Une façon simple d’assurer toute la famille L’APPROCHE « COMBO » Une façon simple d’assurer toute la famille Nous allons voir comment la combinaison de différents types de couvertures d’assurance vie permet de couvrir les différents besoin d’assurance vie d’une famille.

À bien y penser… Avez-vous des clients dont le décès aurait comme résultat : des frais pour leur succession – funérailles, administration de la succession, impôts, lègues, etc.? un solde impayé de dettes? un effet négatif sur le style de vie de la famille immédiate? une difficulté d’atteindre certains objectifs financiers comme le financement des études des enfants ou la retraite du conjoint survivant, etc.? La majorité des gens répondront « oui » à une ou plusieurs des questions ci-dessus. Toutefois, couvrir leur besoins financiers avec de l’assurance vie n’est pas le seul élément que les consommateurs recherchent… Si vous pensez à vos clients ou aux gens que vous connaissez, combien répondrait « oui » à une ou plusieurs des questions concernant l’impact d’un décès? La plupart des gens, après une discussion avec leur conseiller financier, peuvent comprendre la nécessité d’une couverture d’assurance vie pour éviter un fardeau financier pour la succession. Toutefois, les consommateurs en général ne sont plus prêts à accepter une recommandation sans poser de questions. De plus en plus, avec l’accès à l’information, les consommateurs recherchent des éléments clés dans leur protection d’assurance.

Que veulent les consommateurs? Options additionnelles Flexibilité Garanties Simplicité Options additionnelles Avec la volatilité des marchés financiers au cours des dernières années, de plus en plus de consommateurs veulent la stabilité des garanties pour leur police d’assurance afin d’éviter de mauvaises surprises. Cependant, malgré ce désir pour des garanties, ils veulent garder une certaine flexibilité pour être capable d’apporter des ajustements si leur situation financière ou leurs besoins d’assurance changent. La possibilité d’ajouter des options est également un élément recherché. Les options représentent la possibilité de faire des choix et bon nombre de consommateurs apprécient la possibilité de choisir lorsqu’on parle de leur sécurité financière. Finalement, les gens veulent une assurance vie qu’ils comprennent. La simplicité du processus et du produit contribuera au confort qu’aura le client dans sa prise de décision.

Bâtir la solution Les garanties, la flexibilité et les options additionnelles sont surtout liées au produit. L’assurance vie entière participante englobe toutes ces caractéristiques. La simplicité touche autant le processus que le produit. Les clients qui comprennent bien pourquoi ils achètent l’assurance vie qui leur est recommandée sont plus aptes à la maintenir en vigueur. Simplicité Identifiez le besoin d’assurance. Catégorisez les besoins comme temporaire ou permanent. Utilisez le type d’assurance correspondant (temporaire ou permanent) pour couvrir chaque besoin. Si possible, rassemblez les différentes couvertures d’assurance sous une police. Life la fiche. En expliquant au client à l’avance le processus que vous allez suivre, ça aidera à mettre le client plus à l’aise quand vous lui poserez des questions.

Bâtir la solution pour la famille Assurance temporaire pour enfant (avec option d’assurabilité garantie) Assurer les enfants pour leur sécurité financière future Remboursement de dettes Temporaire avec terme correspondant Temporaire avec terme correspondant Maintien du style de vie de la famille jusqu’à la retraite du conjoint survivant. Regardons un exemple pour voir comment nous pouvons bâtir une solution d’assurance vie en utilisant différents types de couvertures pour couvrir différents besoins. Life fiche Nous verrons plus tard comment une assurance vie entière participante offre les mêmes garanties qu’une vie entière non-participante mais avec plus de flexibilité. Lorsque vient le temps de choisir une assurance temporaire pour couvrir un besoin temporaire, le plus de choix que vous avez au niveau des termes (durées), le mieux. L’idée générale est de choisir un terme qui a la même durée que le besoin. S’il n’y a pas un terme d’assurance qui correspond exactement à la durée du besoin (par exemple, un amortissement d’hypothèque de 18 ans), choisissez le terme plus élevé le plus près (dans ce cas-ci, une T-20) Finalement, s’il y a des enfants dans la famille, pourquoi ne pas s’occuper de leur assurabilité future comme adulte en plaçant une couverture d’assurance sur leur vie immédiatement. En une visite, avec une police, les besoins d’assurance de la famille sont couverts. L’approche « combo » fait en sorte que chaque couverture d’assurance est liée à un besoin spécifique. Lorsque le besoin n’existe plus (par exemple, les dettes sont remboursées), la couverture liée à ce besoin peut être terminée ou, si en révisant la situation du client il y a découverte d’un nouveau besoin d’assurance, la couverture en question pourrait possiblement encore servir. Vie entière participante Derniers frais, dons et lègues

