La micro-finance: rationalité des acteurs et mécanismes de coordination Guy BOTATA ISTA: Organisme spécialisé de la Communauté Economique et Monétaire de l’Afrique Centrale (CEMAC)

Sommaire Introduction 1. Les formes d’organisations traditionnelles 1.1 Les associations rotatives d’épargne et de crédit 1.2 Les associations de solidarité à caractère éphémère 2. Les transferts d’argent 3. Les formes d’organisations financières semi- modernes 4. Les leçons à tirer 4.1 Le dynamisme du secteur informel est lié au secteur formel 4.2 Le lien entre le secteur financier informel et le secteur financier moderne n’est pas toujours évident Conclusion

Les formes d’organisations traditionnelles Les associations rotatives d’épargne et de crédit Les association de solidarité à caractère éphémère

Les associations rotatives d’épargne et de crédit Le schéma de fonctionnement de base est le suivant: un certain nombre d’individus se regroupent au sein d’une association et décident d’apporter chacun selon une périodicité fixe une somme d’argent. La somme collectée est reversée à chaque membre de l’association à tour de rôle. L’un des faits marquant les associations rotatives d’épargne et de crédit est surtout la tendance à leur féminisation.

Les associations de solidarité à caractère éphémère Ces associations ne sont pas assimilables aux associations rotatives d’épargne et de crédit car elles ne pratiquent pas les opérations d’épargne et de crédit. Les association de solidarité à caractère éphémère font partie des institutions financières informelles parce que elles se livrent à des opérations de collecte de fonds qui s’échappent au contrôle de l’autorité monétaire. Ces associations regroupent toutes les catégories socioprofessionnelles et prennent forme lorsqu’il y a un problème à résoudre au sein d’une famille ou d’un groupe d’individus. Il peut s’agir des obsèques ou d’un mariage. Une fois la collecte des fonds effectuée et le problème à l’origine de sa création résolu, l’association n’a plus sa raison d’être et disparait. Une autre association verra le jour, lorsque le besoin se fera sentir.

Les transferts d’argent Des individus inspirés par Western Union, Money Gram, Express Union se trouvant dans des localités différentes d’un même pays s’organisent pour assurer les opérations de transfert d’argent. Les opérateurs de transfert d’argent qui opèrent dans l’informel font preuve de beaucoup de souplesse dans les procédures; Les opérations de transfert ne s’accompagnent pas nécessairement d’un remplissage des imprimés et de la présentation d’une pièce d’identité. Les horaires des opérations de transfert ne sont pas fixes. Certains transporteurs routiers assurent parfois des transferts d’argent de particulier à particulier.

Les formes d’organisations financières semi-modernes Il s’git des formes d’organisations plus ou moins imitées des pratiques observées dans les pays développés ayant une ancienne tradition des coopératives d’épargne et de crédit comme le Canada et l’Allemagne. Parmi ces organisations, on peut citer les Mutuelles congolaises d’épargne et de crédit (MUCODEC). Les activités des MUCODEC ne se limitent pas seulement aux opérations d’épargne et de crédit. Les salaires de certains fonctionnaires y sont domiciliés. La mise en réseau des MUCODEC permet à leurs clients d’effectuer des dépôts et des retraits d’argent dans n’importe quelle agence se trouvant sur le territoire national. Le succès des MUCODEC s’explique par la rigueur au niveau du traitement des demandes de crédits et de l’accompagnement des bénéficiaires de crédits.

Les leçons à tirer Le dynamisme du secteur informel est lié au secteur formel. Le lien entre le secteur financier informel et le secteur financier moderne n’est pas toujours évident

Le dynamisme du secteur informel est lié au secteur formel On constate une sorte de mimétisme des pratiques du secteur formel par les acteurs du secteur informel, afin de répondre aux besoins des populations exclues des services proposés par le secteur formel. Le secteur informel se nourrit du secteur formel car il utilise beaucoup les inventions de ce secteur. C’est cas du téléphone portable. L’ampleur du secteur informel est plus considérable dans les pays où le dynamisme économique est plus remarquable. C’est le cas du Cameroun en Afrique centrale.

Le lien entre le secteur financier informel et le secteur financier moderne n’est pas toujours évident Le lien tant prôné entre le secteur financier informel et le secteur financier formel tarde à se concrétiser. De par la nature de leurs activités, les acteurs du secteur informel ne peuvent pas prétendre à un crédit auprès des banques. La relations entre le secteur informel et le secteur formel est évidente dans la sphère réelle. En Afrique, certains opérateurs de la téléphonie mobile et les grandes maisons de la presse utilisent parfois des canaux de distribution informels pour écouler leurs produits. Certains concessionnaires automobiles utilisent parfois de façon temporaire la main d’œuvre provenant du secteur informel.

Conclusion L’Etat s’intéresse de plus en plus au secteur informel. Mais son action se limite souvent à l’identification et la comptabilisation des activités et des acteurs de ce secteur. Le secteur informel regorge de diplômés sans emploi. De ce point de vue, la définition de ce secteur selon le critère de qualification doit être repensée. Dans le secteur informel, la coordination des activités est basée sur les règles, us et les coutumes issues des pratiques locales. Ces modes de coordination sont efficaces, lorsque les activités se développent dans un cadre restreint et le deviennent moins lorsque le champ des activités s’élargit.

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