Selling online 1 Les comptes marchands et le processus de paiement Commerce électronique COME 2001 Janvier 2007.

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1 Selling online 1 Les comptes marchands et le processus de paiement Commerce électronique COME 2001 Janvier 2007

2 Selling online 2 Cartes de crédit et le Web Discutons de deux sujets les plus complexes se rapportant au commerce électronique. – Compte marchand – Traitement des paiements en ligne

3 Selling online 3 Paiement par cartes de crédit Plusieurs marchands qui veulent vendre des produits sur Internet se plaignent que les banques sont trop rigides quand vient le temps dautoriser un compte marchand nécessaire pour accepter les cartes de crédit comme méthode de paiement. Cependant, la méthode la plus commune pour payer sur Internet est la carte de crédit. Que se passe-t-il avec les banques? Pourquoi sont-elles si exigeantes?

4 Selling online 4 Compte marchand Une entreprise sur Internet doit posséder un compte marchand pour chaque carte de crédit quil désire accepter. Lobtention dun compte marchand est tout un défi pour deux raisons : – Le compte marchand est comme un prêt bancaire et la banque vérifie si votre entreprise est risquée. – Plusieurs représentants de banque ne sy connaissent pas beaucoup dans le domaine du CE et ces personnes sont portées à paniquer facilement.

5 Selling online 5 Quest-ce quun compte marchand? Un compte marchand est un compte qui est établi par une institution financière afin que la boutique virtuelle puisse accepter des paiements par carte de crédit. Les ventes effectuées via votre boutique virtuelle sont déposées directement dans votre compte marchand déduction faite de certains frais. Vous devez avoir un compte marchand pour chaque type de carte de crédit : Visa, MasterCard, American Express, etc.

6 Selling online 6 Quel type de compte marchand? Le choix de la carte de crédit dépend des circonstances entourant votre entreprise : – La carte qui rencontre le mieux votre budget – Le profil de vos clients – La carte, que vous prévoyez, qui sera la plus utilisée par vos clients

7 Selling online 7 Comment obtenir un compte marchand? Un compte marchand peut être obtenu par lentremise de la majorité des institutions financières au Canada. La première étape est douvrir un compte bancaire dans linstitution financière que vous désirez présenter une demande pour obtenir un compte marchand.

8 Selling online 8 Les banques vs compte marchand Visa – Banque Royale, CIBC, TD, Nouvelle-Écosse, Citibank, plusieurs caisses populaires et dautres organisations financières soccupent des comptes Visa. MasterCard – Banque de Montréal, Canada Trust, Banque Nationale et GUEST soccupent des comptes MasterCard. American express et Diners Club – Ces deux organisations sont différentes des autres, vous devez présentés directement votre demande à ces organismes sans passer par une banque.

9 Selling online 9 Le statut du compte marchand Soyez certain que linstitution financière est bien au courant que vous désirez un compte pour une boutique sur le Web, car il faut absolument que ce compte soit classifié comme « Card not present » ou « MOTO - mail order/telephone order ». Si le statut est incorrect, il sera impossible daccepter un paiement par carte à partir de votre site Web.

10 Selling online 10 Les frais dun compte marchand Avant dappliquer pour louverture dun compte marchand, il serait important de connaître les frais rattachés à ce type de compte : – Ouverture du compte – max. 200 $ – Frais par transaction 1 à 4 % sur la vente 0,01 à 1,50$ par transaction (frais de base) – Frais de location déquipement – Frais de réclamation « Chargeback »

11 Selling online 11 Accès à votre argent… Pour toutes les transactions en ligne, les institutions financières gardent un pourcentage de la vente pour une période donnée comme un fonds de secours relativement aux réclamations futurs des clients. Pour la balance de la transaction, les fonds sont disponibles sur une base quotidienne. Dans certains cas, les fonds seront disponibles seulement 30 jours après la transaction. Cette façon permet de diminuer substantiellement les frais de service par transaction.

12 Selling online 12 Le défi commence… La deuxième étape sera de présenter votre demande à linstitution financière afin dobtenir votre compte marchand. Voici les 3 principaux obstacles : – Représentants de linstitution ne sont pas très connaissant avec le CE – Crainte de la banque daccorder un compte qui ne nécessite pas la signature du client – Le compte marchand est une forme de crédit et la banque va questionner le niveau de risque relié à votre boutique

13 Selling online 13 Dépôt de sécurité Dépendant du niveau de risque face à votre situation financière, linstitution pourra exiger un dépôt de sécurité pour couvrir les réclamations des clients « Chargeback ». Dans certains cas, le dépôt peut représenter de 10–20% des ventes annuelles budgétées.

14 Selling online 14 Dépôt de sécurité (suite) Certains facteurs peuvent influencer le montant du dépôt de sécurité : – Le type de produits ou services – La période depuis quand vous êtes en affaires – La relation que vous avez avec la banque – Et certains autres dépendant de la situation

15 Selling online 15 Présentez de votre dossier La présentation de votre dossier pour un compte marchand est presque similaire à celle dun emprunt bancaire. Il faut démontrer la crédibilité de votre projet et quil représente un minimum de risques par rapport aux transactions effectuées par carte de crédit. Laspect professionnel de votre démarche est crucial et soyez bien préparer.

16 Selling online 16 Présentez de votre dossier (suite) Soyez prêt à fournir ces informations : – Les rapports financiers – Votre historique de crédit avec la banque – Une copie de vos pages Web concernant les produits, des brochures, des publicités ou autres documents servant à décrire les produits ou services offerts.

17 Selling online 17 Présentez de votre dossier (suite) les informations (suite) : – Les détails sur votre boutique Web : Le nom de domaine Le type dencryptage La barrière (Firewall) Une copie du certificat dauthenticité de lencryptage SSL Une confirmation de lhébergeur Une schéma du processus de traitement de la commande du client et du paiement par carte de crédit.

18 Selling online 18 Présentez de votre dossier (suite) Les exigences minimales du site Web : – Identification de votre entreprise: nom, adresse, téléphone, télécopieur, courriel – Votre politique de livraison – Votre politique de retour et déchange sur ventes – Votre politique sur les garanties Si les attentes de vos clients sont bien définies, cela pourrait réduire le nombre de réclamation de vos clients (retour sur ventes).

19 Selling online 19 Votre demande est refusée… Vous navez pas réussi à convaincre la banque démettre un compte marchand, vous avez une autre possibilité, trouvez une entreprise qui offrent des services de paiement sur Internet (Internet payment services) Ce type dentreprise vous permet daccepter les paiements par carte de crédit sans que vous possédiez un compte marchand.

20 Selling online 20 Votre demande est refusée… (suite) Au Canada, la compagnie InternetSecure offre ce genre de service. Elle joue deux rôles :InternetSecure – Fournir un compte marchand – Garantir le traitement des transactions sur le Web Cette entreprise accepte la plupart des demandes et ce dans presque tous les genres : les site de jeux, les sites dadultes, etc.

21 Selling online 21 Votre demande est refusée… (suite) De plus, votre entreprise naura pas besoin douvrir un compte de banque spécifique pour votre boutique Web. Les remises dargent par InternetSecure peuvent seffectuer dans nimporte quel compte.

22 Selling online 22 Votre demande est refusée… (suite) Vous ne possédez pas le compte marchand et si vous décidez de changer de compagnie pour traiter les transactions sur le Web, vous reviendrez à la case de départ. Aussi, les frais pour louverture dun compte avec InternetSecure se chiffrent à plus de 500 $ Vous devez y penser deux fois avant de vous embarquer dans cette aventure.

23 Selling online 23 Votre demande est refusée… (suite) Un frais minime pour chaque transaction étant donné que vous utilisez le compte marchand de InternetSecure Des frais mensuels de 15 $ US plus 1,50 $ par transactions pour le système des transactions sur Internet Une retenue de 8 % des ventes pour une période pouvant aller jusquà 6 mois pour les retours éventuels des clients.

24 Selling online 24 Votre demande est refusée… (suite) Si vous obtenez un compte marchand, rien ne vous empêche de choisir InternetSecure pour traiter les transactions sur le Web. InternetSecure peut offrir lun ou lautre de services, sans obligatoirement être obliger de prendre les deux.

25 Selling online 25 Votre demande est acceptée… Vous avez obtenu un compte marchand pour chacune des cartes de crédit que vous prévoyez utiliser, mais votre tâche nest pas terminée, vous devez maintenant trouver une entreprise qui offrent des services de paiement sur Internet (Internet payment services)

26 Selling online 26 Services de paiement sur Internet Le service de paiement sur Internet est processus pour sécuriser le traitement des cartes de crédit comprenant un système dautorisation des transactions en temps réel.

