Le Réseau Européen de la Microfinance Microfinance et entreprenariat féminin en Europe Le Réseau Européen de la Microfinance Microfinance et entreprenariat.

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1 Le Réseau Européen de la Microfinance Microfinance et entreprenariat féminin en Europe Le Réseau Européen de la Microfinance Microfinance et entreprenariat féminin en Europe Bruxelles, le 28 avril 2008 Philippe Guichandut

2 Historique Le Réseau Européen de la Microfinance (REM) a été créé en avril 2003 avec le soutien financier de l'Union Européenne et de la Caisse des dépôts et consignation (CDC) française. Ses membres fondateurs sont en France l'Adie (Association pour le droit à l'initiative économique), au Royaume Uni la nef (New Economics Foundation) et en Allemagne E&J (Evers & Jung).Union EuropéenneCaisse des dépôts et consignation (CDC) françaiseAdie nef E&J Le REM a le statut d'association loi 1901 et a été officiellement enregistré à la préfecture de Paris le 23 mai 2003.

3 Mission Le REM a pour MISSION de promouvoir la microfinance en tant qu'outil de lutte contre l'exclusion sociale et économique en développant le travail indépendant et les micro-entreprises. Pour atteindre ce but, il encourage le développement des organisations de microfinance par la diffusion de bonnes pratiques et par l'amélioration du cadre réglementaire au niveau de l'Union Européenne comme des Etats.

4 Principales activités En vue d'atteindre ses objectifs stratégiques, le Réseau Européen de la Microfinance (REM) offre les services suivants: le renforcement des capacités; le travail en réseau et l'échange d'information la recherche et l'identification des bonnes pratiques; le plaidoyer au niveau de l'Union Européenne, des gouvernements et des principaux acteurs concernés.

5 Gouvernance Ms. Maria Nowak (Adie - France) – Présidente Mr. Klaas Molenaar – (Seon Foundation- Les Pays Bas)- Vice- Président et Trésorier Mr. Faisel Rahman (Fairfinance - RU)– Secrétaire Ms. Anneli Soppi (Finnvera - Finlande) Ms. Maria Doiciu (Eurom Consultancy & Services – Roumanie) Mr. Manuel Alves Brandes ( ANDC- Portugal) Mr. Marcel Abbad Sort (Obra Social La Caixa- Espagne)

6 Membres 60 membres 21 pays Européens Le REM a 60 membres de 21 pays Européens Membres sont opérateurs, centres de recherche, banques, etc.

7 Réalisations En 4 ans dactivités, le REM a: Developpé 8 modules de formation et formé plus de 600 professionnels Organisé 7 visites déchanges, (en France, au RU, en Espagne, en Bosnie, en Finlande et en Slovakie) avec plus de 150 participants Organisé quatre conferences, avec la presence de Mr. Romano Prodi (Brusselles 2004 – 200 participants), Sa Majesté la Reine Sofie (Barcelona 2005 – 250 participants), le Maire de Budapest(Budapest 2006 avec le MFC 530 participants) et le Directeur de la DG Regio (Berlin 2007 – 300 participants). Mis à jour régulièrement son siteweb (25.000 visites en moyenne par mois) Produit un bulletin trimestriel et un magazine bi-annuel Microfinance Europe Participé à 6 études sur la microfinance en Europe Mise en place 2 groupes de travail sur la microfinance et la recherche et la mesure de la performance Mis en place un projet spécifique sur lamélioration des services de microfinance pour les populations immigrés en Europe avec 6 membres et un autre sur le genre et la microfinance en Europe avec 9 membres. Délivré divers prises de position sur les politiques de lUE pour le développement de la microenterprise et de la microfinance. Developpé son secretariat basé à Paris ( 3 personnes).

8 En 2008 Promotion de « Linitiative Européenne pour le développement du microcrédit pour la croissance et lemploi » 2 visites déchange en Roumanie et en France Etude sur le secteur avec les données 2006-2007 Poursuite du travail sur le genre, les immigrés, la performance sociale et léducation financière Formation en France des acteurs du micro-crédit social

9 Lexpérience de lAdie France

10 10 Origine et missions Mission : Financement de personnes qui ont un projet de création dentreprise mais qui nont pas accès aux banques. Accompagnement pendant et après la création de lentreprise. Contribution à lamélioration de lenvironnement de la création dentreprises et du microcrédit. Origine : Association créée en décembre 1988 par trois bénévoles sans capital de départ.

