMPLEX RISK Aon Global Risk Consulting

Aperçu Garantie Type de produit Risque Anti-sélection Solidarité aléatoire vs. solidarité subsidiante

Diagramme transitoire : exemple 1 Invalide Actif Décès Chutes

Diagramme transitoire : exemple 2 Invalidité psychique Invalidité traumato- logique Actif Invalidité oncologique Invalidité – Autres diagnostics Chutes Décès

Chances de transition Facteurs (objectifs et subjectifs) qui influencent l’occurrence de l’invalidité Facteurs qui influencent la revalidation Facteurs qui influencent la mortalité pour les invalides Facteurs qui influencent les chutes

Facteurs objectifs qui influencent le risque d’invalidité (1) Âge : risque d’occurrence d’invalidité plus élevé et chances de revalidation plus réduites pour les âges avancés. Exemple: Risque d’occurrence observé par diagnostic et âge 4,00% 3,50% 3,00% 2,50% 2,00% Psychologique Traumatisme Oncologique Autres diagnostics 1,50% 1,00% 0,50% 0,00% Âge lors de l’occurrence

Facteurs objectifs qui influencent le risque d’invalidité (2) Profession : les risques de la catégorie professionnelle la plus lourde sont jusqu’à trois fois plus élevés ! Exemple : Risques d’occurrence par catégorie professionnelle et par âge 20% 15% Catégorie 1 Catégorie 2 Catégorie 3 Catégorie 4 10% 5% 0%

Facteurs objectifs qui influencent le risque d’invalidité (3) Sexe : le risque d’occurrence chez les femmes est généralement plus élevé  Exemple: Risque d’occurrence observé 8,0% 7,0% 6,0% 5,0% 4,0% 3,0% Homme 2,0% Femme 1,0% 0,0% Âge lors de l’occurrence

Facteurs objectifs qui influencent le risque d’invalidité (4) Rapport entre la prestation assurée et les revenus professionnels réels (acceptation financière) État de santé (acceptation médicale) Hobbies : par exemple, certains sports (plongée sous-marine, vol à voile) Risque lié à la conjoncture Niveau de formation Attitude vis-à-vis de l’activité professionnelle Risque moral

Facteurs qui influencent les chances de revalidation (1) Durée de l’invalidité Âge lors de l’occurrence Chances de revalidation observées en fonction de la durée d’invalidité et de l’âge Durée de l’invalidité

Facteurs qui influencent les chances de revalidation (2) Durée de l’invalidité Diagnostic Chances de revalidation observées en fonction de la durée d’invalidité et du diagnostic Psychique Traumatisme Oncologique Autre Durée de l’invalidité

Facteurs qui influencent les chances de revalidation (3) Rapport entre la prestation assurée et les revenus professionnels réels (acceptation financière) Risque conjoncture : invalides latents Attitude envers l’activité professionnelle Chances de réadaptation

Facteurs qui influencent le risque de mortalité pour les invalides Diagnostic Âge Durée de l’invalidité Risques de mortalité observés pour les invalides Psychique Traumatisme Oncologique Autre Durée de l’invalidité

Facteurs qui influencent les taux de chutes Age Durée du contrat Risques de chutes en fonction de l’âge Age

Anti-sélection (1) Définition : l’assuré estime la conclusion d’une assurance d’autant plus importante qu’il estime que le risque est élevé. Exemples : - mauvaise situation médicale - situation économique faible Type d’assurance : moins d’anti-sélection en cas d’assurance collective et d’assurance pour exonération du paiement de prime Comment éviter ? Acceptation financière et médicale avec refus éventuel Surprimes

Anti-sélection (2) Risque d’occurrence observé par type de produit 12% 10% 8% 6% 4% Individuel Groupe Exonération du paiement de prime 2% 0% Âge lors de l’occurrence

Solidarité aléatoire vs. solidarité subsidiante Solidarité aléatoire : chaque assuré paie la prime correspondant à sa charge de sinistre. Solidarité subsidiante : un groupe de risques subventionne systématiquement un autre groupe. La solidarité subsidiante est présente dans chaque portefeuille d'assurances. Raison : un autre tarif n'est pas autorisé légalement, par ex. sur la base du sexe raisons commerciales trop peu de matériel statistique pour segmenter

Merci pour votre attention