LE CRÉDIT ET VOUS

LE CRÉDIT ET VOUS Mieux connaître ce qu’est le crédit et savoir comment l’utiliser sagement!

Définir ce qu’est le crédit et comment le contrôler en : ET VOUS À la fin de cet atelier vous serez en mesure de : Définir ce qu’est le crédit et comment le contrôler en : Comprenant vos responsabilités lorsque vous utilisez le crédit Sachant comment trouver votre cote de crédit personnelle Bénéficiant de conseils sur la manière de vous sortir d’un problème de crédit

Le crédit– Qu’est-ce que c’est? ET VOUS Qu’est-ce que le crédit? Pourquoi est-ce important de l’utiliser sagement? Le crédit peut être bon ou mauvais, selon la manière dont vous l’utilisez. Avant de choisir d’avoir recours au crédit, examinez attentivement tous les facteurs et soupesez-les en fonction de vos besoins et de vos valeurs sur le plan personnel. La personne chargée de la formation pose les deux premières questions aux participants et écrit les réponses sur des feuilles mobiles pour y faire référence plus tard!

Le crédit– Qu’est-ce que c’est? ET VOUS Les achats ou les emprunts effectués selon promesse de rembourser l’argent plus tard. Dans le cadre d’une entente de crédit, on trouve : • Le créancier (une personne, une banque ou une entreprise qui vous « prête » l’argent), et • Le débiteur (la personne qui « doit » l’argent utilisé)

Le crédit– Qu’est-ce que c’est? ET VOUS 1 CRÉDIT RENOUVELABLE • Carte de crédit 3 PRÊT À TEMPÉRAMENT • Paiements d’auto MARGE DE CRÉDIT • Prêt ouvert 2 PRÊT HYPOTHÉCAIRE RÉSIDENTIEL • Prêt pour acheter une maison 4 La personne chargée de la formation explique les différents types de crédit : Crédit renouvelable – lorsque vous avez un solde et devez payer un montant mensuel minimum qui peut fluctuer. Cependant, il est recommandé de conserver le solde à zéro. Marge de crédit – deux types, garantie et non garantie. Garantie signifie que vous possédez quelque chose qui peut être utilisé en garantie comme une maison ou un compte d’épargne. Si c’est le cas, vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt. Si elle n’est pas garantie, vous être considéré plus à risque pour la banque et les taux d’intérêt seront plus élevés. Prêt à tempérament – Par exemple les prêts-auto ou les prêts personnels. Les paiements sont dus à date fixe. Prêt hypothécaire résidentiel – Montant fixe, considérable, période plus longue, doit avoir de bons antécédents en matière de crédit pour être admissible.

LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Comment les prêteurs choisissent-ils à qui prêter de l’argent? (Les trois C) • Caractère • Capital • Capacité Caractère – Quel genre de personne êtes-vous? Avez-vous démontré un sens des responsabilités par le passé quant à vos activités financières? Capital – Si on vous prêtait de l’argent, avez-vous quelque chose à offrir pour soutenir votre demande (actifs, emploi, etc.)? Capacité – Comment allez-vous rembourser le prêt? Avez-vous un bon emploi, depuis combien de temps, quels sont vos paiements actuels, etc.? Avant de passer à l’exercice, la personne chargée de la formation demandera aux participants si quelqu’un a un billet de 20 $ (ou un autre montant dans sa poche). Puis, demandez à la personne de vous montrer le billet…vous le prenez et demandez à la personne si vous pouvez le lui remettre la semaine prochaine. Quand la personne dit non, demandez-lui pourquoi pas…elle devrait répondre « parce que je ne vous connais pas »…..ce à quoi vous répondrez « Exactement! » Alors, pourquoi un prêteur vous accorderait-il du crédit s’il ne vous connaît pas? Il doit vous connaître pour savoir s’il devrait vous prêter de l’argent! Exercice #1– La personne chargée de la formation divise les participants en groupes de trois, puis distribue une feuille de travail. En petits groupes, les participants travaillent aux diapos 7,8 et 9, en faisant un remue-méninges sur les réponses à donner. Après chaque diapo, la personne chargée de la formation discutera avec les participants en demandant à chaque groupe de partager leurs réponses, révélant ensuite les trois diapos suivantes.