11 11 Contexte institutionnel français Prédominance du travail salarié Culture de lEtat Providence Complexité administrative Haut niveau des cotisations sociales Articulation difficile entre aide sociale et création de son propre emploi

12 12 Population cible Situation sociale

13 Niveau de formation Population cible

14 Répartition par secteur dactivité Population cible

15 15 Les créateurs Jacqueline, caviste à Dijon José, fleuriste à Mâcon Jacques, auto-école à Bordeaux Suzanne, coiffeuse à Amiens

16 16 Le parcours de lassociation depuis 16 ans 1989 - 1994 : phase pilote LAdie met au point ses méthodes. Elle prête sur ses fonds propres. 1995 - 2000 : phase de développement Lassociation prête en partenariat avec les banques et développe son réseau de délégations régionales. 2001 - 2006 : phase dinstitutionnalisation LAdie est reconnue dutilité publique. Elle fait évoluer le cadre institutionnel pour développer son activité.

17 17 Nombre de prêts solidaires délivrés depuis 1990 OBJECTIF

18 18 Le réseau de lAdie 131 antennes 380 permanences 18 directions régionales en France et en Outre-Mer Deux nouvelles directions Régionales : Martinique et Guadeloupe

19 19 Les missions : financement Outils : Prêt dun montant maximum de 5 500 euros sur 2 ans au taux du marché avec caution de lentourage sur la moitié du prêt Prêt dhonneur subordonné sans garantie (quasi fonds propres) Dans certaines régions, prime liée au prêt de lAdie Bourse de matériel Résultats au 31/12/2007 : Nombre clients actifs : 18 000 Encours microcrédits : 31,2M Encours prêts dhonneur : 12,5M Taux dimpayés : 6,4% Taux de perte : 2,5%

20 20 Les missions : accompagnement et services non financiers Outils : Soutien individuel dans le domaine de la gestion, du marketing, de la bancarisation Cercle de créateurs Services communs aux créateurs en partenariat avec les grandes entreprises Résultats : Taux de survie des entreprises : 65% au bout de 2 ans Taux dinsertion : 80% Coût moyen par entreprise créée : 1 600 euros (coût annuel moyen dun chômeur >20 000 euros)

21 21 Les missions : évolution du cadre législatif 2004 : Loi RMI/RMA reconnaît la création dentreprise comme une voie dinsertion. 2005 : Loi de programmation de la Cohésion Sociale confirme le statut de chômeur créateur dentreprise accorde une exonération dégressive des cotisations sociales aux créateurs dont le revenu pendant les 3 premières années est inférieur au salaire minimum créé le Fonds de Cohésion Sociale (garantie des prêts) 2005 : Loi PME : déplafonne les taux dintérêt des prêts aux entreprises individuelles à limage des prêts aux sociétés. prévoit la possibilité de financer laccompagnement sur les fonds de formation professionnelle. 2007 : Projet de loi modernisation économique comprend un volet travail indépendant et microcrédit 2001 : Amendement à la loi bancaire (article L 511-6 du code monétaire et financier permet aux associations finançant et accompagnant les chômeurs demprunter pour prêter.

22 22 Les partenaires et les financements Les ressources de crédit sont assurées en majorité par les banques. LAdie emprunte aux banques et prête directement aux créateurs. Le risque est porté par les banques (30%) et lAdie (70%), contre-garantie par lEtat et le Fonds Européen dinvestissement. Laccompagnement des créateurs est financé par les collectivités locales, lEtat, le Fonds Social Européen et des entreprises privées.

23 23Perspectives LAdie souhaite rester un « sas dentrée » dans les circuits bancaires classiques et aider dautres institutions bancaires et non bancaires à développer le microcrédit en Europe. LAdie souhaite progressivement couvrir les coûts de gestion de crédit pour pérenniser son action. Le coût daccompagnement devra rester subventionné. La demande potentielle de microcrédit en France est évaluée à 300 000 prêts par an pour le secteur bancaire et non bancaire contre une offre estimée à 130 000. Cette demande peut être multipliée par dix sous réserve dun environnement institutionnel plus favorable.