27 Selling online 27 Services de paiement sur Internet Le système dautorisation en temps réel permet de protéger lentreprise contre les cartes volées ou la limite de crédit dépassée.

28 Selling online 28 Services de paiement sur Internet Au Canada – Parada ( BC) Parada ( BC – Nobil IT (Toronto) Nobil IT (Toronto) – InternetSecure (Oakville) InternetSecure (Oakville) – E-xact Transaction Ltd (Vancouver) E-xact Transaction Ltd (Vancouver) – Caledon Card Services Caledon Card Services Aux Etats-Unis Cybercash First Data ATS Bank/Automated Transaction Services Inc Authorize.Net PaymentNet

29 Selling online 29 Services de paiement sur Internet Plusieurs logiciels servant à créer des boutiques Web sont intégrés à des services de paiement sur Internet. Il est important de vérifier si le système de paiement sur Internet est entièrement compatible avec notre type dentreprise virtuelle avant de vous engager dans la construction de votre boutique avec un de ces logiciels.

30 Selling online 30 Services de paiement sur Internet Vous devez analyser les points suivants avant de choisir lentreprise qui soccupera de traiter les paiements sur Internet : – Quel type de monnaie est accepté? – Quel nom apparaîtra sur létat de compte du client? – Quel type de vérification concernant lautorisation et la fraude? – Un courriel est-il envoyé au client pour confirmer la transaction?

31 Selling online 31 Services de paiement sur Internet – Quels types de cartes de crédit sont supportés par le système? – Quels types doutils sont intégrés pour retracer les transactions? – Quel est le délai pour traiter le paiement? – Y-a-il des systèmes intégrés pour la vérification des transactions? – Quelle est la procédure pour le retour des clients et quel est le coût? – Quel type de logiciel est utilisé pour créer votre boutique virtuelle? – Ce système fonctionne-il avec un compte marchand canadien? – Y-a-t-il dautres coûts cachés?

32 Selling online 32 Services de paiement sur Internet

33 Selling online 33 Services de paiement sur Internet Les deux technologies renommées pour sécuriser les paiements sur Internet sont : – SSL (Secure Sockets Layer) – SET (Secure Electronic Transaction) SSL est une technologie qui est fonctionnelle depuis plusieurs années, tandis que SET est en pleine expansion.

34 Selling online 34 Services de paiement sur Internet Voici les 3 risques majeurs relatifs aux transactions en ligne par carte de crédit : 1. Le numéro de la carte a été volé via le transfert dinformation sur Internet (Encryption) 2. La carte de crédit a été volée, invalide, annulée ou dépassée la limite de crédit (Authorization) 3. Lutilisation dune carte de crédit valide, qui nest pas volée, mais qui ne vous appartient pas. (Authentication)

35 Selling online 35 Services de paiement sur Internet La technologie SSL permet de vérifier les risques 1 et 2, mais ne peut rien faire pas le troisième. La technologie SET peut vérifier les 3 risques majeurs. Cest pourquoi que la technologie SET est sur le point de devenir un standard minimum pour les sites qui acceptent les paiements par carte de crédit.

36 Selling online 36 Services de paiement sur Internet La technologie SSL fonctionne ainsi : – Lorsquun internaute franchit une zone sécurisée, ladresse de la page Web saffiche par HTTPS – Le site sécurisé envoie un certificat digital au navigateur du client afin de confirmer la validité du site et de sécuriser la connexion. – Le navigateur du client génère un clé spéciale pour encrypter le transfert dinformation entre le client et le marchand (clé public et clé privée) Thawte et VeriSign sont les leaders dans lémission des certificats digitals pour le système SSL. (400 $ à plusieurs milliers de $)ThawteVeriSign

37 Selling online 37 Services de paiement sur Internet – IE de Microsoft fera apparaître une boîte de dialogue (pop-up box) indiquant que vous entrez dans une zone sécurisée. – La barre détat du navigateur IE de Microsoft présente un petit cadenas fermé – Après quelques secondes, la communication entre le client et le marchand est sécurisée.

38 Selling online 38 Le système de Visa

39 Selling online 39 Fin