Obtenir du crédit Caractère LE CRÉDIT ET VOUS Est-ce que vous rembourserez la dette? Avez-vous déjà utilisé du crédit? Avez-vous un bon dossier de crédit, en règle? Votre dossier de crédit démontre-t-il une volonté de rembourser les dettes en temps opportun? Depuis combien de temps habitez-vous à votre adresse actuelle? Avant d’afficher la diapo, la personne chargée de la formation demande à un ou deux groupes de partager leurs réponses. Puis, affichez la diapo. Il s’agit des éléments dont on tient compte lorsqu’on évalue le « caractère ».

Obtenir du crédit Capital LE CRÉDIT ET VOUS Qu’arrivera-t-il si vous ne remboursez pas? Quelle propriété détenez-vous qui pourrait garantir le prêt? Avez-vous un compte d’épargne? Avez-vous des investissements pouvant servir de garantie? Avant d’afficher la diapo, la personne chargée de la formation demande à un ou deux groupes de partager leurs réponses. Puis, affichez la diapo. Il s’agit des éléments dont on tient compte lorsqu’on évalue le « capital ».

Obtenir du crédit Capacité LE CRÉDIT ET VOUS Pouvez-vous rembourser la dette? Depuis combien de temps occupez-vous votre emploi actuel? Votre emploi est-il stable? Quel est votre salaire? Combien d’autres emprunts avez-vous? Quelles sont vos dépenses de subsistance actuelles? Avant d’afficher la diapo, la personne chargée de la formation demande à un ou deux groupes de partager leurs réponses. Puis, affichez la diapo. Il s’agit des éléments dont on tient compte lorsqu’on évalue la « capacité ».

LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Sans un bonne cote de crédit, il ne sera pas facile d’emprunter de l’argent, peu importe le montant! PRÊTS À RISQUES ÉLEVÉS « Nous vous accordons le prêt à condition que vous portiez ce dispositif de repérage jusqu'à ce que vous l’ayez remboursé. »

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qu’est-ce qu’une cote de crédit? Une cote de crédit est un dossier produit par une agence d’évaluation du crédit. Il s’agit d’une évaluation de la solvabilité d’une personne et les organisations l’utiliseront pour déterminer si elles vous accorderont ou non du crédit et à quel taux. La personne chargée de la formation demande : « Selon vous, qu’est-ce qu’une cote de crédit? » Demandez si quelqu’un a déjà vérifié sa cote de crédit. La personne chargée de la formation demande ensuite aux participants : « Quels sont les éléments qui rendent une personne solvable? » Les trois C : où vous vous situez face à ces trois composantes

Qui se sert de votre cote de crédit? LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qui se sert de votre cote de crédit? Vente par correspondance Prêts reposant sur les actifs Services bancaires Plusieurs organisations vérifieront votre cote de crédit avant de déterminer si elles traiteront ou non avec vous. Les institutions financières (banques, caisses populaires, sociétés de fiducie) feront une vérification avant de vous prêter de l’argent pour l’achat d’une auto ou d’une maison, ou encore de vous accorder une carte de crédit. Les fournisseurs de services comme l’électricité, Bell, l’huile et le gaz vérifieront aussi avant de vous donner le service….Si vous faites des achats par correspondance, votre cote de crédit entrera en jeu. Si vous tentez d’obtenir un prêt étudiant, il se pourrait qu’on vous le refuse si vous êtes en retard de plus de quatre mois. Hypothèques Services publics

Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit? LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit? Une entreprise qui examine vos activités financières (vos revenus, vos épargnes, vos dettes, vos factures, etc.). Au Canada, il y a deux agences : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces deux organisations génèrent des dossiers sur vos antécédents financiers à partir des renseignements que leur soumettent vos créanciers (organisations qui vous ont déjà prêté de l’argent, avec lesquelles vous avez signé des contrats, etc.).

