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La Microfinance à CREDAL. Crédal: le crédit alternatif Histoire et fonctionnement: –Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises déconomie sociale.

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1 La Microfinance à CREDAL

2 Crédal: le crédit alternatif Histoire et fonctionnement: –Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises déconomie sociale –Placement sous forme de parts de coopérateurs (10, 100, 500 ) –Investisseurs solidaires: 1000 coopérateurs, 75 % de particuliers –9 millions, utilisation des fonds : 80 %. –25 collaborateurs

3 Ce qui distingue Crédal dune banque Une organisation déconomie sociale - SCRL à FS, CA indépendant et pluraliste - charte de gestion participative rédigée en commun CA- direction-équipe, transparence salariale - transparence et respect de toutes les parties prenantes Des clients déconomie sociale, décideurs et partenaires - clients = coopérateurs donc décideurs (1 part = 1 voix à lAG) - clients = partenaires - transparence (dossier transmis au client) Des Coopérateurs solidaires 40% ne demandent pas de dividende Un encours crédit de 80% 100 placés = 80 prêtés

4 la microfinance au sein de Crédal Deux types de microcrédits: –Pour créer une activité dindépendant –Crédit social à la consommation Un microcrédit, cest: –Un crédit de montant limité ou « adapté » –Un accompagnement personnalisé et humain Objectif: permettre un accès au crédit pour ceux dont les banques ne veulent plus.

5 I. Le microcrédit pour les indépendants Public cible 1.Créateurs dentreprise ou Indépendants installés Objectif: créer ou renforcer un emploi de manière durable Création ou développement de TPE Demandeurs demploi, salariés, intérimaires, etc. SPRL, indépendant complémentaire, etc. Besoin de financement limité 2.Pas daccès au crédit bancaire 3.Projet réfléchi : au stade du financement Projet construit dans sa structure Connaissance des frais de fonctionnement et chiffre daffaires prévisionnels

6 Exemples : Monsieur Alain D., menuisier Historique : –20 ans dexpérience dans la menuiserie –Faillite en 2002 (causes externes) –Volonté de se relancer à son compte (placeur de chassis): Besoin de pour acheter un véhicule professionnel et du matériel Mais exclusion bancaire : faible montant, pas de garantie suffisante, faillite

7 Exemple : Monsieur N - commerçant Historique : –Mr est réfugié nigérian. Il fut ouvrier dans une école pendant qqls années. Il a pu acheter une maison et au rez de chaussée il existait un commerce dalimentation. Mr la repris. Besoin dun premier crédit de 1500 pour acheter son stock de marchandises Mais exclusion bancaire : faible montant, ancien réfugié, pas de garantie, contrat précaire,…

8 Les produits Microcrédit dInvestissement Microcrédit de Trésorerie Montant Max Max Cumul possible (max ) Taux dintérêt 5 %8 % 3 % si incitant Remboursement Max. 4 ans1 an Garanties Pas de caution solidaire Fonds de Garantie 5 % du montant total emprunté (2,5 % remboursé fin de crédit) Utilisation Achat de matériel Stock Fonds de roulement Financement dune période creuse dans le cadre dune activité saisonnière Avance sur lachat de matériel

9 Les activités financées

10 Lactivité en chiffres Montant moyen accordé par microcrédit: Montant total accordé entre 2000 et 2005 : Taux de retard : 20 % Sinistres / montant décaissé : 2,7 %

11 II. Le Crédit social accompagné 1.Offrir un crédit adapté à des personnes disposant de faibles revenus, afin de leur permettre de garder ou daméliorer leur bien-être quotidien. 2.Exclues du crédit bancaire pour cause de revenus, de surendettement, … 3.Objectif de prévention du surendettement via laccompagnement social et le diagnostic financier.

12 Exemples Mr est au chômage, il cherche du travail dans lHoréca mais vu les horaires de travail, notamment de nuit, il a besoin dune voiture. Les banques lui refusent un prêt car il est chômeur. Mme est séparée de son compagnon et doit rapidement équiper son nouveau logement : des lits pour les enfants, une machine à laver, le minimum délectroménager. Elle a le revenu dintégration sociale (625) et a besoin dun petit crédit (1500). Mme travaille à mi-temps et gagne 950 par mois. Elle fait face a toutes ses charges mais na aucune capacité dépargne. Elle doit passer son permis de conduire par une auto-école (1000).

13 Le produit Montant minimum: 500 Montant maximum: 7500 Durée maximale du prêt: 3 ans TAEG: 5,50% pour les prêts de plus de ,50% pour les prêts de moins de 2000 Exemple: 1000 en 18 mois: 58,37 par mois. Remboursement total: 1050,73 Pas de garantie, ni caution. Les crédits sociaux sont des prêts à tempéraments soumis à la loi de 91 sur le crédit à la consommation

14 Les objets des crédits sociaux Ceux qui ont un impact sur la mobilité et lemploi: Voitures doccasion, scooter et permis de conduire (50% des crédits accordés) Formations, ordinateurs,… (15% des crédits accordés) Ceux qui ont un impact sur lhabitat, son accès, sa qualité, son confort de base: Logement: électroménager, garantie locative (25% des crédits accordés) Travaux: châssis, panneaux solaires, chaudières, peinture,…(10% des crédits accordés)

15 Lactivité en chiffre Montant moyen du crédit social: 2876 Montant accordé entre 2004 et 2006: Nombre de crédits sociaux accordés: 226 Taux de contentieux (3 mois impayés): 7% Taux de sinistre: 2%

16 Conclusion Attention aux mythes: –Le microcrédit est un outil de lutte contre lexclusion bancaire mais pas de lutte contre la grande précarité/pauvreté –Ce type de projet nest pas autosuffisant financièrement: nécessité davoir des subsides publics La plus value sociale est importante: accès à lemploi, accès au logement, aspects qualitatifs (confiance,…) Les personnes à faibles revenus ne sont pas des mauvais payeurs


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