24 24Enseignements Le microcrédit est un concept universel dans la mesure où la création de richesse exige toujours du travail et du capital. Si, dans les pays en développement il répond aux besoins de 80% de la population qui vit du travail indépendant, il nest pas pour autant, dans les pays industrialisés, un vestige du passé. En effet, les nouvelles technologies, la montée des services et la réforme inéluctable de lEtat providence, en font aussi un outil davenir. Les obstacles majeurs au développement du microcrédit dans les pays européens sont une opinion publique très marquée par la pertinence du travail salarié et lexistence de lEtat providence ainsi quun environnement institutionnel peu favorable, qui ne correspond pas aux mutations économiques en cours. Il faut donc démontrer par une pédagogie dexemple que chacun peut créer son emploi, que, pour cela, il a besoin daccès au crédit et que ce crédit est remboursé. Il faut en même temps faire évoluer les lois pour pouvoir développer le microcrédit.

25 25 Fostering women entrepreneurship through Microfinance

26 26 Women and enterpreneurship In Western and Eastern Europe about 30% of entrepreneurs are women 87% of women enterpreneurs are micro enterpreneurs. Mireille, Adie, France

27 27 The Number One Barrier: Access to Finance Why Finance? Women lack collateral due to choice of business sector (non- capital intensive services) Women lack guarantees due to their generally lower incomes, higher unemployment rates and lack of access to guarantors/co-signers Women lack a credit history when compared to men Women entrepreneurs, although they often have higher educational levels than their male counterparts, lack previous entrepreneurial and management experience, which makes banks perceive them as greater risks Women tend to request small loans, which are unprofitable for banks Women have difficulty accessing informal financial networks Women face sexual stereotyping and discrimination by bankers Immaculée, Crédal, Belgium

28 28 What is the Impact? Women are discouraged from pursuing their business plans. Women start businesses using their savings, which are often low. As a result, their business ideas are scaled back or fail due to under-funding. Women tend to stay in the service sector, which requires less up front funding for capital purchases. Maria, USM, Spain

29 29 Microcredit fills a gap oMicro credit: Providing small loans (< 25,000) To people who are excluded from the labour market and cant get loans from mainstream banks To start or develop their own business Loans have an interest rate Loans are associated with business development services o Microloan programs: offer the possibility to take out small loans have flexible arrangements or often do not require physical assets as collateral allow alternative guarantee options offer attractive repayment periods (frequent payments in small sums) oIdeally a bridge to mainstream banking Florica, Integra Romania

30 30 Fostering Gender Equality: Meeting the entrepreneurship and microfinance challengeFostering Gender Equality: Meeting the entrepreneurship and microfinance challenge In Europe 39% of clients of microfinance programmes are women In Spain, 59% of all microloans are made to women. Here, women are the main target of microcredit programmes EMN believes that microloan programmes can facilitate womens access to finance and thereby contribute to improving female business ownership rates in Western Europe. However, EMN believes we need to know more about the nature and causes of lower participation by women in European microloan programmes. Francelina, ANDC, Portugal

31 Towards better environments for gender equality in entrepreneurship 31 Overview of Results (Scorecard outputs)

32 32ACTIONS Strengthen the Lisbon Agenda for more diversity in entrepreneurship Focus on entrepreneurial culture and abilities Improve the sustainability and visibility of projects fostering womens entrepreneurship Address the lack of gender disaggregated data Call for an offensive outreach strategy of financial providers to reach women and men with their products for business finance Develop quality standards on the consideration of gender needs Expand infrastructure and availability of childcare services Foster the access to small business loan sizes National Strategy for Womens Entrepreneurship with clear goals and focus Create more specific microfinance programmes Introduce gender sensitive income support measures Encourage more media exposure for female entrepreneurs Reduce the high pay and savings gap between the genders Women credit group,NCN, Norway

33 33 Let us work together Business development services Entrepreneur- ship Microcredit EU /JEREMIE Banks MFIs Acceptance Governments European Parliament EU system ESF Chambers of commerce Local governments Volunteers Governments Society

34 Merci ! Réseau Européen de la Microfinance 4 Boulevard Poissonnière 75 009 Paris Tel: +33 1 56 03 59 68 www.european-microfinance.org