1 LE MICRO CREDIT 30 Novembre 2010 REZE. 2 DiegoDéveloppement44 Quand à Madagascar le salaire minimum est de 77.062,60 ariary par mois au 1er avril 2010.

Présentation au sujet: "1 LE MICRO CREDIT 30 Novembre 2010 REZE. 2 DiegoDéveloppement44 Quand à Madagascar le salaire minimum est de 77.062,60 ariary par mois au 1er avril 2010."— Transcription de la présentation:

1 1 LE MICRO CREDIT 30 Novembre 2010 REZE

2 2 DiegoDéveloppement44 Quand à Madagascar le salaire minimum est de 77.062,60 ariary par mois au 1er avril 2010. 26 € par mois, C’est vivre avec moins de un euro par jour. Et avec cet euro incomplet, qu’au quotidien un malgache est censé nourrir sa famille, se soigner, éduquer ses enfants Quand à Madagascar le salaire minimum est de 77.062,60 ariary par mois au 1er avril 2010. 26 € par mois, C’est vivre avec moins de un euro par jour. Et avec cet euro incomplet, qu’au quotidien un malgache est censé nourrir sa famille, se soigner, éduquer ses enfants Diego

3 3 Diego Développement c’est déjà 1000 micro-crédits depuis 9 ans, 29 enfants scolarisés, 5 salariés malgaches à Diego Suarez au nord de Madagascar. Nous espérons en 2011 collecter suffisamment de fonds pour financer 400 micro-crédits, faciliter la mise en place de projets éducatifs, continuer de scolariser des enfants issus des milieux les plus pauvres. La création d’une agence de micro crédit apparait bien comme l’un des piliers du développement dans les pays du Sud, aux côtés de la formation. Il s’agit d’une démarche qui contribue, puissamment, aujourd’hui à l’insertion sociale et à donner une activité qui sera génératrice de revenus particulièrement pour les femmes et les jeunes. Muhammad Yunus, Prix Nobel de la Paix, a déclaré que les petites institutions financières ont prouvé leur capacité de survie, même dans un contexte de crise mondiale du crédit et sont incontournables dans les efforts de réduction de la pauvreté.

4 4 Le développement par le micro crédit Faire face à l’absence de perspectives pour les femmes et les jeunes, notamment parmi ceux qui ont un potentiel pour entreprendre. Lutter contre la pauvreté dans les zones urbaines démunies. Dynamiser prioritairement l’initiative en secteur informel et y promouvoir la micro entreprise.

5 5 Le concept de micro crédit C'est un procédé financier qui permet à quelqu'un, qui possède un dynamisme et des capacités latentes, de s'intégrer dans une économie, alors qu'il ne dispose d'aucun avoir ni d'aucun crédit possible, compte tenu de son état de pauvreté. Le micro crédit permet à des femmes et des hommes pauvres de démarrer ou développer une activité génératrice de revenus Aucune banque "normale" ne misera un "kopeck" directement ou indirectement sur une personne insolvable

6 6 Les services financiers : du micro crédit à la microfinance Que comprend la micro finance ? On entend par micro finance, la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel. Ces produits sont complémentaires au micro crédit. Le micro crédit L’épargne La micro assurance Les transferts d’argent

7 7 La micro finance La micro épargne Pour les exclus du service bancaire, conserver de l’argent chez soi est difficile. Il y a bien sur le risque de vol mais aussi de dépenses du simple fait de la détention de l’argent. Souvent chez les populations pauvres, l’épargne est matérialisée par la propriété d’un bien, ou d’un bijou. Quatre types d’épargne sont généralement proposés : le simple dépôt ou l’épargne à vue, le dépôt d’épargne à terme, la constitution d’une épargne qui permettra l’obtention d’un prêt (exemple 1 = 3) la tontine ou épargne en vue d’un projet.

8 8 La micro finance La micro assurance La micro assurance recouvre en réalité des types de services extrêmement variés : assurance décès couvrant le prêt en cours, assurance vie, santé, invalidité, élevage, assurance sur les récoltes, assurance mobilière et immobilière… Le transfert d’argent Les IMF (institut de micro finance) ont, du fait de leur proximité avec les bénéficiaires, un rôle essentiel pour la mise à disposition des fonds des travailleurs migrants.

