Les conditions de retraite des femmes au Québec en 2015: Démographie, revenus, mesures particulières, évolutions possibles Ruth Rose, Professeure associée, sciences économiques Université du Québec à Montréal États généraux (jour 2) : La retraite au féminin Fédération des travailleurs et travailleuses du Québec (FTQ) Le 27 avril 2015

Plan de la présentation Démographie Avant la retraite Revenus à la retraite Les mesures particulières pour les femmes L‘avenir?

Démographie: les femmes sont majoritaires, mais seulement après 65 ans Québec 2014 Groupe d’âge Femmes Hommes % femmes 20-64 ans 2 514 591 2 577 389 49,4 55-59 ans 308 427 312 371 49,7 60-64 ans 266 805 266 259 50,1 65-69 ans 235 042 225 780 51,0 70-74 ans 179 579 160 440 52,8 75-79 ans 133 199 107 944 55,2 80 ans + 230 982 132 953 63,5 Total 65 ans + 778 802 627 117 55,4 Source: Institut de la statistique du Québec, 2014 : Le bilan démographique du Québec, Édition 2014

Espérance de vie à 65 ans Québec, 1975 à 2013 Année Femmes Hommes Écart 1975-1977 17,3 13,4 3,9 1985-1987 18,8 14,2 4,6 1995-1997 19,7 15,4 4,3 2005-2007 21,0 17,7 3,3 2013 22,1 19,2 2,9 Source: Institut de la statistique du Québec, 2014 : Le bilan démographique du Québec, Édition 2014, p. 63

Part de la population âgée de 65 ans et plus Vieillissement prévu Part de la population âgée de 65 ans et plus 1901 4,8 % 1951 5,7 % 1981 8,8 % 2001 13,0 % 2011 15,7 % 2021 20,5 % 2031 25,2 % 2041 26,3 % 2051 27,5 % 2061 28,5 % Source: Institut de la statistique du Québec, 2014 : Le bilan démographique du Québec, Édition 2014, p. 40

Avant la retraite

Les régimes complémentaires de retraite: en déclin 2012: % dans le secteur public: Femmes 74% Hommes 40 %

Âge à laquelle on demande la rente du RRQ, 2013 À LA RETRAITE Âge à laquelle on demande la rente du RRQ, 2013 Femmes Hommes 60 ans 63,3 % 54,4 % 61-64 ans 15,1 % 17,1 % 65 ans 19,2 % 25,4 % 66-69 ans 1,5 % 2,3 % 70 ans + 0,9 % 0,8 % Âge moyen 61,6 61,9

Les 55-64 ans sont les plus pauvres La pauvreté est en recrudescence

Rentes moyennes reçues du RRQ Québec 2013 Femmes Hommes Ratio F/H Retraite: nouveaux bénéficiaires 4 948 $ 6 728 $ 73,5 % Retraite : ensemble des bénéficiaires 4 589 $ 6 887 $ 66,6 % Rente de conjoint survivant: 65 + 4 131 $ 1 044 $ 395,7 % Rente combinée: retraite-survivant 7 929 $ 9 552 $ 83,0 % Source: Régie des rentes du Québec, Régime de rentes du Québec -Statistiques de l’année 2013. En 2011, 52% des femmes et 42% des hommes étaient assez pauvres pour recevoir le Supplément de revenu garanti du fédéral.

Les revenus à la retraite Revenus des personnes âgées de 65 ans et plus, Québec 2011 Source du revenu Hommes Femmes Ratio F/H PSV SRG RRQ/RPC Total Régimes publics 5 803 $ 1 747 $ 6 699 $ 14 249 $ 5 882 $ 2 375 $ 4 755 $ 13 012 $ 101 % 136 % 71% 92 % RCR, REER, FERR, etc. 14 501$ 6 918 $ 48 % Revenus de patrimoine 7 736 $ 3 748 $ Revenus d’emplois 6 642 $ 1 565 $ 24 % Autres revenus 1 001 $ 624 $ 62 % Revenu total 44 130$ 25 867 $ 59 % Source: Calculé à partir de Québec, Ministère des Finances et de l’Économie et ministère du Revenu , (2014) Statistiques fiscales des particuliers – Année d’imposition 2011. Les régimes publics représentent 32% du revenu des hommes et 50% de celui des femmes

Pourquoi des mesures particulières pour les femmes? Les femmes assument la majorité des travaux domestiques non- rémunérés; elles sont plus souvent absentes du marché du travail et travaillent plus souvent à temps partiel. La sous-évaluation des catégories d'emploi à prédominance féminine et les écarts salariaux se manifestent dès le début de la carrière, même quand elles ont le même diplôme que les hommes. À tous les âges (sauf les moins de 25 ans), les femmes cotisent moins souvent au RRQ et cotisent sur un salaire inférieur de 15% à celui des hommes. Les REER et les Régimes CD sont désavantageux pour les femmes à cause de leur plus grande longévité.

