Les Fondamentaux de la GPS Module 6 : La Transparence des Prix 14.3.13 Promouvoir la tarification transparente en microfinance.

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1 Les Fondamentaux de la GPS Module 6 : La Transparence des Prix 14.3.13 Promouvoir la tarification transparente en microfinance

2 Qu’est-ce que la tarification transparente? Une tarification transparente implique que les termes et conditions des produits financiers soient communiqués aux clients de façon claire, permettant à la fois une compréhension précise du tarif et une comparaison des différents produits.

3 Lequel de ces prêts choisiriez-vous? Prêt à taux zéro Intérêts et frais Intérêts et épargne Intérêts uniquement Montant du prêt: 1000 $ Durée du prêt: 10 semaines Taux d’intérêt:0%15% fixe12% fixe40% dégressif Commission:5%2%1%0% Dépôt de garantie: 0% 20%0%

4 Lequel de ces prêts choisiriez-vous? Prêt à taux zéro Intérêts et frais Intérêts et épargne Intérêts uniquement Montant du prêt: 1000 $ Durée du prêt:10 semaines Taux d’intérêt:0%15% fixe12% fixe40% dégressif Commission:5%2%1%0% Dépôt de garantie: 0% 20%0% CTC50 $ 33 $42 $

5 Lequel de ces prêts choisiriez-vous? Prêt à taux zéro Intérêts et frais Intérêts et épargne Intérêts uniquement Montant du prêt: 1000 $ Durée du prêt:10 semaines Taux d’intérêt:0%15% fixe12% fixe40% dégressif Commission:5%2%1%0% Dépôt de garantie: 0% 20%0% TPA49%47%49%40% CTC50 $ 33 $42 $

6 Lequel de ces prêts choisiriez-vous? Prêt à taux zéro Intérêts et frais Intérêts et épargne Intérêts uniquement Montant du prêt: 1000 $ Durée du prêt:10 semaines Taux d’intérêt:0% 15% fixe12% fixe40% dégressif Commission:5%2%1%0% Dépôt de garantie: 0% 20%0% TPA49%47%49%40% Indice de transparence 03225100 CTC50 $ 33 $42 $

7 Lequel de ces prêts choisiriez-vous? Prêt à taux zéro Intérêts et frais Intérêts et épargne Intérêts uniquement Montant du prêt: 1000 $ Durée du prêt:10 semaines Taux d’intérêt:0% 15% fixe12% fixe40% dégressif Commission:5%2%1%0% Dépôt de garantie: 0% 20%0% TEG49%47%49%40% Indice de transparence 03225100 CTC50 $ 33 $42 $ taux d’intérêt nominal annuel ---------------------------------- TPA total Transparence totale = 100

8 Une question fondamentale : COMMUNIQUONS-NOUS CORRECTEMENT LES TARIFS DE NOS PRODUITS EN MICROFINANCE ?

9 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents IMF 1: ◦Intérêts : 2,5% dégressif IMF 2: ◦Intérêts : 3% dégressif

10 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un taux d’intérêt fixe. IMF 1: ◦Intérêts : 2,5% dégressif IMF 2: ◦Intérêts : 2% fixe

11 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un intérêt fixe. Toutes les IMF passent à une tarification non transparente. IMF 1: ◦Intérêt : 1,75% fixe IMF 2: ◦Intérêt : 2% fixe

12 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un intérêt fixe. Toutes les IMF passent à une tarification non transparente…et ça continue IMF 1: ◦Intérêt : 1,75% fixe IMF 2: ◦Intérêt : 2% fixe, 2% frais initiaux

13 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un intérêt fixe. Toutes les IMF passent à une tarification non transparente… et ça continue Les consommateurs ont du mal à choisir… Quel prêt choisiriez-vous? IMF 1 : ◦Intérêt : 1,75% fixe IMF 2 : ◦Intérêt : 2,0% fixe, 2% frais initiaux

14 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un intérêt fixe. Toutes les IMF passent à une tarification non transparente… et ça continue Les consommateurs ont du mal à choisir… car les prix sont loin d'être clairs. IMF 1 : ◦Intérêt : 1,75% fixe ◦ Taux : 37% IMF 2 : ◦Intérêt : 2,0% fixe, 2% frais initiaux ◦ Taux : 57%

15 La spirale vers le bas Toutes les IMF ont des prix transparents Certaines IMF passent à un intérêt fixe. Toutes les IMF passent à une tarification non transparente… et ça continue Les consommateurs ont du mal à choisir. Les profits sont liés aux prix. IMF 1 : ◦Intérêt : 1,75% fixe ◦ Taux : 37% ◦ RFP : 10% IMF 2 : ◦Intérêt : 2,0% fixe, 2% frais initiaux ◦ Taux : 57% ◦ RFP : 40%

16 La spirale vers le bas Les prix sont loin d'être clairs, résultat: Les consommateurs consomment plus La concurrence est entravée Forte tentation pour des profits élevés Les pauvres sont lésés L'image publique est ternie Les gouvernements sont exhortés à intervenir La transparence, en particulier celle des prix, est un élément clé pour résoudre ce problème grave dans le secteur de la microfinance.

17 Pourquoi autant de variations sur les tarifs ? Manque de concurrence Manque d’information et transparence  Manque de concurrence Les IMF ont des difficultés à fixer des tarifs sur la base des vrais taux de leurs concurrents ou du taux du marché. Cette imperfection du marché entraîne une large gamme de tarifs.

