1 -Epargne variable -Passage à la retraite -Rachats programmés variables Leçon : SIMULATION Leçon 2 18 septembre 2006Module : SIMULATION Cas « RACHAT »

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1 1 -Epargne variable -Passage à la retraite -Rachats programmés variables Leçon : SIMULATION Leçon 2 18 septembre 2006Module : SIMULATION Cas « RACHAT » Suite logicielle C apital E xplorer

2 2 Introduction Les « leçons AMC » sont destinées à vous permettre de travailler des cas « types », présentant une valeur ajoutée réelle. L’accent est mis sur les principes. Chaque cas peut largement être amélioré. A vous de jouer … ! NB : vous pouvez nous demander les originaux au format « PowerPoint » afin de vous en servir pour des présentations clients ou partenaires si vous le souhaitez.

3 3 Données Monsieur, 58 ans, salarié à 50 000 €/an Madame, 51 ans, BNC à 30 000 €/an -Retraite Monsieur : 12 000 € à 65 ans, en 2013 -Retraite Madame : 10 000 € à 60 ans, en 2015 Budget annuel du foyer (hors impôt, taxes, et crédits) : 45 000 € IR dû en 2006 sur revenus 2005 : 6 500 €. Le patrimoine est en communauté : Seul un contrat d’assurance-vie existant est saisie : 200 000 € en compte. Donc, outre l’écran foyer (avec les données de la retraite), 1 seule fiche d’actif à créer, puis la saisie des revenus des personnes (M. en salaire, Mme en BNC). Pas de crédit, on ne travaille que sur le « budget global » nécessaire pour vivre. Objectif : « maintenir le niveau de vie » à la retraite. NB Sur le contrat d’assurance-vie existant, On prendra soin de saisir le versement initial, 140 000 €, afin de permettre ensuite le calcul de l’imposition sur la partie « intérêts » des rachats ! Bandeau « éco. » de la fiche « assurance-vie » :

4 4 Existant : projection des revenus Voici la simple représentation de l’évolution des revenus, selon les données de départ à la retraite : -M. en 2013 pour 12 000 € -Mme en 2015 pour 5000 € En 2015, la perte de revenu est ici considérable. On représente ici simplement le « projet » des clients. Sans commentaire.

5 5 Existant : Projection de la trésorerie La sentence sera sans appel : sans aménagements, il ne sera pas possible de conserver le niveau de vie actuel à la retraite. A partir de 2013, il manque 25 à 34 000 €/an. Le budget est maintenu à 45 000 €/an (indexé à 1.2%). (le client veut maintenir son « niveau de vie ») Le maintient des 45 000 € de budget annuel pose un vrai problème… C’est clair ! La « trésorerie cumulée » (en rouge) s’effondre complètement.

6 6 Stratégie globale du cas : 2 étapes 1.Épargne : pendant la période d’activité 2.Mise en place d’un rachat programmé à la retraite de Mme

7 7 Logique de progression avec le logiciel : Le logiciel SIMULATION de la suite Capital Explorer, permet de « décomposer » les étapes de cette stratégie très simple. Voici les 2 scénarii créés : Intérêt de découper votre action conseil en 3 étapes :  vous saisissez point par point  Vous contrôlez les résultat à chaque étape Apport pédagogique et commercial pour le client final : Vous présentez le résultat final en étant « sûr » de vous Vous présentez certaines étapes afin de faire comprendre les mécanismes en jeu « vous êtes pédagogue ». « Existant » dupliqué = dupliqué = 1. 2.

8 8 Scénario 1 : phase d’épargne Sur le contrat d’assurance existant, on met en place une épargne. Montant : 13 000 €/an (cf. : exploitation du solde de trésorerie positif) 1. Fiche « Contrat existant » 2. Contrôle durée et montant Bandeau « Economique » (clic sur l’icône « Histogramme »)

9 9 Scénario 1 : Contrôle trésorerie On a exploité les 13 000 € de trésorerie excédentaire.  La trésorerie de 2006 à 2013 et à 0, équilibrée. En attente de l’étape « 2 », la trésorerie à la retraite en 2013 reste catastrophique. (Le client, à cet instant, devrait manifester une certaine forme de stress, comme devant un film policier !)

10 10 Scénario 2 : rachat programmé Dès 2013,, sur le contrat d’assurance existant, on met en place les rachats. Montant : 35 000 €/an (pour une valeur en compte en 2013 de 363 000 € soit près de 10% de taux de retrait…) 1. Fiche « Contrat existant » 2. Contrôle durée et montant Bandeau « Fiscal » (clic sur l’icône « Histogramme ») Un « rachat » est par défaut « unique, sur 1an. Il suffit de saisir 0 en 2014 sur la ligne « taux » pour obtenir une projection du rachat.

11 11 Scénario 2 : Contrôle trésorerie La trésorerie est positive. Objectif atteint : maintient du niveau de vie jusqu’en 2020 (M. aura alors 72 ans). Petit soucis : on tape fort sur le contrat d’assurance-vie (10%)  on pourrait créer un 3 ème scénario, visant à diminuer les rachats, trouver d’autres revenus (…), faire des arbitrages, voire même diminuer un peu le « budget familial » pour … coller avec la réalité.

12 12 Progression des résultats Existant Scénario 1 Scénario 2 Ca se présente mal si on ne fait rien ! Utilisation de la trésorerie disponible pendant 7 ans. Mise en place d’un revenu complémentaire sous forme de rachats, dès 2013. Tout va bien !

13 13 Conclusion Avec au départ un constat sans appel, le mérite de cette construction progressive sera d’apprécier le fonctionnement et la valeur ajoutée de chaque étape. C’est à l’utilisateur du logiciel de décider de sa stratégie de travail et de communication. Mais assurément, le module SIMULATION, permet de réaliser un travail d’une grande finesse, et de construire un résultat édifiant pour le client ! Bonne continuation. Le service formation d’AMC S.A.