Des mesures particulières pour les femmes Reconnaissance du travail non-rémunéré socialement utile 1) Une rente de conjoint survivant RRQ: avant et après la retraite - payée par l’ensemble des cotisants. - les personnes à revenu élevé n’en reçoivent pas. Régimes complémentaires à prestations déterminées: - doivent offrir une rente de conjoint survivant d’au moins 60% de la rente de retraite du cotisant. - en général, le cotisant paie le coût par une diminution de sa rente. Régimes complémentaires à cotisations déterminées: - La conjointe a droit au solde lors du décès du cotisant REER: Respect du Code civil mais les conjointes de fait n’héritent pas nécessairement 2) Dans le calcul de la rente RRQ l’exclusion des années à faible cotisation passées avec un enfant de moins de 7 ans.

Des mesures particulières pour les femmes (suite…) 3) Utilisation de tables unisexe: ne pas discriminer les femmes RRQ: Oui Régimes complémentaires à prestations déterminées: Oui Régimes complémentaires à cotisation déterminée: Non REER: Non Dans les Régimes CD et les REER, pour un même montant épargné, les femmes recevront une rente moindre en raison de leur plus grande longévité. 4) Partage des crédits en cas de divorce (mariage seulement) Clauses sur le patrimoine familial du Code civil: tous les actifs accumulés pendant le mariage pour la retraite doivent être partagés lors d’un divorce. Les conjoints de fait n’y ont pas droit à moins d’une entente à l’amiable. Souvent, lors d’un divorce, une femme renonce à sa part en échange d’un autre actif. Dans un régime PD, le cotisant qui partage sa rente différée perd davantage que la conjointe (ou le conjoint) gagne. 5) Maintien de la participation au Régime complémentaire pendant un congé parental ou de maladie si la participante verse sa cotisation. Quelques régimes exonèrent la cotisation. Femmes ont peu de revenu à mettre dans un REER ou un RVER pendant cette période.

Et l’avenir?

Dans 40 ans, les jeunes femmes d’aujourd’hui auront encore un retard par rapport aux hommes. Sauf pour les 18 à 24 ans, les femmes cotisent moins souvent que les hommes, particulièrement après 55 ans. À tous les âges, les femmes cotisent en moyenne 87% du montant des hommes. Sur l’ensemble de sa carrière, la rente d’une femme qui a 25 ans aujourd’hui risque d ’être inférieure de 20 à 25% à celle des hommes. Les femmes participent plus souvent que les hommes à un régime PD parce qu’elles sont plus nombreuses dans le secteur public, mais leur salaire moyen est moindre que celui des hommes.

La solution: améliorer le RRQ/RPC Revendications d’une large coalition initiée par la FTQ et le CTC: Augmenter la rente de 25% à 50% des gains de carrière. Augmenter le MGA de 53 600$ à 70 000$ ($ de 2015). Augmenter l’exemption sur les cotisations de 3 500$ à 7 000$ - allège le coût pour les personnes à faible salaire et leurs employeurs. Pleinement capitalisé: donc entrée en vigueur sur de 40 à 47 ans. Requiert une augmentation du taux de cotisation de 6% partagé entre employeurs et personnes salariées. Augmenter aussi le SRG de 15%. Principe de l’amélioration appuyée par toutes les provinces (sauf peut-être l’Alberta)

Si on cotisait 6% au RVER comme au RRQ bonifié, pendant combien de temps le RVER pourrait-il verser la même rente que le RRQ? Rente RRQ bonifié de 25 à 50% Retraits RVER 65 81 84 88 Le RVER épuiserait tout son capital autour de 81 ans, parce que le cotisant supporte seul le risque; il est donc contraint d’adopter une politique de placement moins performante au fur et à mesure qu’il vieillit, et ses frais de gestion sont plus élevés.

Et si, en plus, la cotisante ou le cotisant n’a pas cotisé entre 25 et 31 ans, étant à la maison avec un enfant de moins de 7 ans ? Rente RRQ bonifié de 25 à 50% Retraits RVER 65 77 81 84 88 Le RVER aura épuisé tout son capital à 77 ans. Il y aura encore assez d’argent dans le RRQ capitalisé pour maintenir la rente indéfiniment.