La banque, dans l'économie des ménages SES Sciences économiques et sociales 2nde La banque, dans l'économie des ménages Ancrage principal Seconde générale et technologique, programme des Principes Fondamentaux de l'Économie et de la Gestion. http://media.education.gouv.fr/file/special_4/73/7/economie_gestion_143737.pdf Thème 1 - Les acteurs de l'économie > À quoi sert une banque ? À partir d'exemples tirés de la vie quotidienne, on identifiera le rôle des banques auprès des entreprises et des ménages. Le mécanisme de base du crédit sera étudié à partir de calculs simples, permettant de mettre en évidence le coût d'un crédit au particulier (ou la rémunération d'un compte d'épargne). On réfléchira également sur le concept de taux d'intérêts et de risques liés au crédit. Ancrages secondaires Cycle terminal de la série Sciences et Technologies du Management et de la Gestion, programme d'économie. http://cache.media.education.gouv.fr/file/13/19/4/STMG_economie_211194.pdf Seconde générale et technologique, programme de Sciences Économiques et Sociales. http://media.education.gouv.fr/file/special_4/73/5/sciences_economiques_sociales_143735.pdf

Que fait une banque ? La banque … de l'épargne … des crédits COLLECTE… … des crédits ACCORDE… Source : Programme pédagogique « La banque, ma banque et moi… », mémo lycéen, Fédération Bancaire Française. … et gère les comptes CONSERVE… … des moyens de paiement MET À DISPOSITION…

Répondre à un besoin ou se faire plaisir DES AGENTS À CAPACITÉ DE FINANCEMENT Que faire de cet argent ? agents économiques Garder l'argent chez soi Le « bas de laine »… THÉSAURISER Répondre à un besoin ou se faire plaisir DÉPENSER Acheter Source : Cycle terminal de la série Sciences et Technologies du Management et de la Gestion, programme d'économie. http://media.education.gouv.fr/file/13/19/4/STMG_economie_211194.pdf Thème 1 - Quelles sont les grandes questions économiques et leurs enjeux actuels ? > Les agents économiques ÉPARGNER Placer son argent ou investir

croire LE CRÉDIT, UN SERVICE FONDÉ SUR LA CONFIANCE Étymologie Si l'expression « … accorde des crédits » signifie « prête », … l'origine étymologique du terme crédit précise la relation qui est établie entre une banque et un agent économique à besoin de financement. crédit À NOTER : … vient du latin « credere » : Source : Encyclopedia Universalis http://www.universalis.fr/encyclopedie/credit/ … « accorder du crédit » signifie donner sa confiance à quelqu'un, parce qu'il est solvable : il pourra rembourser ! croire Accorder un crédit est donc un service proposé par une banque à un agent économique qui repose sur une relation de confiance. … accorde des crédits

Vérifier la solvabilité de l'emprunteur LE CRÉDIT DEVRA ÊTRE REMBOURSÉ Quels risques ? Vérifier la solvabilité de l'emprunteur Assurances À NOTER : Garanties Client Couvrir le risque Banque Ne pas pouvoir rembourser suite à une perte ou baisse de revenus (ex : décès, invalidité, perte d'emploi, etc.) Ne pas être remboursée À NOTER : Le banquier analyse les charges (loyer, crédit,,,) et les revenus : les charges ne doivent pas dépasser les revenus, l'emprunteur doit avoir un reste suffisant pour vivre.

