Certaines choses sont tout simplement mieux que d’autres!

L’assurance vie individuelle et l’assurance-crédit Idéales pour les gens qui... ont un hypothèque fondent une famille sont propriétaires d’une entreprise Les dettes font partie de la réalité financière de la plupart des Canadiens.

Pourquoi une assurance vie?

La dette globale des ménages au Canada

Édition du lundi 15 décembre 2014 L’endettement total sur le marché du crédit au Canada au quatrième trimestre de 2014 : 1,81 billion de dollars Source : « Canadian Household Debt Burden Rises to Record Level », dans The Globe and Mail Édition du lundi 15 décembre 2014

L’assurance-crédit En 2012, les Canadiens ont payé un montant total de 16,3 milliards de dollars en primes pour de l’assurance vie achetée auprès de leur institution financière*. De toute évidence, les gens sont préoccupés par le fardeau de dettes qu’ils risquent de laisser à leurs proches à leur décès. L’assurance-crédit est-elle la meilleure solution? Comparons-la avec une police d’assurance vie individuelle comme FlexTerm. Faits sur les assurances de personnes au Canada, édition de 2012, pages 18 et 19 (48 % des 3,884 milliards de dollars versés en primes étaient pour de l’assurance-vie collective). * Source : Faits sur les assurances de personnes au Canada, édition de 2012, ACCAP.

Quelle assurance vos clients veulent-ils? Le savent-ils?

Regardons cela de plus près... L’assurance vie individuelle Le client est le titulaire de la police. En tant que titulaire de la police, le client choisit les bénéficiaires. Les bénéficiaires sont libres d’utiliser la prestation de décès comme bon leur semble. ou L’assurance-crédit La banque ou la caisse populaire est la titulaire de la police. La banque ou la caisse populaire est également la bénéficiaire.

Transférabilité et souplesse L’assurance vie individuelle La police demeure en vigueur, même si le client change de prêteur. Le client décide si il/elle veut un montant d’assurance décroissant ou nivelé. ou L’assurance-crédit Si le client change de prêteur, il perd l’assurance et il doit souscrire à une nouvelle avec le nouveau prêteur. Les primes augmentent lorsqu’il change de prêteur. L’état de santé de votre client sera-t-il le même chaque fois qu’il changera de prêteur?

Transférabilité et souplesse En matière de protection du prêt hypothécaire en cas de décès, une police d’assurance vie individuelle donne la liberté de transférer le prêt hypothécaire en vue de pouvoir bénéficier d’une meilleure protection, sans avoir à vous soucier : des nouveaux taux de prime plus élevés des nouveaux problèmes de santé qui pourraient avoir une incidence l’assurabilité du client

Scénario : transfert du prêt hypothécaire Une personne de 31 ans obtient de la RBC un prêt hypothécaire de 200 000 $, à un taux d’intérêt annuel de 5 %, à échéance fixe de 5 ans et amorti sur 20 ans, ce qui donne un paiement de 1 314 $ par mois. Lors du renouvellement 5 ans plus tard, la personne, alors âgée de 36 ans, décide de transférer le solde de son prêt hypothécaire, soit 159 721 $, à la Banque Scotia. Nous supposons que le taux d’intérêt et le montant des paiements demeurent les mêmes. Puis, lors du second renouvellement 5 ans plus tard, la personne, alors âgée de 41 ans, décide de transférer le solde de son prêt hypothécaire, soit 115 119 $, au TD Canada Trust pour les 10 années qui restent.

Scénario : transfert du prêt hypothécaire (suite) Coût total des primes pendant la durée du prêt hypothécaire Dans le cas de FlexTerm et de FlexOptions, lorsque le montant d’assurance-vie est de 250 000 $ ou moins, le processus simplifié de souscription s’applique si les réponses aux questions médicales sont toutes « non ». * Les taux des primes proviennent du site Web de chacune des institutions financières, consulté en février 2015. Dans certaines provinces, la taxe de vente s’applique à l’assurance prêt hypothécaire des institutions financières.

Qui peut souscrire une assurance vie? L’assurance vie individuelle Toute personne dont l’âge se situe à l’intérieur des limites permises peut souscrire une assurance-vie. ou Exemple Le nouveau copain d’une jeune femme emménage avec elle; il peut souscrire une assurance-vie, même si le prêt hypothécaire est seulement au nom de la femme. L’assurance-crédit L’emprunteur seulement (et personne d’autre!)

