Financer l’habitat aux Comores Anne-Laure AXUS

Introduction:Enjeux de l’habitat Amélioration de l’habitat: priorité exprimée par les familles Impact positif sur les conditions de vie des familles (santé, apprentissage scolaire, amélioration du statut social…) Impact sur la capacité des familles à générer des revenus Crédit habitat levier de lutte contre la pauvreté Multiplication expériences et reflexions autour problematique (UN-Habitat, Cities Alliance…)

Prémices de l’habitat aux Comores 8ème siècle: premiers peuplements, premières traces d’habitat (matériaux:végétaux) 12ème siècle:premières maisons en dur avec la construction des premières mosquées Progressivement, structures complètes en dur: maisons+mosquées Maisons serrées les unes contre les autres selon l’architecture swahilie (matériaux: chaux, roche basaltique, bois…) Habitat en dur réservé aux riches, les autres vivant dans des construction en matériaux végétaux

Sociologie et habitat contemporain Habitat souvent propriété féminine, où la femme reçoit son époux (règle d’uxorilocalité) Réalisation de la construction revient au père ou à l’oncle de la fille (honneur de la famille) 3catégories d’habitat qui reflètent le revenu de ceux qui y habitent: Paillotes Cases en tôles Construction en agglomérés Séparation des espaces fonction du genre: Cour intérieure des maisons: espace exclusivement féminin Places publiques et mosquées: espace exclusivement masculin Actuelle « rupture »du modèle avec passage de l’habitat traditionnel comorien à la villa occidentale

L’Habitat: fer de lance du nouveau gouvernement Absence quasi-totale de politique du logement avant 2006 Projets (PNUD, Banque Mondiale) avortés Politique de l’habitat= réflexion globale avec gestion de problèmes conflictuels (enjeux fonciers, prise en compte de la sociologie et des mentalités, définition de zones de construction…) Habitat, sujet phare du président de l’Union, Sambi, élu en mai 2006 Stratégie d’intervention en amont, directement sur les matériaux de construction Population cible: population pauvres, à faibles revenus Objectif: 10 520 logements fin 2010 Questions?? –constructions réellement accessibles au couches les plus démunies? Pérennité du projet? …

Les crédits à l’habitat existants En Union des Comores, le secteur bancaire classique est très peu développé Produits « habitat » proposés par la BIC (Banque pour l’Industrie et le Commerce) et la BDC (Banque de développement des Comores) Garanties exigées trop élevées, ces produits ne sont accessibles qu’à une très faible partie de la population Intervention de la MICROFINANCE: réseaux mutualistes d’épargne et de crédit (Sanduck, MECK)

Crédit habitat et Microfinance L’institution de microfinance doit être en mesure de faire face a certaines difficultés rencontrées: -l’institution doit pouvoir proposer des crédits sur plusieurs années, ce qui suppose qu’elle dispose de capitaux de long terme -difficulté de s’appuyer sur la méthodologie du crédit solidaire -titre de propriété pas toujours en bonne et due forme Remboursements progressifs par prélèvement d’une partie du revenu du ménage (vrai d’une famille pauvre comme d’une famille riche) le ratio d’endettement ne doit pas dépasser 33%

L’habitat social subventionné: exemple de la case SIM mahoraise Programme de logements sociaux lancé en 1978 La Société Immobilière de Mayotte (SIM) est l’opérateur technique et financier du programme Principes: éviter l’endettement des familles (construction subventionnée à 80% par l’Etat français) participation des familles à la construction utilisation des matériaux locaux accès a la propriété Construction de 17 000 cases SIM en 25 ans, permettant d’offrir un toît a la majorité de la population Succes du programme: appropriation de la case

Proposition de crédit habitat par le réseau des MECK (1) Financement non subventionné proposition de produits d’épargne et de crédit classiques, avec des caractéristiques proches du financement d’activités génératrices de revenus; -crédits de petite taille pour la rénovation progressive de l’habitat, durées de recouvrement courtes, garanties adaptées; -Risque: les population à très faible revenu n’ont pas accès à ces produits, nécessitant une forte capacité d’épargne

Proposition de crédit habitat par le réseau des MECK (2) Crédit à l’habitat « classique » Crédit à l’habitat « diaspora » Montant Max : 8.000.000FC Fonction du montant des revenus (évaluation) respect du ratio d’endettement ne doit pas excéder 33% Fonction du montant du salaire (évaluation) et de la durée du contrat de travail Autofinancement Au min 20% Durée De 6 à 36mois Taux d’intérêt 11% dégressif Garanties -certificat d’immatriculation de la maison ou du terrain -sûretés : équivalent à 20% du montant octroyé, en épargne bloquée -engagement de domiciliation de salaire

Conclusion et perspectives Comme dans de nombreux Pays du Sud, l’habitat représente un enjeu social et économique majeur en Union des Comores Absence de politique de l’habitat avant 2006 L’habitat subventionné et non subventionné: importance de se servir des expériences passées Les MECK, un partenaire financier à envisager…