LE CRÉDIT, UNE SOMME DÉPOSÉE SUR UN COMPTE Toute somme déposée sur un compte est inscrite au crédit de ce compte. crédit À NOTER : À l'inverse, toute somme dépensée est inscrite en débit sur un compte. Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes crédits > Le principe du crédit > Qu'est-ce qu'un crédit ? http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WGED4?OpenDocument Toute somme avancée par une banque à un agent économique est appelée :

Regrouper les expressions ayant la même signification … en distinguant ce qui relève de la banque et des agents économiques ACCORDER UN CRÉDIT ACCORDER UN CRÉDIT Accorder un prêt EMPRUNTER UNE QUANTITÉ D'ARGENT À SA BANQUE Signer Un prêt PRÊTER UNE QUANTITÉ D'ARGENT À UN CLIENT PRÊTER UNE QUANTITÉ D'ARGENT À UN CLIENT Accorder un prêt DEMANDER UN CRÉDIT Signer un prêt Signer Un prêt EMPRUNTER UNE QUANTITÉ D'ARGENT À SA BANQUE DEMANDER UN CRÉDIT

une gestion au quotidien 3 Le compte bancaire, une gestion au quotidien SÉCURISER GÉRER

LA BANQUE FACILITE LES ÉCHANGES MONÉTAIRES SÉCURISÉS RÔLE D'INTERMÉDIAIRE Sur son compte, le ménage Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mon compte bancaire > Utiliser mon compte http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6W9MEH?OpenDocument … perçoit ses revenus : salaires, prestations sociales, pensions, etc. … est responsable de sa gestion

Gérer son budget, c'est faire des choix. LA GESTION DES COMPTES, UNE EXPRESSION DE L'ÉCONOMIE Bien gérer son compte Se nourrir Se vêtir Primaires Se loger ? Revenus du travail Ressources Besoins Revenus du capital Revenus de transfert Pour payer Secondaires de confort Seconde générale et technologique, programme de Sciences Économiques et Sociales. http://media.education.gouv.fr/file/special_4/73/5/sciences_economiques_sociales_143735.pdf Thème 1 - Ménages et consommation. Revenus disponibles… de civilisation (se divertir, sortir, etc.) Gérer son budget, c'est faire des choix. C'est trouver le bon équilibre entre ses ressources, réelles et potentielles (crédit) et ses besoins, présents ou à venir (épargne). … pour maîtriser son budget

4 Les moyens de paiement les plus utilisés DÉFINITION Exemples chiffres

… pour réaliser les transactions Instruments de paiement La banque met à disposition… …différents modes de paiement Banque La carte Le prélèvement … pour réaliser les transactions Le Titre Interbancaire de Paiement (TIP) Source : Seconde générale et technologique, programme de Sciences Économiques et Sociales. http://media.education.gouv.fr/file/special_4/73/5/sciences_economiques_sociales_143735.pdf Thème 4 - La monnaie et le financement > À quoi sert la monnaie ? Le virement Les espèces Le chèque Etc.

Le coût de la carte dépend des services choisis moyen de paiement : la carte bancaire La Carte bancaire Choisir la carte… « dont on a besoin » : Quel service ? Retirer de l'argent dans les distributeurs automatiques et consulter le solde du compte Retrait Régler des dépenses, avec débit immédiat ou différé Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes moyens de paiement > La carte > Choisir la carte bancaire dont on a besoin http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WEEHB?OpenDocument En cas de budget serré, la carte à autorisation systématique évite les dépassements et incidents. + Paiement Des services supplémentaires peuvent être associés : possibilité de crédit renouvelable, assurances, assistances, etc. crédit Le coût de la carte dépend des services choisis

La combinaison de trois clés LES ÉLÉMENTS PHYSIQUES DE LA CARTE BANCAIRE Un instrument de paiement sécurisé La combinaison de trois clés Un ensemble de chiffres Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes moyens de paiement > La carte > Connaître les éléments physiques de la carte bancaire http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/8SCM8W?OpenDocument Télécharger le mini-guide Bien utiliser la carte bancaire http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WNHTF/$File/Mini-Guide-16-bien-utiliser-carte.pdf Un dispositif technologique Un code confidentiel Le numéro de carte Une puce 4 6 5 7 9 8 1 3 2 À NOTER : La date d'expiration Un hologramme Un compteur bloque la carte après trois essais erronés. Le cryptogramme visuel Une bande magnétique Ne jamais communiquer son code confidentiel, cela menace la sécurité du dispositif

