Lépargne retraite – Un point de vue nouveau Présenté par Sophie Cournoyer Le 16 novembre 2010

2 Une analogie évidente avec lépargne retraite 3 objectifs différents dépargne retraite sy retrouvent La fable de la cigale et la fourmi La fourmi raisonnable La fourmi obsessive La cigale prudente

3 Quel est votre objectif de revenu de retraite recherché? Un revenu de retraite suffisamment élevé pour maintenir un niveau de vie décent Un revenu de retraite permettant de maintenir le même niveau de vie Un revenu de retraite permettant de maintenir un niveau de vie plus élevé Question #1

4 Référence: Retirement Savings by Canadian Households, Department of Finance, Dec Mythe de la règle du 70 % Tableau 3.8 Objectif de revenu de retraite, famille à 1 ou à 2 revenus Sources totales de revenus de retraite publiques et privées en % des gains Gains 000 $ 1 revenu 2 revenus

5 Sources de revenu de retraite - Couple à un seul revenu Référence : Vision, avril 2010, Morneau Sobeco

6 Prenons une famille avec les paramètres suivants: Un revenu demploi unique de $ Deux enfants Une maison De lépargne retraite capitalisée au moyen de cotisations à un REÉR Un exemple simple pour vous convaincre

7 Revenu demploi Moins Les dépenses avant la retraite reliées à lemploi Quest-ce que le revenu disponible?

8 Éliminées ou diminuéesMaintenues Déduction du RPC/RRQ et de lAE Impôt sur le revenu * Cotisations à lépargne retraite Nourriture Dépenses liées à léducation des enfants Logement Dépenses liées à lemploi (ex: transport quotidien) Vêtements Les paiements hypothécaires Loisirs *: Diminue si on tient compte des crédits dimpôt et rabais pour personnes âgées Quelles sont les dépenses à la retraite de notre famille?

9 Revenu demploi unique $ Moins dépenses annuelles avant la retraite Déduction du RPC/RRQ et de lAE *2 000 $ Épargne retraite fixée à 9 % du revenu *4 900 $ Dépenses liées au enfants $ Dépenses liées à lemploi4 000 $ Paiements du prêt hypothécaire20 000$ Déductions totales $ Revenu disponible $ Objectif de revenu neutre51 % *: Déduction faite du remboursement dimpôt Le revenu disponible de notre famille

10 Cest le taux dépargne qui équilibre les niveaux de revenu disponible avant et pendant la retraite Son calcul suppose que notre couple: prendra sa retraite à 62 ans cotisera 9 % de leur revenu chaque année pendant 35 ans autres hypothèses utilisées en annexe Doù vient le 9 % de taux dépargne?

11 Pour maintenir le même niveau de vie à la retraite, il faut toucher un revenu adéquat pour défrayer les dépenses viagères, et ce, même si le revenu global subit une baisse. En dautres mots, adoptons les aspirations de la fourmi raisonnable Le changement de paradigme

12 Lobjectif de revenu neutre peut fluctuer considérablement selon la situation de chacun Il nexiste pas dobjectif de revenu neutre à TAILLE UNIQUE Quelles sont les limites de notre exemple?

13 Les dépenses de retraite visées sont: les loisirs et les voyages les soins médicaux lhébergement dans une maison de retraite Pourraient être compensées par: la liquidation de certains actifs non reliés à lépargne retraite les dépenses de retraite moindres aux âges avancés la souscription dune police dassurance Que faire pour laugmentation possible de certaines dépenses?

14 Référence : Vision, avril 2010, Morneau Sobeco Le 4 e pilier – une source additionnelle de revenu de retraite

15 Importance du 4 e pilier par rapport à lépargne retraite Légende 000 $ Célibataire Couple Faible: – 40 Modeste: 25 – 6040 – 100 Moyen: 60 – – 167 Élevé: Tableau 4.3 Ratio des actifs sur les gains Ménages sans revenu demploi autonome FaibleModesteMoyenÉlevé Groupe de gains RPA/REÉRMaison Durables Biens immobiliersAutres actifs 3 e pilier 4 e pilier Référence: Retirement Savings by Canadian Households, Department of Finance, Dec. 2009

16 Fournir un outil de projection du revenu disponible à la retraite Donner accès à des service-conseils individuels en planification de la retraite Tenir des ateliers de planification de retraite Valider périodiquement lapplication de lobjectif de revenu neutre Quelle assistance peut offrir un promoteur à ses participants?

17 Offrir au participant une démarche Permettre au participant dévaluer ses chances datteindre lobjectif Tenir compte des sources de revenu des 4 piliers Fournir des pistes de solution si lobjectif établi par le participant nest pas atteint Permettre lalignement des taux de cotisation et des répartitions dactifs avec lobjectif Prévoir un mécanisme de suivi au moins annuel Fonctionnalités souhaitables de loutil de projection

18 À titre de promoteur, offrez-vous ou considérez-vous offrir des services conseils en planification de la retraite à vos participants? Ateliers de groupe seulement Services conseils individuels seulement Ateliers de groupe et services conseils individuels Aucun Question #2

19 Pourquoi en offrir? Selon les lignes directrices, le promoteur doit: fournir de linformation financière; et, considérer offrir un accès à des services conseils Selon une étude réalisée en 2009 par Shepell·fgi les finances personnelles se situent au premier rang des sources de stress des participants une bonne situation financière possède un lien positif étroit avec la productivité des employés laccès aux consultations et au counselling financier est à la hausse dans les PAE Services déducation/conseils en planification à la retraite

20 Lobjectif de revenu neutre est atteignable si vos employés adoptent les aspirations de la fourmi raisonnable La clé de leur réussite : PLANIFIER, PLANIFIER et PLANIFIER À titre de promoteur, vous avez une certaine responsabilité et aussi un intérêt dans latteinte de leur réussite Ce quil faut retenir

Annexes

22 Hypothèses utilisées dans le calcul du 9 % Référence : Vision, septembre 2010, Morneau Sobeco

23 Retirement Savings by Canadian Households, Department of Finance Canada, Report for the Research Working Group on Retirement Income Adequacy Keith Horner, Dec. 2009, Vision Avril 2010 (Reformer le système de revenu de retraite du Canada) et Septembre 2010 (Lépargne retraite – Un point de vue nouveau), La détresse financière a des répercussions sur la santé et la productivité - Printemps 2009, (rapports guide de recherche) Références