Prof : Yahya Sara

 La banque est une entreprise de services qui exerce son activité en faveur de sa clientèle dans plusieurs domaines, chacun de ces domaines doit être générateur de rentabilité  La rentabilité de la banque se situe principalement dans les frais perçus, les commissions et les marges sur taux d’intérêt.  Le client est au centre du modèle économique de la banque.  Les banques adaptent leur gamme de produits et services aux besoins et aux attentes des clients et prospects  pour affiner davantage ces gammes, la banque a mis en œuvre une segmentation du marché par types de clientèle.

 LES CLIENTS PARTICULIERS  LES CLIENST PROFESSIONNELS  LES ENTREPRISES

 Un particulier est une personne physique qui exprime des besoins bancaires en dehors de toute activité professionnelle, à titre personnel et privé.  Le segment des particuliers est très large et s’étend des clients à faibles revenus (Micro crédit) aux clients de types patrimoniaux (Salaires élevés, Chefs d’entreprises).

 Un particulier est identifié par:  + Son état civil : Nom, prénom, date et lieu de naissance, adresse, état marital, profession……..  + Son patrimoine: Biens possédés et dettes

 On distingue habituellement quatre besoins de base du particulier :  1) Besoin de sécurité : Il s’agit de protéger son argent.  2) Besoin de commodité ( confort): Il s’agit d’utiliser facilement son argent.  3)Besoin de placement : il s’agit d’épargner pour les mauvais jours et de rentabiliser son épargne.  4) Besoin de crédit : Il s’agit de financer ses besoins pour satisfaire ses attentes en matière de consommation

 Un professionnel est un entrepreneur individuel ayant une affaire personnelle et travaillant pour son propre compte, il se distingue par son activité professionnelle exercée dans un but lucratif.  Le professionnel peut se structurer en personne morale pour des raisons fiscales ou de préservation de son patrimoine.

 Les pros s’identifient par :  + L’appartenance à une activité professionnelle.  + La finalité ( La recherche d’un profit).  + La séparation entre patrimoine personnelle et patrimoine professionnel.  + L’absence d’une comptabilité structurée.  + Marché organisé (Ordres et associations professionnelles).

 On distingue généralement deux grandes catégories de professionnels:  1) Professions libérales.  2) Commerçants, artisans et agriculteurs.

 P ROFESSIONS L IBÉRALES  Les professions libérales encaissent des honoraires destinés à rémunérer leurs savoirs, leurs conseils ainsi que leurs prestations.  Comme exemple des PLs:  + Professions médicales et paramédicales. + Les notaires.  +Les avocats. +Lespharmaciens.  +Les experts comptables. +Les Bureaux d’études.  +Les Intermédiaire immobiliers. +Les assureurs.  +Les artistes et les hommes de lettres

 Les commerçants, artisans et agriculteurs :  Un commerçant est toute personne inscrite au registre de commerce.  Un artisan est toute personne inscrite auprès d’une chambre de commerce.  Les artisans ont pour activité:  +L’activité de la transformation : Tailleurs, cordonnier, couturiers….etc  +L’activité de réparation : plombier, électricien, peintre, maçon….etc  +L’activité de fabrication : Cuir, tapis, poterie……etc  +L’activité de prestations de services manuels : boulanger, masseur…etc  Les agriculteurs sont des personnes physiques propriétaire ou locataire d’une ferme dont l’agriculture est la principale occupation.

 Le marché des Pros est un marché à fort potentiel au MAROC malgré la dominance du marché informel.  Les besoins des professionnels sont différents des particuliers.  Le professionnel cherche à travers son banquier, un conseiller capable de l’encadrer, de l’orienter et de l’assister efficacement en vue de se développer.

 Elles sont très variées:  +Une qualité d’accueil irréprochable; accueil et disponibilité.  +Une démarche de proximité : extension du réseau d’agences, banque à distance.  +Un allégement des formalités administratives.  +Un conseil judicieux.  +Le développement de la banque à domicile.  +Gestion rapide des réclamations.

 L’entreprise est un groupe de personnes qui travaillent pour fournir des biens ou des services à des clients dont l’objectif est de satisfaire ses clients pour gagner de l’argent.  Classification Des Entreprises  Les entreprises peuvent être classées selon plusieurs critères :  En fonction de leur activité  Entreprise artisanale : elle n’emploi pas plus de 10 salariés  Entreprise commerciale : elle achète des biens qu’elle revend sans transformation  Entreprise industrielle : elle transforme les matières premières et vend des produits finis ou semi finis  Société de services : elle revend un travail sans fabrication d’objets physique.