9 9 La microfinance dans le monde La microfinance dans les pays développés Un rôle d’appoint aux services sociaux et de santé afin d’accompagner les créateurs d’entreprises notamment les plus précaires. La Commission européenne a intégré en 2010 la microfinance dans sa stratégie de croissance. La microfinance dans les pays en développement Prêter, pour un investissement productif, de petites sommes aux populations du secteur informel, afin de leur permettre de sortir de la pauvreté.

10 10 La microfinance en France En France, la puissance publique continue de jouer un rôle majeur dans la promotion du microcrédit, notamment par l’intermédiaire de la Caisse des dépôts et consignations, gestionnaire du Fonds de cohésion sociale. L’objectif de la microfinance en France est d’aider les bénéficiaires du RMI ou des personnes touchant le RSA à se créer un autre avenir. Définition selon la Loi française nº 2001-420 du 15 mai 2001 : « Les organismes de micro finance sont des associations sans but lucratif faisant des prêts pour la création et le développement d’entreprises par des chômeurs ou titulaires des minima sociaux sur ressources propres et sur emprunts contractés auprès d’établissements de crédit. »

11 11 Définition microcrédit professionnel (France) Le micro crédit professionnel est un crédit à titre onéreux (ce qui exclut les prêts d’honneur et les avances sur salaires), s’adressant à des publics en difficulté (titulaires de minima sociaux ou chômeurs) ou ayant pour finalité la création de très petites entreprises de moins de 3 salariés, d’un montant unitaire inférieur à 25000 €, et assorti obligatoirement d’un dispositif d’accompagnement. Il concerne des métiers de services, du petit commerce, de petits artisans. Le micro crédit « à la française » se situe donc à la confluence de plusieurs politiques publiques : la création d’entreprise, l’insertion professionnelle et la lutte contre l’exclusion financière. La définition proposée par l’IGF inspection générale des finances, rapport de Décembre 2009 de Mmes BRABANT et DUGOS et MM MASSOU et BERT. « C’est dans ce cadre que les acteurs du micro crédit en France bénéficient en France de soutiens financiers de la part de l’état, de la Caisse de Dépôts et des collectivités territoriales. »

12 12 L’ADIE Association pour le Droit à l’Initiative Economique Il existe en France une association créée il y a 20 ans par Maria Novak, qui aide des personnes exclues du marché du travail et du système bancaire classique à créer leur propre emploi. HTTP://WWW.ADIE.ORGHTTP://WWW.ADIE.ORG Le principe fondateur de cette association d’insertion par l’économie est de permettre à toute personne voulant entreprendre de le faire, et pour les plus pauvres d’accéder à un capital de départ grâce à un microcrédit. L’Association peut prêter jusqu’à 15000 € pour tous types de besoins (véhicule, stock, trésorerie…)à un taux fixe de 9.71 % par an. (en 2010) L’ADIE dispose de 130 antennes en France. 500 personnes y sont permanentes aidées de 1500 bénévoles. L’ADIE a pu mettre en place 14000 micro crédits en 2009. ADIE CONSEIL c’est l'accompagnement des micro-entrepreneurs : 1.Des formations pratiques 2.Des conseils d’expert 3.Une plate forme d’assistance téléphonique 4.Un accompagnement individuel

13 13 Le microcrédit personnel (France) A l’opposé du micro crédit professionnel qui finance un prêt directement lié à l’emploi. Le micro crédit personnel est un crédit à la consommation. Il est donc régi par les mêmes fondements que le crédit à la consommation. Les objectifs poursuivis sont les suivants : - lutter contre l’exclusion bancaire : une fraction importante (20 % à 30 %) de la population n’a pas accès à un crédit classique faute de ressources stables suffisantes.(Source M.Michel CAMDESSUS Président de l’observatoire de la microfinance.) - l’accès des jeunes en parcours d’insertion. La différence avec un crédit de type classique réside dans : 1l’accompagnement de l’emprunteur, 2la garantie de l’emprunt à hauteur de 50% par le Fonds de Cohésion Sociale, 3la durée de l’emprunt et son objet.