Solution d’assurance pour la famille Garanties Primes garanties – Aucune surprise! Montant d’assurance garanti Valeurs de rachat garanties, pouvant servir pour : Option d’assurance libérée réduite Garantie de prêt sur police ou prêt bancaire Retrait suite au rachat total ou partiel de la police Garantie d’assurabilité pour les enfants (avenant d’assurance temporaire) L’utilisation d’une assurance vie entière participante avec des avenants d’assurance temporaire répond au besoin de “garanties” des façons suivantes : Life fiche

Solution d’assurance pour la famille Flexibilité Dividendes (participations) Augmentation du montant d’assurance – BAL; aide à couvrir le risque lié à l’inflation pour les dernier frais ou permet l’augmentation de la valeur de la succession. Un plus gros montant d’assurance pour une prime moins élevée avec l’option de dividende Optimiseur. Peuvent être utilisés pour de l’épargne, pour réduire les primes payables ou encore pour de l’argent liquide. L’option de dividende peut être modifiée si les besoins changent. Assurance temporaire renouvelable et transformable Si les besoins temporaires d’assurance sont plus long que prévus (par exemple, le dette n’est pas remboursée aussi vite que prévue) ou si un nouveau besoin permanent survient, les options de renouvellement et transformation peuvent être bénéfiques. L’utilisation d’une assurance vie entière participante avec des avenants d’assurance temporaire répond au besoin de “flexibilité” des façons suivantes : Life fiche

Solution d’assurance pour la famille Options additionnelles Rente d’invalidité disponible sur l’assurance vie participante ou temporaire peut aider à couvrir les paiements d’un prêt ou remplacer une partie du revenu en cas d’invalidité. Assurance vie temporaire pour les enfants avec assurabilité garantie. Exonération des primes en cas d’invalidité ou décès. L’utilisation d’une assurance vie entière participante avec des avenants d’assurance temporaire répond au besoin de “options additionnelles” des façons suivantes : Life fiche

Solution d’assurance pour la famille Simplicité Processus d’émission simplifiée pour un montant total d’assurance de 250 000 $ ou moins. Mêmes questions pour l’assurance vie entière et temporaire (adultes) Aucune décision d’investissement requise du client. Proposition électronique facile à remplir, étape par étape. Relier le type d’assurance avec les besoins aide le client à mieux comprendre pourquoi il achète de l’assurance. L’utilisation d’une assurance vie entière participante avec des avenants d’assurance temporaire répond au besoin de “simplicité” des façons suivantes : Life fiche L’avantage de la proposition électronique est que vous ne pouvez pas soumettre cette dernière s’il manque de l’information ou s’il y a des erreurs. Ceci évite le “va-et-vient” qui survient lorsqu’une proposition papier n’est pas tout à fait bien remplie. En général, les gens répondent bien à l’approche qui relie un type de couverture avec un besoin spécifique. Cela rend le processus et la recommandation plus claire. “J’ai la couverture d’assurance A pour le besoin A, et la couverture d’assurance B pour le besoin B. Lorsque le besoin A n’existera plus, je pourrai terminer ma couverture A et maintenir ma couverture B pour mon besoin B.”