 En fonction de leur secteur économique  Secteur primaire : agriculture, pêche ….  Secteur secondaire : industrie, BTP….  Secteur tertiaire : service  En fonction de leur taille  Grande entreprise : >500 salariés  PME : entre 10 et 500 salariés  TPE : <10 salariés

 LE COMPTE CHEQUE  COMPTE COURANT  Compte en dirhams convertible  Compte sur carnet  Compte à terme

 Juridiquement c’est un contrat conclu entre le client et la banque et qui repose sur la volonté expresse des deux parties. Il sert à enregistrer les encaissements et les décaissements réalisés par le banquier pour le compte de son client. Il permet également la délivrance et l’utilisation d’un carnet de chèque et éventuellement d’une carte bancaire.

 C APACITÉ CIVILE :  C’est le pouvoir reconnu par la loi à une personne d’accomplir des actes, de prendre des engagements et de défendre ses propres intérêts.  Sont considérées personnes incapables :  Le mineur  Les majeurs interdits :  + Le dément  +Le prodigue  É TAT CIVIL  Les informations sur le client sont puisées de : + La carte d’identité nationale pour les marocains, + La carte de séjour pour les étrangers résidents au Maroc, + Le passeport pour les étrangers non résidents.  N ATIONALITÉ  Les personnes de nationalité marocaines ainsi que les résidents étrangers au Maroc peuvent ouvrir un compte chèque dans une banque.  Par contre, les étrangers non résidents ne peuvent ouvrir que des comptes en dirhams convertibles ou des comptes en devises.

 D OMICILE  Généralement c’est l’adresse mentionnée sur le document officiel d’ouverture de compte ou bien dans un certificat de résidence. Aussi une confirmation s’opérera par l’envoi d’une lettre de remerciement à cette adresse.  RIB : RELEVE D’IDENTITE BANCAIRE COD E BQ COD E VILL E ANNEX ES CODE AGEN CE CATEGO RIE DE CPMPTE ANNEX ES RACI NE CHIFF RE CLE

 2. COMPTE COURANT  C’est un compte pour les professionnels et les entreprises, il est utilisé dans les relations commerciales et financières.  3.Compte en dirhams convertible  C’est un compte à vue rémunéré destinés au MRE et aux étrangers résidents au Maroc.  Ce compte ne peut être alimenté qu’en devise mais il fonctionne en dirhams et pourra être transféré sans autorisation de l’Office de Change.

 Compte sur carnet  C’est un dépôt d’argent à vue dans une banque rapportant des intérêts trimestriels et ne permettant généralement pas d’être utilisé pour faire directement des paiements.  Compte à terme C’est un compte bloqué rémunéré qui permet de bloquer l’argent pendant une durée de placement convenu à l’avance en contre partie du versement des intérêt.

 L E CHÈQUE  C’est un écrit qui, sous forme de mandat de paiement, sert au titulaire de compte d’effectuer le retrait à son profit ou au profit d’un tiers appelé bénéficiaire.  B ARREMENT DU CHÈQUE  Le barrement est le fait de mettre deux traits parallèles au recto du chèque, de préférence à l’angle supérieur à gauche.  Un chèque barré ne peut jamais être encaissé en espèces.  C HÈQUE CERTIFIÉ  C’est un chèque du client dont le montant du chèque est bloqué au profit du porteur jusqu’au terme des délais légaux de présentation.  C HÈQUE DE BANQUE  C’est un chèque tiré par la banque sur elle-même, il présente l’avantage d’apporter la garantie de paiement sur une preuve beaucoup plus longue que le chèque certifié. (Généralement il est délivré à des entreprises pour leur permettre de régler les administrations (direction des impôts, conservation…).

 L’effet de commerce est un instrument de crédit et de paiement qui peut posséder différentes formes comme :  + La lettre de change :  La lettre de change est un instrument de paiement par lequel une personne, le tireur, donne ordre à une autre personne donnée, letiré, de payer un certain montant à lui-même ou à une tierce personne.  + Le billet à ordre :  le billet à ordre permet surtout à un petit commerçant de ne payer physiquement une marchandise à son grossiste que lorsqu'il en a vendu une partie suffisante pour pouvoir le faire.

 C ARTES BANCAIRES  Les cartes bancaires permettent de faire des retraits en espèces auprès des guichets automatiques et de régler des achats auprès des commerçants.  Elles sont en 4 types :  +Cartes de retraits classique,  +Cartes à débit différé,  +Cartes de crédit,  +Cartes pour les paiements sur internet

 V IREMENT  Le virement est le mécanisme permettant le transfert d’une somme d’argent d’un compte vers un autre via une écriture comptable. Sa réalisation nécessite deux conditions :  +Un ordre écrit et signet émanant du titulaire de compte  +L’existence de deux comptes : celui du donneur d’ordre et celui du bénéficiaire.  P RÉLÈVEMENT AUTOMATIQUE  Il permet à des tiers de demander à une banque un virement en leur faveur, cette opération doit être contrôlée par le banquier qui vérifie que l’accord a bien été donné par un avis de prélèvement. (Règlement des factures de téléphones, RADEM…)