14 14 Le microcrédit personnel (Exemples à Nantes) La Ville de Nantes propose le micro crédit personnel garanti à destination de ceux qui sont dans une situation financière délicate du fait de revenus trop faibles ou irréguliers ou d’une situation compromise par un événement imprévu qui alourdit les charges. (Allonantes 02 40 41 90 00). Le Crédit Municipal de Nantes propose également des micro crédits avec un suivi et, accompagnement individuel pendant toute la durée du prêt.

15 15 Une bouffée d’air frais contre la précarité : exemple de micro crédit à NANTES La Ville de Nantes propose des micros crédits pour les jeunes comprenant un volet d’accompagnement : Grâce à un prêt de 2 600 €, Emmanuelle, 24 ans, actuellement au chômage, a pu financer son permis de conduire et rembourser un crédit à la consommation. « Ça m'a permis de me remettre d'aplomb pour chercher du travail », explique la jeune femme, qui rembourse 58 € par mois. Ce microcrédit jeunes se double d'un important volet « accompagnement » assuré par la Mission locale. « L'idée, c'est de se donner un moyen de plus pour aider les jeunes à construire leur parcours d'insertion » Pour bénéficier, plusieurs « portes d'entrée » sont possibles : la Mission locale, le CCAS ou des structures comme Trempolino et les foyers de jeunes travailleurs. On peut aussi contacter la mission conseil en finances personnelles de la Ville en passant par Allo Nantes, au 02 40 41 90 00 (d’après Presse Océan).

16 16 Le statut de micro-entrepreneur La demande majoritaire d’un travail salarié est un frein au développement du microcrédit dans les pays développés. Pourtant beaucoup de chômeurs pourraient créer leur propre emploi et devenir auto-entrepreneurs sous réserve de pouvoir accéder à un microcrédit. Contrairement à la pratique des pays du sud, en France pour se mettre à son compte, en France, il faut accomplir certaines démarches, payer certaines taxes. La loi de modernisation de l’économie (LME) a introduit le statut simplifié du micro-entrepreneur Parmi les avantages offerts par le nouveau dispositif, l'auto entrepreneur qui crée son entreprise est dispensé d'immatriculation au registre du commerce et des sociétés ou au répertoire des métiers, il lui suffit de se déclarer auprès du centre de formalités des entreprises. –Tout le monde peut demander le statut d’auto-entrepreneur sous réserve que l'auto entrepreneur ne dépasse pas certains seuils en termes de chiffre d'affaires annuel (80 000 euros pour le commerce et 32 000 euros pour les services)

17 17 Un pays si pauvre Avec plus de 70 % de sa population qui vit en dessous du seuil de pauvreté, la Grande Ile – est classée 143 e sur 177 à l’Indice de développement humain du Programme des Nations unies pour le développement (Pnud). En 2008, la population est estimée à 19.8 millions, la croissance démographique annuelle étant de 2.8 %. Dans les quartiers les plus pauvres, on survit dans le «secteur informel » comme ces femmes qui glanent le bois, ces enfants qui récupèrent et vendent les bouteilles d’eau en plastique vides, les jouets fabriqués avec de vieux pneus, les milles et une micro activités ignorées des comptables nationaux et internationaux.

18 18 Corruption, paralysie des structures Démographique galopante Sous nutrition Exode rural Démographique galopante Sous nutrition Exode rural Quelques grands employeurs et rien… Quelques grands employeurs et rien… Problème d’électricité, d’eau, d’infrastructure routière… Problème d’électricité, d’eau, d’infrastructure routière… Absence de marché intérieur Manque de capitaux Pour acquérir des équipements Absence de marché intérieur Manque de capitaux Pour acquérir des équipements Analphabétisme Manque de qualification Analphabétisme Manque de qualification Quelques constats dans les quartiers pauvres de Diego Suarez, Madagascar