Comprendre l’assurance vie participante Puisque nous avons utilisé l’assurance vie entière participante dans nos exemples pour couvrir les besoins permanents, jetons un coup d’oeil sur ce type de produit pour voir d’où vient la flexibilité qu’on ne retrouve pas dans une assurance non-participante. 10

Assurance vie participante Compte de participation Dividendes Meilleur rendement! Rendement prévu Profits Rendement moindre Compte de participation Qu’est-ce qu’il y a de différent avec une assurance participante? D’où vient l’élément de flexibilité? Les DIVIDENDES de polices (aussi appelé “participations”). Clique Chaque année, des dividendes sont versés aux détenteurs de polices participantes selon l’option de dividende choisie. D’où viennent les dividendes? Les primes payées sont investies dans le compte de participation. Les hypothèses utilisées par les actuaires projettent un certain profit pour le compte de participation Clique + Clique Ces profits sont distribués exclusivement aux détenteurs de polices participantes (dans le cas de compagnies mutuelles) Les dividendes réellement versés peuvent être plus élevés que prévus. Ou ils peuvent être plus bas. Il est important de noter que la distribution de dividendes n’est pas garanti puisque ces derniers sont basés sur des éléments variables expliqués sur la prochaine fiche. Clique pour voir prochaine fiche

D’où viennent les dividendes? Compte de participation Performance Niveau des dépenses Mortalité Rendement Compte de participation Quels sont les trois éléments principales qui vont déterminer le montant des dividendes de polices? Clique Taux de mortalité Rendement sur investissement du compte de participation Niveau de dépenses de la compagnie (frais d’exploitation) Il peut y avoir d’autres facteurs qui influenceraient le montant des dividendes versés mais ceux-ci seraient des exceptions spécifiques et uniques et ne font pas partie des évaluations annuelles du compte de participation.

Vie entière participante Compagnie mutuelle – compagnie publique 100 % des profits du compte de participation sont versés aux détenteurs de polices participantes. Essentiellement, ce sont eux qui sont propriétaires de la compagnie. Compagnie publique Une partie des profits du compte de participation est remise aux actionnaires de la compagnie plutôt qu’aux détenteurs de polices. Les actionnaires sont les propriétaires de la compagnie. IMPORTANT: Les compagnies mutuelles ne donnent pas une partie des profits du compte de participation à des actionnaires puisqu’il n’y en a pas. Les profits du compte de participation sont exclusivement distribués aux détenteurs de polices participantes. Compagnies publiques : Entre 2,5 % et 10 % des profits du compte de participation sont remis aux actionnaires.

Saviez-vous? Au cours de 1999-2000: Il est estimé que plus de 10 milliards $ furent versés à plus de 3 millions de titulaires de polices d’assurance participantes, et ce, en plus de conserver leur couverture d’assurance vie et la valeur de rachat de leur police. En tant que détenteur de police participante, vous êtes un co-propriétaire de la compagnie mutuelle d’assurance. Source: Life License Qualification Program Volume 1 (2007 edition). P.26 Si vous détenez une police participante, cela pourrait vous rapporter si la compagnie mutuelle décide de démutualiser comme ce fut le cas pour bon nombre de compagnies à la fin des années 90. Les détenteurs de polices participantes doivent voter en faveur d’une démutualisation pour que celle-ci survienne.

Options de dividendes 15

Options de dividendes Option Payé comptant 1 Versé au titulaire annuellement, en argent comptant / chèque 1 Réduction de prime Réduire le montant de primes payable. 2 16

Option payé comptant et réduction de prime Réduisez votre prime annuelle Retrait d’argent liquide! Vos dividendes vous sont versés. Montant total Assurance permanente de base Temps Capital décès Pour l’option réduction de prime : Si le client paie sa prime mensuellement, le dividende annuel paiera le plein montant dela prime mensuelle jusqu’à ce que le dividende soit épuisé. Lorsque le dividende annuelle sera suffisamment élevé pour couvrir la totalité des primes pour l’année, le détenteur de police sera avisé pour qu’il puisse choisir quoi faire avec l’excédent du dividende (le recevoir en argent ou l’accumuler dans le compte de dividendes).