À quel moment a lieu la souscription? L’assurance vie individuelle Le processus de souscription a lieu au moment de la demande. Souscription à la réception de la demande d’assurance : le courtier entame le processus avec le questionnaire médical (d’autres examens pourraient être nécessaires). Dès que le client commence à payer ses primes, il sait qu’il est assuré. ou L’assurance-crédit « Souscription après réclamation » Cela pourrait engendrer de mauvaises surprises et des difficultés financières, comme l’ont démontré certains reportages au cours des dernières années.

Une assurance vie hypothécaire qualifiée de « produit poubelle» http://www.lifehealthpro.ca/news/mortgage-life-insurance-labelled-junk-product-186187.aspx

http://www.cbc.ca/marketplace/episodes/2008-episodes/in-denial http://www.cbc.ca/marketplace/episodes/2008-episodes/in-denial

Conversion ou L’assurance vie individuelle L’assurance-crédit Convertible en une assurance permanente Certaines raisons peuvent quand même justifier de maintenir une protection d’assurance : Derniers frais Remplacement du revenu Impôt Legs Don de bienfaisance ou L’assurance-crédit Aucune possibilité de conversion

L’assurance-vie individuelle couvre davantage que le prêt hypothécaire Outre le prêt hypothécaire, il y a d’autres prêts que le client ne voudrait pas laisser non assurés. Qu’en est-il du prêt-auto, du prêt personnel ou de la marge de crédit. Avec une assurance-vie individuelle comme FlexTerm, le montant d’assurance n’est pas limité à un seul prêt. Clients est libre de demander un montant pour couvrir ses dettes et pour remplacer son revenu.

Besoins d'assurance vont au-delà de l'hypothèque Remplacement de revenu La planification successorale Autres dettes Laissez un héritage

Assurance vie cédée en garantie pour un prêt commercial Est-ce que les primes d’assurance vie sont déductibles du revenu imposable?

Primes déductibles : conditions Lorsqu’une assurance vie individuelle sert à garantir un prêt, la Loi de l’impôt sur le revenu permet de déduire un montant restreint, selon les critères suivants : Le prêteur doit exiger que l’assurance vie serve de garantie pour accorder le prêt. Le prêteur doit être une banque, une société de fiducie, une caisse populaire, une compagnie d’assurance ou une société de prêt. Les intérêts versés sur le prêt doivent être déductibles dans le calcul du revenu de l’emprunteur. Le montant déductible ne doit pas dépasser le moins élevé des montants suivants, à savoir les primes payables et le « coût net de l’assurance pure » (CNAP) de la police.

Primes déductibles : conditions Le montant déductible correspond à la partie du moins élevé des montants suivants, à savoir les primes payables et le CNAP, qu’il est raisonnable de considérer comme étant liée au montant qui est dû. Exemple : Si le montant de l’assurance vie cédée en garantie est de 500 000 $ et le solde moyen du prêt est de 300 000 $, la déduction sera limitée à 60 % du moins élevé des montants suivants, à savoir les primes payables et le CNAP. Le contribuable qui demande la déduction doit également être le titulaire de la police d’assurance vie. D’autres règles s’appliquent. Pour en savoir plus, communiquez avec votre compagnie d’assurance.

Primes d’assurance-crédit : sont non déductibles En raison de la règle suivante : Le contribuable qui demande la déduction doit également être le titulaire de la police d’assurance-vie. Les primes d’assurance-crédit ne sont pas déductibles parce que le titulaire est l’institution financière qui vend l’assurance. Par conséquent, l’emprunteur n’est pas le titulaire de la police. Extrait du Bulletin d’interprétation IT-309R2 : http://www.cra-arc.gc.ca/F/pub/tp/it309r2/it309r2-f.html 1. L’alinéa 20(1)e.2) permet, dans le calcul du revenu tiré d’une entreprise ou d’un bien, de déduire un montant restreint à l’égard des primes payables après 1989 aux termes d’une police d’assurance-vie (sauf un contrat de rente). Le contribuable qui demande la déduction doit aussi être le titulaire de la police pour que les primes puissent être considérées comme « payables par le contribuable pour l’année aux termes de la police » et déductibles selon l’alinéa 20(1)e.2).