19 19 Mais sommes nous concernés ? Et si oui que pouvons nous faire ?  La réduction de la pauvreté, le développement économique et social sont des objectifs primordiaux du développement soutenable  Si nous ne faisons rien, nous risquons de nous retrancher dans une forme d’apartheid planétaire : les pauvres n’ont plus comme but unique que de venir chercher de meilleures conditions chez nous. Et nous nous fermerons nos frontières.  Bien sur il existe des programmes de développement internationaux qui portent sur d’énormes investissements. Pour les populations ces programmes sont lointains. De petites structures associatives avec très peu de frais de fonctionnement sont efficaces directement sur le terrain pour promouvoir un développement global, équitable et solidaire

20 20 C’est pourquoi, parmi les outils de développement, la micro finance nous est apparue comme un outil majeur d’émancipation et de promotion de la population pauvre C’est pourquoi, parmi les outils de développement, la micro finance nous est apparue comme un outil majeur d’émancipation et de promotion de la population pauvre Renforcer l’estime de soi Renforcer la capacité d’auto-organisation des bénéficiaires Augmentation des revenus Stabilisation et professionnalisation des activités entrepreneuriales Nous restons convaincus que la meilleure aide que l'on peut donner à un pays c'est de l'aide permettant à sa population de se prendre en charge elle-même.

21 21 Une croissance, des revenus... et des vocations pour l’entreprenariat Le micro crédit sert à l’acquisition de biens qui seront générateurs de revenus : élevages de poules, matériel de couture, four pour une gargote, activités artisanales ou commerces d’alimentation. –Chaque création d’activité entraine davantage d’échanges dans l’économie de proximité et suscite des vocations. Ainsi le micro crédit et plus généralement la microfinance sont bien des outils efficaces de lutte contre la pauvreté.

22 22 Avec le micro crédit, les bénéficiaires prennent en charge les réponses à leurs besoins vitaux  Le micro crédit a cette caractéristique qu’il se rembourse chaque semaine et que le bénéficiaire doit faire l’effort hebdomadaire d’apporter la fraction échue à rembourser à l’agence.  Le bénéficiaire n’est pas assisté ce qui pourrait le rendre dépendant et retarder sa prise de responsabilité. Il est accompagné dans son effort par des prêts qui lui permettront d’exercer une activité génératrice de revenus.  La priorité de ces prêts est donnée aux actions productives qui ouvrent l’accès à des revenus pour le bénéficiaire. C’est donc lui-même qui aura créé la richesse lui permettant de se nourrir, d’éduquer ses enfants, de se soigner, de se loger décemment.  Chaque prêt remboursé est redistribué sous forme d’un autre prêt Le taux de remboursement est de 93%

23 23 Caractéristiques du micro crédit Un microcrédit est avant tout un crédit, ce qui implique : un prêteur, l’IMF, et un emprunteur liés par un contrat un échéancier de remboursement, le paiement d’un intérêt. - L’usage du micro crédit doit être limité dans le temps, de un à plusieurs cycles, l’un des objectifs étant de faire rentrer le bénéficiaire dans le cadre de la population bancarisée. - Compte tenu de sa fragilité, l’emprunteur doit bénéficier d’une formation et d’un suivi de la part d’un accompagnateur de l’IMF.

24 24 Quand l’Association prête l’argent du 1 er prêt, ce n’est pas suffisant, il faut faire aussi de la formation à l’entreprenariat. Gérer une petite activité économique, cela doit s’apprendre… Le rôle de l’accompagnateur  Faire se rencontrer les bénéficiaires, leur faire comprendre les mécanismes économiques de base des achats, des ventes, des marges.  Expliquer que le prêt est destiné à acquérir l’outil de production lequel générera des revenus futurs et qu’aucun autre usage ne peut s’envisager.  Présenter aux autres bénéficiaires des groupes leurs projets, donner un nom aux groupes solidaires qu’ils vont constituer.