18 Exemple 1: Cambodge Interdiction de faire payer un intérêt sur le montant initial Calcul de taux d’intérêt sur montant dégressif, et incluant tous les frais exigés Taux d’intérêt Les informations sur les tarifs doivent être obligatoirement publiées sur le site web de l’IMF. Information sur les tarifs

19 Exemple 2: Bosnie Calcul d’un intérêt sur les montants dégressifs exigé Doit être inclus dans le contrat et le tableau d’amortissement. Taux d’Intérêt Les tarifs par produits doivent être communiqués au régulateur. Rapport

20 Coûts de l’IMF Définir des prix responsables

21 + Choix de l’IMF en terme de profit Coûts de l’IMF Définir des prix responsables

22 = Prix fixé par l’IMF + Choix de l’IMF en terme de profit Coûts de l’IMF Définir des prix responsables

23 Quel prix les pauvres peuvent-ils assumer? = Prix fixé par l’IMF + Choix de l’IMF en terme de profit Coûts de l’IMF Définir des prix responsables

24 Qu’est ce que le taux annuel? (TPA : taux de pourcentage annuel) Le TPA indique le prix que vous coûte le fait d’emprunter 1,00 $ pendant un an. C’est un tarif de location. Un TPA de 30% veut dire que cela vous coûte 30 centimes d’emprunter 1,00 $ et de garder ce 1,00 $ pendant une année complète. Ce TPA est un chiffre essentiel pour vous permettre de comparer le vrai coût de plusieurs prêts.

25 Comment définir un “prix transparent”? Coût total du crédit (CTC)? Taux annuel (TPA) Taux effectif global (TEG)?

26 “Voici un prêt…. Et nous vous aidons à EPARGNER” (l'épargne est une condition de ce prêt) 1000 $

27 200 $ 800 $ Echéance du prêt = 10 mois Montant du prêt = 1000 $ Dépôt obligatoire = 20% Taux d'intérêt = 2,5% par mois (fixe) ou 25 $ par mois Echéance du prêt = 10 mois Montant du prêt = 1000 $ Dépôt obligatoire = 20% Taux d'intérêt = 2,5% par mois (fixe) ou 25 $ par mois EPARGNE COMMERCE

28 Après 1 mois % intérêts % intérêts + capital 100 $ 700 $ 200 $ Une partie des intérêts à payer pour le prêt concerne la partie "épargne" du prêt 5 $ 20 $ EPARGNE COMMERCE

29 Après 6 mois : Les montants sont égaux % intérêts % intérêts + capital 200 $ 100 $ 5 $ 20 $ COMMERCE EPARGNE

30 Après 8 mois : il ne reste rien du prêt initial % intérêts % intérêts + capital Les remboursements du prêt proviennent désormais de son fonds de commerce, alors que la partie du prêt allouée au commerce a déjà été remboursée 200 $ 0 $ 100 $ 5 $ 20 $ EPARGNE COMMERCE

31 La cliente peut donc être forcée de liquider son stock afin de rembourser le prêt 200 $ $ négatifs !! EPARGNE COMMERCE magasin

32 Au terme du prêt, l'épargne est reversée au client 200 $ 0 $ EPARGNE

33 Mais combien le client a-t-il réellement payé? Utilisation du CTC : coût total du crédit Remboursements du prêt = 1000 $ CAPITAL Intérêts payés sur le prêt = 200 $ Intérêts payés sur l'épargne = 50 $ Solde moyen du prêt pour le commerce = 350 $ INTERETS CTC = $250 Avec épargne Intérêts payés sur le prêt = 250 $ INTERETS CTC = $250 Sans épargne Solde moyen du prêt pour le commerce = 550 $

34 Mais combien le client a-t-il réellement payé? Utilisation du TPA : Taux de pourcentage annuel Remboursements du prêt = 1000 $ CAPITAL Intérêts payés sur le prêt = 200 $ Intérêts payés sur l'épargne = 50 $ Solde moyen du prêt pour le commerce = 350 $ INTERETS TPA total = 75% Avec épargne Intérêts payés sur le prêt = 250 $ INTERETS TPA total = 51% Sans épargne Solde moyen du prêt pour le commerce = 550 $

35 Vous pouvez utiliser notre outil "Calculer des Tarifs Transparents" pour approfondir votre compréhension du prix des crédits

36 Calculer des tarifs transparents Analyse avancée

37 Calculer des tarifs transparents Analyse avancée

38 Autres outils: http://www.mftransparency.org /resources/ http://www.mftransparency.org /resources/

39 A qui profite une tarification transparente? Ils arrivent à connaître le prix réel – ils peuvent décider s’ils veulent emprunter. ◦ Ils peuvent choisir entre les produits des IMF concurrentes sur une base de données comparative. Consommateurs: Elles connaissent les tarifs du marché, où elles opèrent et peuvent prendre des décisions pour affiner leur stratégie de tarification. IMF Le secteur de la microfinance obtient une base de données lui permettant de prendre des décisions. Secteur

40 A qui profite une tarification transparente? Ils connaissent les taux que leur IMF clientes appliquent à leurs clients, et peuvent choisir leurs partenaires en conséquence. Ils peuvent choisir entre les produits concurrents des IMF sur une base de données comparative. Partenaires financiers: Ils observent les tarifs qui prévalent sur le marché, en aiguisant leur capacité d’intervention spécifique et en affinant la politique. Régulateurs

41 Conclusion Nous avons besoin de meilleures connaissances et de compréhension sur la tarification, et de meilleures données à analyser. La tarification transparente est une condition préalable pour une tarification responsable. Une tarification individuelle des produits est possible si nous travaillons ensemble. L’utilisation du rendement du portefeuille est loin d’être suffisante pour analyser les tarifs. Plus de concurrence et de meilleures décisions conduisent à une tarification plus responsable. La tarification transparente conduit à plus de concurrence et à de meilleures décisions par les acteurs.

42 http://www.mftransparency.org/