Est-ce que certains de vos clients ont une assurance-crédit Est-ce que certains de vos clients ont une assurance-crédit? Qu’allez-vous faire à ce sujet?

Une meilleure solution pour vos clients Assurance vie dont vous choisissez la durée, et assurance-invalidité

Nouvelles caractéristiques Nouveaux termes : 10, 30 et 35 ans Nouvelles bandes de taux Émission simplifiée pour 249 999 $ et moins Nouvel avenant pour les prestations d’assurance sur la vie des enfants (BAE) Police conjointe, payable au premier décès Modification de la durée du terme Entre le 2e et le 5e anniversaire Âge à l’émission: jusqu’à 75 ans (durée : 10 ans)

Assurance vie temporaire Protection Nivelée Minimum 50 000 $ Maximum 4 000 000 $ Primes Nivelées et garanties Souscription simplifiée Jusqu’à 249 999 $ Taux progressifs De 50 000 $ à 99 999 $ De 100 000 $ à 249 999 $ De 250 000 $ à 499 999 $ De 500 000 $ à 999 999 $ 1 000 000 $ Bénéficiaire Choisi par le titulaire de la police

Assurance vie temporaire Conversion Oui, après le 1er anniversaire Modification de la durée du terme Oui, entre le 2e et le 5e anniversaire Transférable Oui Preuve de prêt Pas nécessaire Renouvelable Police conjointe Commission 45 % CPA

Assurance vie temporaire Terme disponible Âge à l’émission FlexTerm 10 ans de 18 à 75 ans FlexTerm 15 ans de 18 à 70 ans FlexTerm 20 ans de 18 à 65 ans FlexTerm 25 ans de 18 à 60 ans FlexTerm 30 ans de 18 à 55 ans FlexTerm 35 ans de 18 à 50 ans Âge au moment de la souscription

Avenant Bénéfice d’assurance sur la vie des enfants (BAE)

Avenant BAE Capital assuré 10 000 $ ou 20 000 $ par enfant Clientèle cible Enfant célibataire et dépendant de l’assuré âgé de 15 jours ou plus mais moins que 18 ans. Période de paiement des primes Les primes sont payables jusqu’à la première des dates suivantes : la date d’échéance de la police ou l’avenant d’assurance vie auquel est joint l’avenant BAE; l'anniversaire de l'avenant BAE le plus rapproché du 65e anniversaire de naissance de l'assuré (du parent). Âge à l’émission 18 à 60 ans de l’assuré (du parent)

Avenant BAE Terminaison de l’avenant le 21e anniversaire de naissance de l’enfant assuré ou, s’il est étudiant à temps plein dans une institution d’enseignement reconnue, son 25e anniversaire de naissance ; l'anniversaire de l'avenant BAE le plus rapproché du 65e anniversaire de naissance de l'assuré (du parent) Transformation Oui Une proposition et un paiement de la première prime d’assurance vie permanente, doivent être reçus dans les 90 jours qui précèdent la date d’échéance. L’assurance vie permanente pour chaque enfant assuré ne peut dépasser 5 fois le capital assuré sur le présent avenant (incluant la conversion de tout autre avenant BAE en vigueur avec Assomption Vie.)

Assurance-invalidité Rente d’invalidité : Basée sur un prêt ou Basée sur le revenu d’emploi

Basée sur le revenu d’emploi Assurance-invalidité Basée sur un prêt Basée sur le revenu d’emploi Intégrée aux autres prestations d’invalidité Non, les prestations d’invalidité remplacent le paiement du prêt. Oui, les prestations d’invalidité remplacent le revenu. Âge au moment de la souscription De 18 à 55 ans Minimum 300 $ Maximum 1 % de l’assurance-vie initiale sans dépasser 3 000 $. Les prestations d’invalidité de toutes sources ne peuvent dépasser 75 % du revenu mensuel moyen des 12 derniers mois. Émission simplifiée Oui, jusqu’à 1 500 $ Disponibilité Disponible uniquement avec une assurance-vie Preuve de prêt Requise lors de la réclamation. Le prêt doit être admissible. Pas nécessaire, les prestations d’invalidité ne sont pas liées au prêt.