25 25 Public ayant accès aux banques : public rentablemais à ne pas développer Bénéficiaires avec garantie :Action limitée Bénéficiaires ayant déjà remboursé un micro prêt : Action prioritaire : BENEFICIAIRESPRIORITAIRES Publicsans garantie n’ayant jamais eu de prêt Action en fonction de la qualité du projet et un crédit probatoire Sécuriser les risques par la formation Extrêmepauvreté, vie au jour le jour Echelle des risques + PUBLIC PRIORITAIRE ABCDE Choix du public bénéficiaire

26 26 Le micro crédit est proposé par des IMF Les IMF (Institutions de micro finance) sont des structures qui proposent les services et produits de microfinance aux populations concernées. Elles sont de multiples formes : coopératives d’épargne et de crédit, ONG, programmes mis en place par des institutions internationales, institutions de microfinance régulées, banques de microfinance... Les IMF sont des organismes n’ayant ni le statut de banque ni celui d’établissement financier qui interviennent à titre habituel soit auprès de leurs membres pour les mutualistes soit auprès de tous publics en marge des circuits bancaires traditionnels pour les non mutualistes pour : -l’octroi des microcrédits -la collecte de l’épargne

27 27 Muhammad Yunus : « Le microcrédit ne doit pas servir à gagner de l’argent mais à créer des activités » Le micro crédit s’oppose à la pratique de l’usure et ne doit pas lui ressembler. La recherche de la rentabilité ne peut primer sur la vocation sociale du micro crédit. Des sociétés anonymes de micro crédit se créent, il y en a même de cotées en bourse. Il faut condamner les dérives de certains organismes de micro crédit très actifs sur les segments rentables qui pratiquent des taux anormalement élevés où utilisent des procédés très peu respectueux pour récupérer leurs échéances.

28 28 La formation et l’accompagnement de la population bénéficiaire Le métier de micro entrepreneur cela doit s’apprendre Le micro crédit a pour objet de financer une activité qui sera génératrice de revenus. Le public, fragile, constitué essentiellement de femmes pauvres, généralement seules avec plusieurs enfants, ne peut pas instantanément se transformer d’une vie au jour le jour en un micro entrepreneur débutant. Généralement les IMF ont mis en place des programmes de formation en particulier au moment du premier prêt ainsi qu’un accompagnement en gestion jusqu’au remboursement complet du prêt. –La formation a pour objet de faciliter l’insertion socio-économique par le biais de l’accompagnement à l’auto-emploi. Concrètement elle porte sur la tenue du cahier de comptes, le choix de l’emplacement pour vendre, les approvisionnements, le fonds de roulement, les frais, le calcul du coût d’achat des marchandises vendues, la détermination du bénéficie, la gestion du prêt…

29 29 Un principe clé : Ce n’est pas parce que l’on travaille dans un pays en développement qu’une agence de micro crédit peut s’abstenir de respecter : des règles de fonctionnement rigoureuses, les règles légales en vigueur dans le pays. Comment faire du micro crédit

30 30 Micro crédit : 4 piliers fondamentaux Micro crédit : 4 piliers fondamentaux risque contrôle comptabilité recouvrement

31 31 Les enjeux Pour des raisons évidentes de fonctionnement mais aussi réglementaires, les 4 piliers doivent être en place dès la création du projet d’une agence de micro finance

32 32 Pourquoi réglementer la microfinance ? Compte tenu de l’importance que prend la micro finance, un système de réglementation et de contrôle de l’activité des IMF apparaît essentiel pour assurer la stabilité et le développement du secteur. Des Lois et règlements sont donc votés pour : éviter que des IMF soient victimes de crises d’imprévoyance (illiquidité, insolvabilité, incohérences, absence de comptabilité, contrôle inexistant …). protéger les épargnants pour les IMF autorisées à collecter l’épargne. aider à la professionnalisation du secteur ce qui ne veut absolument pas dire de n’admettre dans la microfinance que des structures très importantes. On sait que de petites ONG peuvent être infiniment plus efficaces que des filiales IMF de grandes banques. De plus ces petites structures ne font pratiquement pas peser des risques sur le système financier du pays.

33 33 Quand l’ONG devient IMF La plupart du temps, au commencement, se trouve une ONG/association multiprogramme, santé, éducation, développement…qui propose un volet microcrédit. La décision de devenir IMF répond à une obligation légale mais aussi à un besoin d’institutionnalisation, de formalisation, et de pérennisation de l’activité de micro finance.

34 34 Comment fixer le taux des intérêts ? On a vu que pour assurer sa pérennité, l’IMF facture des intérêts. Le taux d’intérêt c’est-à-dire le prix de vente du crédit, doit donc être fixé de manière à couvrir toutes les charges (opérationnelles, de refinancement et de risque) de la structure de l’IMF. Quand l’IMF forme ses bénéficiaires, il y a davantage de charges ce qui se répercute sur le taux d’intérêts. En ce sens le bénéficiaire paye sa propre formation. En résumé les taux pratiqués par les IMF sont plus élevés que les taux des banques classiques et peuvent varier en fonction des prestations fournies.

35 35 Avec le peu de ressources générées par le micro crédit, les femmes de Diégo Suarez parviennent à sortir de la simple survie et à se projeter dans l’avenir  90 % des bénéficiaires sont des femmes, elles y ont recours pour entreprendre des activités génératrices de revenus ou pour créer leur propre entreprise. Le micro crédit a non seulement rendu les femmes plus productives mais il les a aussi rendu plus autonomes.  En créant leur propre entreprise, elles prennent davantage part à la prise de décision sur les questions touchant à la famille, telles que la planification familiale, l’éducation des enfants, le logement et un minimum d’épargne.

36 36 MICRO FINANCE MICRO CREDIT NE PAS SE DISPERSER : Rester sur une zone bien identifiée  La micro finance demande une connaissance approfondie des bénéficiaires pour identifier leur capacité à entreprendre.  L’émulation, la solidarité vont permettre de créer un mise en commun des moyens.  Les bienfaits de la formation aussi se diffusent dans les quartiers

37 37 Les résultats nationaux de la microfinance à Madagascar Les institutions de microfinance à Madagascar ont résisté à la crise politique qui fait souffrir le pays depuis décembre 2008, a-t-on appris auprès de la Coordination Nationale de Microfinance (CNMF) à Madagascar. Le coordonnateur national de la microfinance à Madagascar, Blaise Francis Rajoelina, a indiqué que le taux de pénétration des malgaches auprès des institution de microfinance atteint 18% actuellement contre 10% en 2008, alors que la CNMF a prévu d’atteindre 11% en 2011. Actuellement la CNMF enregistre 671 points de services pour plus de 637.000 Bénéficiaires des institutions microfinance. L’encours de crédit enregistré est supérieur à 160,5 milliards d’ariary (environ 64 000 000 €), alors que l’encours d’épargne atteint plus de 98,4 milliards d’ariary (environ 39 000 000 €).

38 38 Les défaillances du système bancaire en milieu rural et aux personnes nécessiteuses ont favorisé la création des institutions de microfinance à partir de 1990 à Madagascar. Elles soutiennent les activités économiques informelles parce que plus de 90% des emplois à Madagascar relèvent des activités économiques informelles rurales et urbaines. "Ce soutien des institutions de microfinance permet aux malgaches d’augmenter leurs revenus", a indiqué le coordonnateur de la CNMF. La CNMF, est une cellule rattachée à la Direction Générale du Trésor au sein du Ministère des Finances et du Budget. Elle coopère avec la Banque Mondiale, l’Union Européenne, l’Agence Française de Développement, Coopération Allemande, et l’Inter-coopération Suisse ainsi que le gouvernement malgache Les résultats nationaux de la microfinance à Madagascar

39 39 Avant de nous lancer, nous avons voulu vérifier quelques points : Le micro crédit créé t-il une dépendance chez l'emprunteur ? Le micro crédit contribue t-il à la création où à la pérennisation d'activités génératrices de revenus ? Le micro crédit apporte t-il des évolutions du chiffre d'affaires et du revenu du bénéficiaire ? Le micro crédit peut-il être le coup de pouce pour sortir du secteur informel ? Le micro crédit et la micro finance constituent un potentiel énorme pour aider les pauvres à sortir de la misère et à subvenir à leurs besoins.

40 40 Impact du micro crédit sur la pauvreté à Diego Un levier de développement La microfinance est un des leviers du développement, aux côtés de l’éducation, de la démocratie, des droits de l’homme. L’amélioration des conditions de vie du micro- entrepreneur Nous évaluons périodiquement le ressenti par les bénéficiaires de l’action de microcrédit par un questionnaire type.

