Par Maria Nowak, Présidente de l’Adie Microcredit en France et en Europe : l’expérience de l’Adie et des institutions de microfinance Par Maria Nowak, Présidente de l’Adie et du Réseau Européen de Microfinance Conférence sur le Financement de la Croissance et de la Cohésion Sociale en Europe Elargie Bruxelles le 24 novembre 2005

Le développement du microcrédit s’inscrit dans les tendances à long terme de la nouvelle économie La nouvelle révolution économique repose sur la montée des services et les nouvelles technologies, qui rendent possible le développement des petites unités de production, L’évolution démographique, augmente la charge de la protection sociale par actif et rend nécessaire la réforme de l’Etat Providence Les nouvelles méthodes et techniques réduisent les coûts des services financiers et rendent possible l’équilibre financier du microcrédit

Accès aux services financiers est une condition de la croissance et de la cohésion sociale Quatre segments du marché du microcrédit à développer (prêts < 25 000 €) les très petites entreprises : 91% des entreprises européennes, 28% l’emploi, 20% de valeur ajoutée les entreprises nouvelles appartenant à « l’économie populaire » : en France 80% d’entre elles ne bénéficient pas de crédit les entreprises créées par des publics démunis : chômeurs et allocataires d’aide sociale : 19 millions de chômeurs en Europe, 70 millions de personnes en situation de pauvreté les activités génératrices de revenu du secteur informel : le projet Equal a montré l’importance de ce secteur non reconnu, mais n’a pu être étendu pour des raisons légales.

L’exemple de l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique (France) Origine : association créée en décembre 1988, par trois bénévoles sans capital de départ. Source d’inspiration : Grameen Bank. Clientèle cible : chômeurs et allocataires du RMI n’ayant pas accès aux banques et voulant créer une entreprise. Mission : financer la création d’entreprise par les personnes en difficulté et servir de sas d’entrée dans le secteur bancaire, accompagner les microentreprises dans le secteur bancaire, formuler les propositions aux Pouvoirs Publics pour améliorer l’environnement institutionnel du microcrédit et des microentreprises.

L’activité de l’Adie Projections

Le réseau de l’Adie 22 délégations régionales 104 antennes locales 6 Boutiques de l’Initiative 300 permanences 250 salariés 800 bénévoles

Résultats Accompagnement Crédit : Nombre de prêts : 35 000 Encours : 22 M€ Nombre de prêts d’honneur : 6 800 Encours : 9,2 M€ Nombre de clients actifs : 13 000 Prêts par an : 6 500 Taux d’impayés : 6,6% Taux de perte : 3,8% Accompagnement Nombre entreprises créées : 30 0000 Nombre emplois : 36 000 Taux de survie : 64% à 2 ans Taux d’insertion : 75% Coût par projet : 2 000 € (coût annuel chômeur : 18 000 €) Amélioration cadre légal Associations autorisées à emprunter pour prêter Déplafonnement du taux d’intérêt Possibilité financement accompagnement sur fonds formation professionnelle Création entreprises reconnue comme voie d’insertion Exonération dégressive cotisations sociales pendant 3 ans pour revenus < SMIC Création Fonds de Cohésion Sociale

Autres exemples Pro Credit Banks en Roumanie, Bulgarie, Bosnie, Albanie… Montés avec l’appui de la BERD, SFI et banques commerciales 25-35 000 clients actifs par banque Tous les services financiers Couvrent leurs coûts Finnvera (Finlande) Société d’Etat (guichet microcrédit) Cible : prêts jusqu’à 35 000 € 6 000 clients actifs Accompagnement assuré séparément Casses d’Epargne espagnoles (la Caixa, Caixa Catalunya, Caja Granada, BKK…) Programmes de microcrédit menés directement ou par l’intermédiaire d’une fondation Nombre de clients encore limité mais croissance rapide Accompagnement assuré par des ONG Fundusz Mikro (Pologne) créé en 1994 Financement : $20 millions (USAid) Public-cible : développement des TPE Clients actifs : 12 000 Couvre ses coûts Le Réseau Européen de Microfinance créé en avril 2003, compte 40 membres et collabore étroitement avec le Microfinance Centre for Central and Eastern Europe. (57 membres en Europe dont 11 dans l’Union Européenne).

Enseignements des programmes en cours : Demande importante révélée par l’offre, Besoin d’un continuum d’institutions financières : guichets spécialisés des banques, institutions non bancaires de microfinance, Caisses d’Epargne, banques spécialisées, permettant de couvrir tous les segments de la clientèle Importance des services non financiers Nécessité d’améliorer l’environnement institutionnel conçu pour les grandes entreprises

Appui des institutions européennes A ce jour Financement de l’accompagnement des publics en difficulté par le FSE Dispositif de garantie du microcrédit dans le cadre du programme pluriannuel : FEI Identification du marché et bonnes pratiques : DG Entreprises

Appui des institutions européennes En projet : Jeremie 2007-2013 Correspond aux besoins des IMFs en fonds propres, lignes de crédit, garantie, assistance technique Points importants : Viser la création d’IMFs pérennes Mettre en place un système simple (même gestionnaire des fonds sur tout le territoire national) Accorder les financements sur la base d’un plan d’action pluriannuel présenté par l’IMF Evaluer chaque année les résultats Le REM et le MFC proposent de participer à l’identification des défaillances du marché et de contribuer à la mise au point du système. L’expérimentation du système par quelques IMFs en 2006 pourrait faciliter cette mise en point.