Ex : fournisseur d'électricité PRÉLÈVEMENT : UN MODE DE PAIEMENT MODERNE Qu'est-ce qu'un prélèvement ? Ce moyen de paiement permet de régler des factures récurrentes auprès d'un créancier habituel. Le titulaire du compte bancaire autorise… … son créancier à débiter son compte de la somme qu'il lui doit. Ex : fournisseur d'électricité + Vous Facture ou échéancier Note : Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes moyens de paiement > Les virements, prélèvements et TIP > Payer par prélèvement automatique http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WEHJZ?OpenDocument Depuis le 1er novembre 2010, le prélèvement automatique a été uniformisé avec le prélèvement SEPA (Union Européenne + quelques pays), appelé aussi SDD (SEPA Debit Direct) Débit en compte Ordre de prélèvement La banque peut ainsi débiter le compte du montant du prélèvement présenté par le créancier désigné. Votre banque Banque du fournisseur Prélèvement

Une fois le virement exécuté, on ne peut plus revenir en arrière Virement : un mode de paiement MODERNE Qu'est-ce qu'un virement ? Il permet de transférer une somme d'argent d'un compte vers un autre compte EXEMPLE : Donner un ordre… Une même somme est régulièrement versée à la même personne ou société. … au guichet OCCASIONNEL … … ou à distance (90 % des cas) Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes moyens de paiement > Les virements, prélèvements et TIP > Qu'est-ce qu'un virement ? http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WEHER?OpenDocument PERMANENT Une fois le virement exécuté, on ne peut plus revenir en arrière

Louis IX, dit Saint Louis (1220 – 1270) MOYENS DE PAIEMENT : LES ESPÈCES Les espèces ou argent liquide (numéraire) Histoire Après le troc, c'est le moyen d'échange le plus ancien entre les hommes. Il a toujours été un enjeu de pouvoir. L'affirmation des États s'est construite autour du contrôle des échanges et donc aussi du contrôle des flux monétaires. En France, Louis IX impose la monnaie royale aux dépens des monnaies locales. Louis IX, dit Saint Louis (1220 – 1270) Ordonnance de 1262 « Seule la monnaie frappée par les ateliers royaux a cours dans tout le Royaume de France. »

MOYENS DE PAIEMENT : LE CHÈQUE Le chèque (scriptural) … héritier des assignats émis sous la Révolution pour faciliter les échanges et pallier la carence monétaire À NOTER : Relevé de compte La possession d'un chéquier suppose la détention d'un compte bancaire À NOTER : Source : Les clés de la banque > Particuliers > Mes moyens de paiement > Le chèque > Payer par chèque http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/8QEJBC?OpenDocument Télécharger le mini-guide Vivre sans chéquier http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WNHNW/$File/Mini-Guide-21-vivre-sans-chequier.pdf À chaque paiement, s'assurer que son compte est, et reste provisionné. Titre d'emprunt émis par le Trésor en 1789, dont la valeur est gagée sur les biens nationaux « par assignation », l'assignat devient une monnaie de circulation et d'échange à partir de 1791. … car le bénéficiaire n'est pas sûr d'être payé. Le chèque peut être rejeté par la banque de l'émetteur pour absence de provision. Un moyen de paiement de moins en moins utilisé

Source : BCE, statistiques de paiements, septembre 2012. LES MOYENS DE PAIEMENT… Les plus couramment utilisés en France en nombre d'opérations (hors espèces) Cartes bancaires À NOTER : 17 % Prélèvements 45 % Les transactions réalisées par cartes bancaires occupent la première place depuis 2001. Virements 17 % Tester également ses connaissances avec le quiz Connaissez-vous le moyen de paiement adapté à la situation ? sur le site de Les clés de la banque http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cdb/Particuliers/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/8YZDDE?OpenDocument Chèques Depuis 2004, chaque année, le nombre de chèques émis baisse d'environ 5 %. Source : BCE, statistiques de paiements, septembre 2012. 20 %

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