41 41 Nos 10 questions NOM DU GROUPE ET COMPOSITION : AVANA 5 personnes : 3 hommes et 2 femmes MONTANT DU PRET : 100 €, 1e cycle, 6 ans depuis 2009 PERSONNE RENCONTREE : Félicienne, vit seule avec 6 enfants, ACTIVITE : tient un stand d'achards au marché de Diego. 1 Que pense t-elle de la solidarité obligatoire avec le groupe ? Ne rencontre pas de problème de remboursement mais se montre réservée quant à l'éventualité de devoir rembourser la part des autres, 2 Le taux d’intérêt pratiqué vous parait-il trop élevé ? Oui, le taux est acceptable 3 Eprouvez-vous des difficultés pour rembourser chaque semaine la part échue de votre emprunt ? Non, ni pour elle ni pour les autres membres du groupe, 4 Quels sont les points qui vous ont parus essentiels dans les premiers jours de la réception des fonds ? J'ai pu augmenter mon stock de marchandise, ce qui me permet de vendre davantage.

42 42 5Avez-vous fait cette année des aménagements dans votre maison ou des frais de type installation de l’électricité ? Pas d'équipements particulier mais amélioration de la vie au quotidien et possibilité de financer la scolarisation de 5 enfants 6 Avez-vous reçu au cours de la dernière année une autre somme importante en dehors du prêt qui vous a été octroyé ? Non 7 Vos enfants sont-ils scolarisés ? Ecole publique ou école privée ? J'ai 6 enfants dont 5 scolarisés en école publique et un enfant handicapé qui n’est pas scolarisé 8 Vous privez-vous sur la nourriture de la famille ? Plus de problème de nourriture depuis que mon commerce marche mieux 9 L’apport de la formation et l’accompagnement du projet par l’IMF vous ont-ils été utiles ? Oui, j'ai appris à tenir mes comptes. 10 Envisagez-vous de demander un nouveau cycle de prêt quand votre prêt en cours sera totalement remboursé ? Oui, nous avons déjà déposé un dossier pour un prêt de 2ème cycle, car notre prêt est échu. Nous attendons avec impatience.

43 43 Ambroisine témoigne : « Le crédit nous permet d’acheter des tissus pour les revendre. Les conditions pour avoir les crédits sont strictes : les agents de l’ODRD viennent vérifier l’emplacement du stand au marché, ils comptent notre stock, visitent notre maison, nous expliquent la gestion. Le moindre retard dans le remboursement mensuel donne lieu à une pénalité et ralentit ou bloque le renouvellement à l’échéance du crédit ».

44 44 Comment envisageons-nous de poursuivre ces actions de développement ? L’association a choisi de se concentrer sur deux outils clés, le micro crédit et la scolarisation d’enfants très pauvres pour stimuler l’innovation, développer une économie de proximité et permettre un pré décollage économique dans les quartiers les plus pauvres de Diégo Suarez. En 9 ans, nous avons acquis un savoir faire. Maintenant nous souhaitons pérenniser le travail accompli : –En développant le nombre de nos adhérents et de nos donateurs –En dotant financièrement le fonds de crédit pour atteindre le seuil de rentabilité du projet, moment à partir duquel les intérêts perçus sur les bénéficiaires des prêts couvrent exactement les frais de fonctionnement de notre partenaire l’ODRD et le coût des retards et des incidents de remboursement. –En aidant à l’amélioration des compétences en pédagogie et en animation des animateurs-éducateurs qui sont un personnel vacataire externe aux EPP.

45 45 Depuis 9 ans notre action perdure sans aucune interruption grâce à un travail constant et très organisé. Pour ce faire un ancrage solide et intègre nous a été nécessaire : Notre collaboration très étroite et très amicale avec M. Saïd MZE, Président de la chambre de commerce de Diégo Suarez et Président de l’Association pour le Développement de la Région de Diana (ODRD), notre partenaire malgache. La nécessité d’un fort ancrage local

46 46 Le micro crédit à vocation humanitaire Notre partenaire l’ODRD : IMF1 à Madagascar