Assurance-invalidité Basée sur un prêt Basée sur le revenu d’emploi Période d’attente 90 jours consécutifs avec paiement rétroactif au 61e jour d’invalidité Conversion Possibilité de convertir en prestations de « remplacement du revenu » Sans objet Montant maximum des prestations Le moins élevé des montants suivants : - le montant de prestations d’invalidité mentionné dans la police; - la somme des paiements mensuels réguliers (capital et intérêts) de tous les prêts indiqués dans la demande et qui sont encore en vigueur à la date d’invalidité totale. le montant de prestations d’invalidité mentionné dans la police; un montant qui, une fois combiné aux autres revenus mensuels provenant de toute autre source durant la période d’invalidité, ne dépasse pas 75 % du revenu d’emploi mensuel moyen de l’assuré durant les 12 mois précédant immédiatement la date de l’invalidité.

Prêts admissibles pour l’assurance-invalidité (remplacement du paiement du prêt) Les prêts doivent avoir une durée restante d’au moins 5 ans au moment de la signature de la demande d’assurance et leur période d’amortissement initiale doit être d’au moins 15 ans. Les prêts admissibles incluent les prêts hypothécaires, les prêts personnels, marge de crédit personnelle, les contrats de location et le Régime d’accession à la propriété (RAP).

Périodes de prestations d’invalidité « 24/48 » : Les versements de prestations d’invalidité se terminent après le 24e versement pour la même invalidité ou après le 48e versement pour diverses invalidités, ou au terme de la durée de la police, ou dans le cas du « remplacement du paiement du prêt » seulement, au terme de la durée du prêt, si cette date est antérieure.

Définition d’invalidité Invalidité totale ou totalement invalide signifie un état qui résulte d’une maladie, d’une blessure ou d’un trouble nerveux qui nécessite les soins continus d’un médecin et qui empêche l’assuré d’effectuer les tâches régulières de : a) tout travail, métier ou profession qu’il ou elle exerçait à la date précédant immédiatement son invalidité totale; ou b) son travail, son métier ou sa profession principal; ou c) tout travail, métier ou profession pour lequel il ou elle a travaillé au moins 20 heures par semaine pendant au moins 8 semaines au cours des 12 mois précédant immédiatement son invalidité totale.

Avenant maladies graves

Avenant maladies graves Couverture minimum : 10 000 $ Couverture maximum : 25 000 $ La somme de toutes les couvertures aux termes d’un avenant contre les maladies graves pour un même assuré ne peut excéder 25 000 $. Ce montant maximum ne tient pas compte de la couverture contre les maladies graves qui a été souscrite avant 2014 et qui est toujours en vigueur. Polices conjointes : chaque assuré peut demander une couverture contre les maladies graves équivalant à un maximum de 50 % du montant de la couverture d’assurance-vie, jusqu’à concurrence de 25 000 $. Une clause relative à l’état de santé préexistant de l’assuré au cours des 12 mois précédents pourrait s’appliquer.

Quels maladie sont couvertes? Cancer Chirurgie de l’aorte Crise cardiaque Remplacement des valvules cardiaques Accident vasculaire cérébral Pontage coronarien Anémie aplastique Méningite bactérienne Insuffisance rénale Paralysie causée par une blessure ou un accident et non par une maladie Cécité Brûlures graves Transplantation d’organe Perte accidentelle d’un membre En attente d’une greffe majeure Coma Cancer (définition actuelle et non celle nouvellement proposée par l’ACCAP) Chirurgie de l’aorte Remplacement des valvules cardiaques (nouvelle définition de l’ACCAP)

Différence par rapport au taux le plus bas Homme, non-fumeur, 45 ans, 250 000 $ FlexTerm Rang de FlexTerm Taux le plus bas* Différence par rapport au taux le plus bas 10 ans 375 $ 24e 298 $ 78 $ 15 ans 498 $ 2e 445 $ 53 $ 20 ans 580 $ 15e 553 $ 28 $ 25 ans 680 $ 1er 0 $ 30 ans 985 $ 883 $ 102 $ 35 ans 1 270 $ * Basé sur les taux publiés dans LifeGuide, consulté en janvier 2015.