Option réduction de prime Illustration pour un HNF, 35 ans, 50 000 $ Les dividendes projetés atteindront souvent les coûts de primes après 30 ans.* Ce graphique démontre l’estimation des primes payables avec l’option réduction de prime. * Le montant des dividendes n’est pas garanti. Le moment auquel le montant de dividendes sera équivalent au montant de la prime peut varier.

Options de dividendes Option Payé comptant 1 Réduction de prime 2 3 Versé au titulaire annuellement, en argent comptant / chèque 1 Réduction de prime Réduire le montant de primes payable. 2 Option Accumulation Les dividendes s’accumulent avec intérêts à l’intérieur de la police. L’intérêt accumulé est imposable. 3 19

Option accumulation Assurance permanente de base Montant total L’intérêt accumulé sur les dividendes est imposable. Les dividendes s’accumulent et gagnent de l’intérêt. Montant total Temps Capital décès Assurance permanente de base

Options de dividendes 1 Réduction de prime 2 3 Option Payé comptant Versé au titulaire annuellement, en argent comptant / chèque 1 Réduction de prime Réduire le montant de primes payable. 2 Option Accumulation Les dividendes s’accumulent avec intérêts à l’intérieur de la police. L’intérêt accumulé est imposable. 3 Option Bonification d’assurance libérée Sert à acheter de l’assurance libérée, qui augmentera de façon exponentielle le capital décès. 4 21

Option bonification d’assurance libérée AUCUNE SÉLECTION ADDITIONNELLE SI CHOISIE À L’ACHAT Bonification d’assurance libérée Dividendes achètent de l’assurance permanente à chaque année! Temps Capital décès Montant initial Assurance permanente de base Les dividendes sont utilisés pour acheter des montants additionnels d’assurance permanente. Cette option est idéale pour couvrir le risque de l’inflation sur le montant des besoins d’assurance (par exemple, l’augmentation des frais funéraux) ou pour augmenter la valeur de la succession. Puisque les BAL sont de l’assurance permanente, elles génèrent des valeurs de rachat garanties additionnelles.

Bonification d’assurance libérée Illustration pour H, NF, 35 ans, $50,000 À l’âge 71, le capital-décès est le double du capital assuré initial. À l’âge 86, le capital-décès est le triple de capital assuré initial. * Le montant des dividendes n’est pas garanti. L’âge auquel le bénéfice au décès sera le double ou le triple du montant initial d’assurance pourrait être différent que l’âge illustré.

Options de dividendes 1 2 3 4 5 Option Payé comptant Versé au titulaire annuellement, en argent comptant / chèque 1 Réduction de prime Réduire le montant de primes payable. 2 Option Accumulation Les dividendes s’accumulent avec intérêts à l’intérieur de la police. L’intérêt accumulé est imposable. 3 Option Bonification d’assurance libérée Sert à acheter de l’assurance libérée, qui augmentera de façon exponentielle le capital décès. 4 Option Optimiseur Sert à acheter une combinaison d’assurance temporaire un an et d’assurance libérée. Dans le cadre de cette option, le capital décès est égal au total de l’assurance de base plus l’assurance libérée et l’assurance temporaire un an. 5 24

DOIT ÊTRE CHOISI À L’ACHAT! Option optimiseur Paid-up Additions BAL Temps Capital décès Montant total Non-garanti Garantie de 15 ans Assurance temporaire un an Term Insurance (T1) Assurance permanente de base Les dividendes sont utilisés pour l’achat d’une combinaison de BAL et d’assurance temporaire un an. Ces deux montants d’assurance constituent le montant d’assurance optimisé. Puisque les dividendes ne sont pas garanti, le montant d’assurance optimisé n’est pas garanti. Toutefois, une garantie de 15 ans est applicable sur le montant total d’assurance, peu importe ce qui arrive avec les dividendes. DOIT ÊTRE CHOISI À L’ACHAT! 25

Garantie jusqu’à l’âge 100 ans DOIT ÊTRE CHOISI À L’ACHAT! Option optimiseur Paid-up Additions BAL Temps Capital décès Non-garanti Term Insurance (T1) Assurance temporaire un an Montant total Garantie jusqu’à l’âge 100 ans Assurance permanente de base Le client peut également choisir une période de garantie du montant total de l’assurance jusqu’à l’âge 100 ans de l’assuré, avec l’option Optimiseur. DOIT ÊTRE CHOISI À L’ACHAT! 26

PRIMES PLUS BASSES AVEC L’OPTION OPTIMISEUR Illustration pour H, NF, 35 ans, $100,000 La prime de l’option optimiseur est moins élevée.