En plus de toute demande faite au sujet de votre crédit! LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qu’est-ce qu’un dossier de crédit? Votre dossier de crédit comporte quatre grandes catégories de renseignements : Renseignements personnels (identification) Renseignements sur l’emploi Antécédents relatifs aux paiements (crédit et prêts, etc.) Information de nature publique En plus de toute demande faite au sujet de votre crédit! La personne chargée de la formation demande aux participants de nommer les éléments qui font partie d’un dossier de crédit, puis affiche la diapo. La personne chargée de la formation souligne que les demandes relatives au crédit sont créées quand : Vous faites une nouvelle demande de crédit L’un de vos créanciers actuels passe votre dossier en revue Des demandes personnelles sont faites Autres – employeurs, assurances, agences gouvernementales

Vérifiez votre dossier de crédit une fois par année LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Vérifiez votre dossier de crédit une fois par année Assurez-vous qu’il ne contient pas d’erreurs. La personne chargée de la formation demande aux participants pourquoi il est important de vérifier son dossier de crédit annuellement. Pourquoi est-il crucial de s’assurer qu’il ne contient pas d’erreurs? FEUILLET DE RENSEIGNEMENTS : copie de demandes relatives au dossier de crédit et exemple d’Equifax

Maintenir un bon crédit LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Maintenir un bon crédit Comment corriger une erreur dans mon dossier de crédit? Écrivez à leurs bureaux. On vous demandera de remplir le Formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation (Equifax) Après avoir reçu votre formulaire, on commencera le Processus de résolution des différends La personne chargée de la formation distribue le Formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation d’Equifax. Premièrement, on examinera les renseignements que vous avez envoyés concernant votre différend. Si cela ne résout pas votre problème, on poursuivra l’enquête. On travaillera avec l’organisation que vous avez identifiée comme celle qui a fourni des renseignements erronés. On vous enverra un dossier de crédit révisé si des changements y sont apportés à la suite du processus de résolution des différends.

R – Renouvelable = 1 à 9 I – Tempérament = 1 à 9 O – Ouvert = 1 à 9 LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 1 est la meilleure cote, 9 correspond à une faillite ou au fait que vous ne payez jamais vos factures! R – Renouvelable = 1 à 9 I – Tempérament = 1 à 9 O – Ouvert = 1 à 9 La personne chargée de la formation explique que lorsque vous recevez votre cote de crédit, elle comportera une description du type de crédit avec un nombre qui correspond à une échelle fondée sur vos activités de paiements. R = Crédit renouvelable – carte de crédit I = Tempérament – prêt hypothécaire O = Ouvert – Dû à la fin d’une période – Mastercard, prêt à demande (dû sous certaines conditions liées au temps ou après un événement) Les cotes de crédit peuvent être obtenues gratuitement mais vous devez payer pour obtenir votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit? LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Qu’est-ce qu’un pointage de crédit? • Le « pointage » est un nombre fixé en fonction de vos dossiers de crédits (vos antécédents financiers). • Les pointages reposent sur une échelle de 300 à 900 : 300 est le pire et 900 le meilleur! La pointage moyen se situe à environ 700. • Permet aux organisations qui consultent votre pointage de déterminer le risque que vous représentez … ou NON! • Les banques peuvent l’utiliser pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt ET le taux d’intérêt que vous paierez!

Obtenir du crédit LE CRÉDIT ET VOUS Comment connaître mon pointage de crédit? • TransUnion ou Equifax peuvent vous le fournir Dossier de crédit gratuit • Le processus en ligne, exige des frais La personne chargée de la formation insiste sur le fait que le plus important est de connaître la cote de crédit, que les gens peuvent obtenir gratuitement, puisque le pointage est fondé sur cette cote!!!

Que faire pour acquérir et maintenir un bon dossier de crédit? LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Que faire pour acquérir et maintenir un bon dossier de crédit? Examinez votre dossier de crédit à chaque année. Établissez des antécédents d’emploi stables. Payez vos factures à temps. Ouvrez un compte chèque…et évitez les chèques sans provision! Ouvrez un compte d’épargne et déposez de l’argent régulièrement. Faites une demande de carte de crédit garantie d’une institution financière fiable. Faites une demande de prêt peu élevé et remboursez-le en utilisant votre compte d’épargne en garantie (remboursez selon les dispositions établies!). Exercice. Demandez au groupe de se diviser en petits groupes et préparez des réponses. Allouez quelques minutes, puis demandez aux groupes de donner leurs réponses et inscrivez-les sur feuilles mobiles. Lorsque toutes les réponses ont été exprimées, affichez la diapo et comparez les éléments aux réponses du groupe. Expliquez ce qu’est une carte de crédit garantie. Insistez sur le fait qu’ils ne devraient pas recourir aux services financiers parallèles.

