LA SANTÉ FINANCIÈRE

INTRODUCTION C’est quoi être en santé financière ? ▫C’est avoir la capacité de faire un emprunt, à faire régulièrement vos paiements et à le rembourser en totalité. 

3 MOTS CLÉS GARANTIE: ▫Ce sont les biens dont vous disposez et sur lesquels le créancier pourra se rembourser, le cas échéant.  La valeur nette de la personne. 

3 MOTS CLÉS HONORABILITÉ: ▫Jugement porté par le prêteur pour déterminer si vous êtes une personne responsable qui saura faire face à ses engagements.  Depuis combien de temps vous travaillez dans votre emploi actuel ?  Depuis combien de temps vous habitez à votre adresse actuelle ?  Êtes-vous mariés ?  Avez-vous des enfants ? 

3 MOTS CLÉS CAPACITÉ: ▫Analyse effectuée par le prêteur pour déterminer votre capacité à rembourser votre emprunt.  Vos revenus sont-ils suffisants pour couvrir vos paiements mensuels ?  Êtes-vous trop endettés au risque de manquer à vos engagements ?  Combien d’argent comptant avez-vous ? 

LA COTE DE CRÉDIT Votre cote de crédit représente votre réputation financière, que vous devez protéger à tout prix. Votre dossier de crédit retrace l’historique de vos emprunts et de vos remboursements. Sans une cote de crédit, peu d’institutions consentiront à vous prêter. ▫Ainsi, si vous achetez quelque chose dans un magasin avec une carte de crédit et que vous ne payiez pas le solde, l’établissement qui a émis la carte et qui n’a pas été payé préviendra l’agence. Celle-ci enregistrera l’information et la mettra à la disposition d’autres créanciers qui s’adresseront à elle. 

CONSEILS POUR UNE BONNE COTE DE CRÉDIT Payez vos dettes. Ne signez aucun contrat de crédit sans l’avoir bien lu. Ne signez jamais un formulaire vierge. Payez vos factures à temps. Prenez entente avec vos créanciers si vous avez des difficultés à payer. Traitez avec des créanciers respectables. Usez de prudence si vous cautionnez un emprunt. 

COMMENT OBTENIR UNE COTE DE CRÉDIT POUR UN JEUNE Obtenez une carte de crédit. Faites des achats avec votre carte. Payez intégralement le solde dans les délais. 

LES AVANTAGES DU CRÉDIT Pour profiter de quelque chose et reporter le paiement sur les revenus futurs. Pour faire face à des imprévus. Pour acheter des produits de meilleure qualité. Pour tirer profit d’offres spéciales. Pour garder la trace de vos dépenses (relevé mensuel). 

LES INCONVÉNIENTS DU CRÉDIT Le crédit vous encourage à vivre au dessus de vos moyens et peut vous occasionner des difficultés financières. Le crédit engage vos revenus futurs dans le paiement de dettes passées. Le crédit peut s’avérer cher (intérêts). Le crédit peut vous conduire à faire des achats impulsifs. 

LES SIGNES D’UN ENDETTEMENT EXCESSIF Difficultés à payer les comptes à échéance. Continuellement à court d’argent. Paiement du montant minimum sur des cartes de crédit. Utilisation simultanée de plusieurs cartes de crédit. Utilisation du crédit pour des nécessités de la vie (nourriture, etc.). Peu ou pas d’épargne. Coupure ou menace de coupure des services publiques. Réception d’avis final de la part de créanciers. 

ÊTES-VOUS TROP ENDETTÉS ? Pour éviter de se retrouver en situation d’insolvabilité, il est important d’évaluer sa capacité d’emprunt comme le font les institutions financières avant d’accorder un prêt. Les institutions financières calculent un ratio d’endettement. 

CONSEILS PRATIQUES Le solde d’une carte de crédit à 18% d’intérêt, prend 115 mois à être remboursé si on paie seulement le minimum exigé (3%du solde mensuellement). Évitez les achats impulsifs. Évaluez la qualité des biens. Comparez avant d’acheter Profitez des soldes, des rabais, coupons,etc. Lisez les étiquettes, les garanties. Conservez les factures. 

RATIO D’ENDETTEMENT Dépenses mensuelles résultant d’engagements contractuels (hypothèque, auto, prêts, marge de crédit, etc). Divisées par Le revenu brut puis multiplié par 100. Le pourcentage obtenu ne doit pas excéder 35 à 40 %. 

EXEMPLE Simon désire acheter une automobile d’occasion. Il gagne 150$ par semaine. Il rembourse déjà un prêt étudiant à raison de 50$ par semaine. Simon sera-t-il en mesure d’obtenir un nouvel emprunt. ▫50 X 4 divisé par 150 X 4 X 100 = 33% 

EXERCICES 