L’imposition des dividendes Options Bonification d’assurance libérée et Optimiseur Les dividendes sous ces options ne sont pas imposables. Options Payé comptant et Accumulation Si le dividende payé excède le prix de base rajusté (PBR) de la police, le montant excédentaire sera imposable dans l’année où il est payé. Pour l’option Accumulation, l’intérêt payé sur les dividendes accumulés est pleinement imposable. Cependant, les retraits faits du compte de dividendes ne sont pas imposables. Option Réduction de primes La partie du dividende utilisée pour réduire les primes n’est pas imposable. Tout dividende supplémentaire payé au détenteur de la police sera imposable s’il excède le PBR de la police au moment où le dividende est versé.

Changer d’option de dividendes La possibilité de changer d’option de dividendes est un autre élément de flexibilité avec une vie entière. Par exemple, quelqu’un qui commence avec l’option BAL pourrait se retrouver, après plusieurs années, à un point où le montant total d’assurance est suffisant. Il pourrait donc changer à l’option « Payé au comptant » pour utiliser l’argent qu’il reçoit annuellement pour d’autres objectifs financiers. Il y a certaines limites aux changements possibles tel qu’indiqué dans le tableau.

De l’option optimiseur à une autre option Sous l’option Optimiseur, on retrouve une combinaison de : Assurance vie permanente de base BAL et assurance temporaire un an achetées avec les dividendes En passant de l’option Optimiseur à une autre option, le montant total d’assurance au moment du changement sera égal à assurance vie permanente de base + les bonifications d’assurance libérée. Exemple HNF de 35 ans prend une police de 100 000 $ avec l’option Optimiseur Année Montant d’assurance vie permanente de base Montant d’assurance libérée Montant d’assurance temporaire 1 an 1 40 519 $ 280 $ 59 201 $ 5 1 312 $ 58 169 $ 10 3 200 $ 56 281 $ 15 6 589 $ 52 892 $ Un des éléments sur lequel vous devriez porter attention est l’impact de passer de l’option Optimiseur à une autre option de dividendes. Lire fiche Si nous regardons le tableau, un détenteur de police qui change d’option de dividendes à l’année 15, le montant d’assurance après le changement dans cet exemple sera de 47 100 $ (montant de base + BAL), car l’assurance temporaire un an qui était acheté avec les dividendes ne fera plus partie de l’équation.

Assurance vie permanente participante

Nouveaux avenants Assurance vie T15, T20 ou T25 La possibilité d’ajouter FlexTerm et Option Jeunesse comme avenant donne au produit ParPlus plus d’options et plus de flexibilité. Assurance vie T15, T20 ou T25 Avenant de RI disponible Basé sur un prêt Basé sur le revenu d’emploi Renouvelable jusqu’à 80 ans Transformable en ParPlus avant 65 ans Assurance vie pour enfant temporaire jusqu’à l’âge 25 Option d’assurabilité garantie à l’âge 25 ans Bénéfice du vivant de l’assuré en cas d’une maladie couverte

Caractéristiques ParPlus Âge à l’émission: 18-75 Produit en ligne *pas de propositions papiers Primes uniformes garanties payables sur 20 ans ou à vie Assurance vie entière permanente Type de couverture: Individuelle or Conjointe premier décès Émission simplifiée pour personnes moins de 66 ans et pour couvertures de 250 000 $ et moins (si vous pouvez répondre non à toutes les questions, sujet au MIB). Montant de base: Min. 5 000 $ / Max: 4 000 000 $ Frais de police : 80 $ (par police) Avenants : FlexTerm (assurance vie temporaire – 15, 20 ou 25 ans) Option Jeunesse (assurance vie temporaire jusqu’à l’âge 25 ans) Bénéfice d’assurance sur la vie des enfants (BAE) Mort et mutilation accidentels (MAM) Exonération des primes en cas d’invalidité (EPPI) Exonération des primes en cas de décès (EPD) Rente d’invalidité (sur prêt ou sur revenu d’emploi) *Simplified issue for ages 65 or less with amounts $250,000 or less.

Caractéristiques ParPlus Options de dividendes : Optimiseur (garantie 15 ans ou jusqu’à l’âge 100 ans) Bonification d’assurance libérée Accumulation Comptant Réduction de primes Bandes de taux: 5 000 $ - 24 999 $ 25 000 $ - 99 999 $ 100 000 $ - 250 000 $ Plus de 250 000 $

Assurance vie permanente participante

Caractéristiques ParPlus junior Âge à l’émission : 0-17 Type de couverture : Individuelle Produit en ligne *pas de propositions papiers Primes uniformes garanties Assurance vie permanent, payable sur 20 ans Émission simplifiée pour couvertures de 250 000 $ et moins (si vous pouvez répondre non à toutes les questions, sujet au MIB). Montant de base: Min. 5 000 $ / Max: 4 000 000 $ Frais de police : 80 $ Avenants : FlexTerm (assurance vie temporaire – 15, 20 ou 25 ans) Option Jeunesse (assurance vie temporaire jusqu’à l’âge 25 ans) Mort et mutilation accidentels (MAM) Exonération des primes en cas d’invalidité (EPI) Exonération des primes en cas de décès (EPD)

Caractéristiques ParPlus junior Options de dividendes : Optimiseur (garantie 10 ans) Assurance libérée Accumulation Comptant Réduction de primes Bandes de taux : 5 000 $ - 99 999 $ 100 000 $ et plus Sélection complète pour 250 000 $ + Maximum $2,000,000 (tentative)

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Allez à la section Assurance individuelle.

Cliquez sur le produit pour lequel vous voulez l’information ou cliquez sur « Guides de produit » dans les liens utiles. If you login, you can also have access to the sample policies for each product.

Options additionnelles Souvenez-vous… Flexibilité Garanties Simplicité Options additionnelles Avec les nouveaux avenants disponibles sur la police d’assurance vie entière ParPlus, le produit est mieux positionné pour rencontrer les 4 éléments recherchés par les consommateurs : Garanties Flexibilité Options additionnelles Simplicité

Avantages pour les clients Options de dividendes flexibles! Devenir copropriétaire! Droit de vote à l’Assemblée Annuelle. Assurance permanente! À vie. Avenants d’assurance temporaire! Pour une couverture complète. Primes uniformes garanties! Vos primes n’augmenteront jamais! Émission simplifiée pour personnes moins de 66 ans et pour couvertures de 250 000 $ et moins (si vous pouvez répondre non à toutes les questions, sujet au BRM). Solution simple et facile! Vous n’avez pas à suivre vos investissements ou de ré-appliquer pour de l’assurance. Un produit stable! Produit en ligne – traité plus rapidement Supplemental deposits (overfunding) is not possible. Plus qu’une simple couverture : de l’assurance qui rapporte!

Avantages courtiers Excellente commission (payée 2 fois par semaine) Produit en ligne – pas de papier Excellents tarifs! Émission simplifiée pour personnes moins de 66 ans et pour couvertures de 250 000 $ et moins (si vous pouvez répondre non à toutes les questions, sujet au BRM). Flexible! Plusieurs options de dividendes. Quelque chose pour toute la famille!

ASSOMPTION VIE COMPAGNIE MUTUELLE D’ASSURANCE VIE Assomption Vie est une compagnie mutuelle d’assurance vie canadienne en pleine expansion, avec plus d’un siècle d’expérience! (fondée en 1903) Nous sommes fiers d’adopter une approche novatrice et axée sur des solutions qui simplifient chacune des étapes pour nos clients! Mutuelle de Choix!