Qui sommes-nous? Assomption Vie est une compagnie canadienne et prospère et une mutuelle d’assurance qui compte plus d’un siècle d’expérience! Nous offrons un large éventail de produits d’assurance et de placements : assurance vie assurance collective produits de placement, par l’entremise de gestionnaires de fonds bien connus (AGF, Fidelity Investments, CI Investments et Placements Louisbourg) régimes collectifs d’épargne et régimes de retraite prêts hypothécaires Fondée en 1903, elle était au départ une fraternité catholique dont le but était d’aider les Acadiens vivant aux États-Unis et en Acadie à poursuivre leurs études. La compagnie est déménagée à Moncton, au Nouveau-Brunswick, en 1913 et depuis, elle joue un rôle essentiel dans la croissance et l’économie du Canada atlantique. En 1969, la société fraternelle est devenue une compagnie mutuelle d’assurance et elle a pris le nom d’Assomption Compagnie mutuelle d’assurance-vie. Un de plus grands avantages du caractère mutuel d’une compagnie d’assurance est le fait qu’étant donné que la compagnie n’a pas à verser des bénéfices rapides à tout prix, elle est mesure de se concentrer non seulement sur les résultats à court terme, mais également sur la promotion de la croissance et de la rentabilité à long terme. Notre objectif est clair : veiller à la stabilité financière de la Compagnie et, ce faisant, à la sécurité financière de ses assurés.

Profil de l’entreprise Excellente cote, AM Best (15 années de suite) Ratio de solvabilité : 232 % (2014) Actif sous gestion : 1,5 milliard de dollars De 2006 à 2011 de (2 372 265 $) à (9 597 521 $)

Vos premiers pas chez Assomption Vie 1 - Obtenez un code de courtier : remplissez le « formulaire Information du courtier » et envoyez-le à votre AG. 2 - Vous recevrez un courriel d’Assomption Vie qui vous indiquera votre nom d’utilisateur et votre mot de passe ainsi que votre code de courtier.

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Page de signature N’oubliez pas de nous envoyer par télécopieur ou par courriel le formulaire « Avis, déclaration et autorisation du client »! À noter : Prière de nous remettre ce document rempli par : télécopieur : 1-888-347-8611 ou par courrier électronique : services.enligne@assomption.ca Nous n’exigeons aucun récépissé de livraison.

Ventes sans face-à-face Références Remplacement Vente incitative et vente croisée Des activités commerciales où vous voulez, quand vous voulez et comme vous voulez! – N’IMPORTE OÙ, N’IMPORTE QUAND Vous pouvez conclure une vente par téléphone ou à partir de votre ordinateur portable. À votre choix. Vous n’avez qu’à remplir la section relative à la vente par téléphone dans le formulaire « Avis, déclaration et autorisation du client ».

Reçu de livraison N’oubliez pas : aucun reçu de livraison n’est exigé! Nous n’exigeons aucun récépissé de livraison.

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Coin du représentant Visitez notre coin du représentant à https://infonet.assumption.ca/producerscorner/fr-ca/home.aspx Vous pouvez y consulter l’état d’avancement de votre nouvelle demande, votre rapport de commissions, les guides sur les produits, les demandes, les formulaires et plus encore.

Nombre minimum d’unités de production Tableau des critères de qualification :   Le Coin du représentant contient une section spéciale consacrée au concours (sous l’onglet Marketing, puis Concours). Vous pourrez y consulter le calendrier de production, les règlements, les conditions d’admissibilité et plus encore. PÉRIODE DE QUALIFICATION   La période de qualification s’étend sur 12 mois, soit du 1er janvier au 31 décembre 2015 inclusivement. CRITÈRES DE QUALIFICATION Vous êtes admissible au congrès de 2016 si : vous atteignez un total net de 60 000 crédits de production ET si vous souscrivez un minimum de 20 unités de production. Les crédits de production peuvent être accumulés au moyen d’une combinaison de polices d’assurance individuelles, de nouveaux contrats de placement (clients) ou de régimes d’assurance collective. OU Vous êtes admissible au congrès de 2016 et avez le privilège d’amener un invité adulte si : vous atteignez un total net de 75 000 crédits de production ET si vous souscrivez un minimum de 25 unités de production. Les crédits de production peuvent être accumulés au moyen d’une combinaison de polices d’assurance individuelles, de nouveaux contrats de placement (clients) ou de régimes d’assurance collective. Les résultats sont basés sur une prime souscrite (pas CPA) au 31 décembre 2015.   Crédits de production Nombre minimum d’unités de production Courtier 60 000 20 Courtier + 1 invité 75 000 25

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