Vos responsabilités face au crédit LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Vos responsabilités face au crédit • N’empruntez que la somme que vous pouvez rembourser. • Lisez attentivement le contrat de crédit. • Remboursez vos dettes. • Avisez vos créanciers si vous ne pouvez faire un paiement. • Évitez les achats impulsifs. • Déclarez la perte ou le vol d’une carte de crédit immédiatement. • Ne fournissez jamais vos renseignements de carte de crédit au téléphone à moins d’être certain de l’identité de l’appelant. La personne chargée de la formation révèle les éléments un à un. Après chaque élément, demandez « Qu’est-ce que cela signifie? » ou « Pourquoi? ». Tentez de fournir des exemples réels ou demandez aux participants d’en donner pour bien expliquer chaque élément. La personne chargée de la formation insiste sur le fait que l’on devrait toujours lire tous les détails d’une entente pour en comprendre le sens. En cas de doute, ne pas hésiter à poser des questions! Lors de la discussion, parlez des tentations, des pressions et des pièges que comportent le crédit et la consommation. Après avoir reçu une carte de crédit, les gens reçoivent fréquemment des « offres spéciales » permettant de demander une autre carte de crédit. S’ils demandent ces autres cartes, il se pourrait bien qu’ils les obtiennent. Il se peut aussi que les créanciers leur offrent d’augmenter la limite de crédit, même lorsqu’ils ne paient que le minimum exigé et qu’ils ne l’ont pas demandé. 

Problèmes possibles liés au crédit LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Problèmes possibles liés au crédit Signaux d’alarme… Vous ne savez pas combien vous devez. Vous payez vos factures en retard. Vous pensez à obtenir un prêt pour en rembourser un autre. Vous utilisez votre carte de crédit comme s’il s’agissait d’argent comptant. Vous ne payez que le minimum du solde de vos cartes de crédit. Vous dépensez plus de 20 % de vos revenus NETS pour rembourser des prêts et cartes de crédit. Si vous perdez votre emploi, vous aurez de sérieux problèmes. 8. Vous dépensez plus que vous gagnez! Avant d’afficher les éléments, la personne chargée de la formation pourrait établir un lien en disant « Plusieurs personnes éprouvent des difficultés avec le crédit. Récemment, on rapportait que plus de 80 % des détenteurs de cartes de crédit ne payaient pas le minimum exigé ou ne payaient tout simplement pas! »  La personne chargée de la formation demande aux participants « Quelles sont les conséquences des problèmes liés au crédit? » Après discussion, la personne chargée de la formation affiche le sous-titre de la diapo (Signaux d’alarme) et révèle les éléments un par un. Pour chaque élément, la personne chargée de la formation ajoute des questions : par exemple, au numéro 3 « Pourquoi est-ce une mauvaise idée? »; au numéro 4 « Pourquoi ne devriez-vous pas le faire? »; au numéro 5 « Qu’est-ce que cela signifie? »; au numéro 6 « Qu’est-ce que cela signifie en dollars réels? »

Comment se sortir d’un problème de crédit LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Comment se sortir d’un problème de crédit Il n’y a rien de magique! Il faut de la discipline pour progresser La personne chargée de la formation devrait insister sur le fait qu’il n’existe aucune solution magique pour se sortir d’un problème de crédit.  

Comment se sortir d’un problème de crédit LE CRÉDIT ET VOUS Obtenir du crédit Comment se sortir d’un problème de crédit Faites un budget… et respectez-le! Diminuez toutes les dépenses possibles! Prenez rendez-vous avec une personne qualifiée qui pourra vous aider : une caisse populaire, une banque ou encore communiquez avec nous au 613-746-0400. Mentionnez à nouveau les dangers de recourir aux services financiers parallèles qui offrent des « solutions » de crédit.

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