Principe #2: Prévention du Surendettement

Objectifs de la séance Identifier les causes les plus fréquentes du surendettement Comprendre les effets du surendettement pour le client et pour l'institution financière (IF). Identifier les normes et indicateurs du Principe 2 Évaluer les preuves typiques de ce principe par rapport aux indicateurs.

Travail de Groupe En 2 groupes: 1. Énumérer les causes du surendettement 2. Lister les effets du surendettement pour le client et l'IF

Causes frequentes du surendettement Les emprunts dépassant la capacité d’endettement du client – prêts multiples auprès d’une ou de plusieurs institutions, dû à : L’absence d’infos sur les responsabilités existantes Les agents de prêt sont encouragés à vendre de plus en plus de produits de crédit Prêts multiples Calendriers de remboursement mal conçus Les plans de remboursement ne correspondent pas aux cycles commerciaux des clients (par exemple, le cycle d’agriculture) Mauvaise analyse de la capacité de remboursement L’institution s'appuie sur les garanties qui se substituent à une analyse solide des capacités Evénements imprévisibles Accidents, maladie ou catastrophes naturelles

Dégradation de l’image de l’institution: Risque de réputation Quel est l’impact du surendettement des clients sur l’IMF ? Augmentation du nombre de clients en défaut de paiement: dégradation du portefeuille Le provisionnement du portefeuille empêche l’institution d’octroyer de nouveaux prêts Procédures judiciaires lentes et onéreuses pour recouvrir les remboursements Dégradation de l’image de l’institution: Risque de réputation

Quel est l’impact du surendettement sur le client ? Les clients peuvent … Travailler plus longtemps Réduire leur consommation Utiliser leur épargne pour rembourser les prêts Contracter de nouveaux prêts pour rembourser leurs dettes actuelles (IF, usuriers) Décapitalisation: y compris les actifs productifs Moins d’investissement dans des actifs productifs et dans le capital humain Recherche de l’aide de la famille, leurs proches Source: DAI

IMF Emprunteurs Prévenir le surendettement: Le principe en pratique Effectue l’évaluation soigneuse de la capacité du client à faire un prêt et le rembourser Doivent être capables de faire des paiements sur la dette sans sacrifier leur qualité de vie élémentaire. A Considérer : La recherche et l'expérience pratique montrent que les emprunteurs surestiment leur propre capacité à rembourser la dette.

PPC 2: Bonnes pratiques Avant de débourser un prêt, L'IF effectue une analyse correcte de la capacité de remboursement du client ✔ Une analyse de la capacité de remboursement du client L’IF encourage le maintien de la qualité du portefeuille ✔ Reporting et suivi du PAR ✔Portefeuille de qualité ✔ Objectifs de productivité et incitations L’IF utilise les info de la centrale des risques/ou les données sur la concurrence (si possible dans le contexte local) ✔ Consultation des informations ✔ Politiques partagées et communication des données à des concurrents ✔ Utilisation des données

PPC 2: Bonnes pratiques La direction et le Conseil d’Administration de l'IF sont conscients et préoccupés par le risque de surendettement ✔ Sensibilisation à la gestion ✔ Définition des marchés à haut risque L'audit interne de l'IF s’assure que les politiques de prévention du surendettement sont appliquées ✔ Suivi de l'audit interne ✔ Visites à la clientèle ✔ Informations sur les prêts rééchelonnés L'IF évite les pratiques commerciales dangereuses ✔ Eviter prêts parallèles ✔ Limites prudentes des renouvellements ✔ Volonté d'accueillir les clients

Bonne Pratique: Entretien avec les clients en retard de paiement. Exemple de bonne pratique en Bosnie-Herzégovine Bonne Pratique: Entretien avec les clients en retard de paiement. Pratique Résultat Le département d’audit interne assure le suivi d’un échantillon de clients qui ont pris du retard sur leurs paiements. L'IMF utilise ces informations pour améliorer ses procédures de crédit et pour surveiller les risques. Deux domaines d’investigation principaux: Les agents de crédit ont-ils bien suivi la procédure appropriée afin d’éviter le surendettement lors de la mise en place du prêt? Quelles sont les causes des difficultés de remboursement du client?

Messages Clés L’IF doit soigneusement analyser la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt, afin d'éviter le surendettement. L’IF doit s’assurer que les produits financiers hors crédit offerts aux clients à faible revenu sont appropriés et adaptés à leurs besoins et moyens. Le surendettement des clients affecte les clients et les IMF de façon graves. Il ne suffit pas de simplement fournir un accès aux produits et services financiers, mais aussi d’apporter de la valeur ajoutée.