Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF Le crédit à la consommation au Maroc 10 ans de progrès en faveur du client sous l’égide de l’APSF Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF Le crédit à la consommation à fin 2004 c’est près de 22 milliards de dirhams répartis entre 1,2 million de bénéficiaires   M. MAD Nbre clients véhicules 5 546 71 000 équip dom et autres 545 106 000 prêts directs 15 717 963 000 Total 21 808 1 140 000 Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF Plan de l’exposé l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004 L’ offre de crédit est conséquente La clientèle bénéficie de plus en plus de protection : *de par la réglementation *de par les actions de la Profession en concertation avec les AM * de par les actions propres de la Profession Réalisations prochaines Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004 passant de 4,8 à près de 22 milliards de dirhams NB : très net accroissement de la part des prêts directs Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

L’ offre de crédit est conséquente s’appuyant sur : 23 établissements dont : * 9 filiales de banques ou d’institutions financières * 4 indépendantes cotées à la bourse un réseau de proximité * Agences propres : 140, en nette extension * 1644 Correspondants agréés et Commerçants conventionnés soigneusement sélectionnés de plus en plus de Marketing direct des formules ciblées et mieux adaptées Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

La clientèle bénéficie de plus en plus de protection … … de par la réglementation … de par les actions de la profession : * en concertation avec les A M * à sa propre initiative Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Protection de par la réglementation 1 – AGREMENT 2 - REGLES DE GESTION 3 - TAUX MAXIMUM ADMINISTRE 4 - ORGANISATION PROFESSIONNELLE Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF 1- Agrément délivré par les AM qui apprécient notamment : les dirigeants : capacité, honorabilité le capital social : minimum requis le programme d'activité de la société Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF 2 - Règles De Gestion Règles prudentielles : - coefficient minimum de solvabilité (8%) - coefficient maximum de division des risques (20%) - Coefficient de liquidité (100 %) - classification et provisionnement des créances en souffrance Obligations comptables Publications périodiques Audit externe Audit interne Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF 3 - Taux Maximum Les SCC ne doivent pas dépasser le Taux maximum des intérêts conventionnels des établissements de crédit (TMIC) : Institué en avril 1997 unique pour tous les établissements de crédit établi semestriellement par Bank Al Maghrib en majorant de 60% le Taux d’Intérêt Moyen Pondéré pratiqué par tous les établissements de crédit le semestre précédent Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

BEAUCOUP DE GENS NE LE SAVENT PAS, MEME PARMI LES PLUS AVISES : LE TAUX MAXIMUM MAROCAIN EST PLUS FAIBLE QUE LE TAUX D‘ USURE EN FRANCE ! Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

L’écart est parfois de plus de 8 points !   p < 1524 € c > 1524 € TMIC   01/04/1997  20,09 17,48 20,42   01/10/1997  19,85 17,19 19,64   01/04/1998  19,25 17,67 19,57   01/10/1998  17,91 16,77 18,65   01/04/1999  17,49 16,25 17,83   01/10/1999  17,25 15,36 15,63   01/04/2000  18,81 16,05 15,76   01/10/2000  19,68 16,65 15,46   01/04/2001  20,83 17,24   01/10/2001  20,79 17,01 15,44   01/04/2002  20,99 17,20 15,14   01/10/2002  22,91 18,36 14,70   01/04/2003  21,79 17,52 14,61   01/10/2003  21,25 16,84 14,02   01/04/2004  20,96 16,57 13,95 Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF L’ ILLUSTRATION GRAPHIQUE DE LA FAIBLESSE DU TMIC AU MAROC PAR RAPPORT AU TAUX D‘ USURE EN FRANCE EST ENCORE PLUS PARLANTE Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF Protection de par les actions de la Profession en concertation avec les AM Nouvelle convention DRPP-SCC Convention-type SCC-commerçants Information du public sur les conditions appliquées Lettre d ’information au client Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Protection de par les actions propres de la Profession Adoption d’un Code déontologique (une première au Maroc) Réduction du taux d’endettement des clients Développement du crédit direct Renforcement de la communication (site web apsf, notamment) Edition d'un guide diffusé largement et d’une monographie du Secteur Assistance aux citoyens victimes d’usurpation d’identité Mise en place d’ un Système d’Aide à l’Appréciation du Risque (SAAR) qui contribue efficacement à la lutte contre le surendettement Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF Protection de par le rayonnement de l ’APSF reconnue désormais comme une force de proposition CNME CEC CGEM FSBF : Fédération des secteurs bancaire et financier Leaseurope : Fédération européenne de leasing Eurofinas : Fédération européenne de crédit Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Prochaines réalisations Au niveau réglementaire, un projet de code de protection du consommateur avec un chapitre relatif au crédit Au niveau de l’APSF : Réédition du guide du CC élargi à l’immobilier Création de l’Observatoire du crédit éclairera aussi bien la profession que les décideurs et observateurs sur le recours au crédit, l’usage qui en est fait, etc… « montage » d’un DESS de l’économie du crédit avec l’université permettra aux chercheurs de traiter de toutes les thématiques et de toutes les fonctions du crédit Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

Merci de votre attention Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF