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NOVEMBRE 2010 LES INNOVATIONS REUSSIES EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES DES IMF René AZOKLY Bénin.

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1 NOVEMBRE 2010 LES INNOVATIONS REUSSIES EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES DES IMF René AZOKLY Bénin

2 SOMMAIRE INTRODUCTION 1.DEFINITIONS 2.CAUSE DES IMPAYES DES IMF 3.CONSEQUENCES DES IMPAYES DES IMF 4.INNOVATIONS EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES DES IMF 5.INNOVATIONS EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES DES IMF CONCLUSION

3 INTRODUCTION Les institutions de microfinance efficaces sont celles qui fournissent à un grand nombre de personnes à faible revenu, un accès rapide à de petits prêts tout en gardant une excellente qualité du portefeuille. Contrairement aux banques classiques, les IMF ne peuvent pas compter sur des sûretés réelles pour assurer le remboursement des crédits parce que: les personnes à faibles revenus ne sont pas en mesure doffrir des garanties réelles susceptibles de couvrir le risque de non remboursement des crédits;

4 INTRODUCTION la constitution de la garantie réelle et sa mise en place entraînent pour le client des frais exorbitants: la réalisation dune garantie réelle doit suivre une procédure longue et onéreuse qui exige lintervention des tribunaux et de plusieurs intermédiaires. Eu égard à tout ce qui précède, les institutions de microfinance doivent utiliser des approches innovantes pour assurer le recouvrement de leurs impayés.

5 1. DEFINITIONS Innover, c'est être plus efficient, et/ou créer de nouveaux produits ou services, et/ou améliorer les produits ou services existants, et/ou définir de nouveaux moyens d'y accéder. L'innovation est l'un des moyens d'acquérir un avantage compétitif en répondant aux besoins du marché et à la stratégie dentreprise. 1.1.Innovation

6 1. DEFINITIONS Le crédit désigne lopération par laquelle un acteur économique dénommé prêteur, remet à un autre acteur économique dénommé emprunteur, une somme dargent, contre versement futur par ce dernier dintérêts et du remboursement de la somme prêtée. En dautres termes: Le crédit est le voyage aller-Retour de largent. 1.2.Crédit

7 1. DEFINITIONS En microfinance, un crédit est considéré comme étant en impayé lorsque à la date dune échéance, le montant attendu nest pas du tout payé ou est partiellement payé. 1.3.Impayé

8 2. LES CAUSES DES IMPAYES DES IMF Les Causes des impayés des IMF, peuvent être regroupées en 3 Catégories : Causes liées à lIMF (retard dans le déblocage des fonds, insuffisance ou manque de suivi des clients financés, dossiers de prêts mal étudiés, violation par le staff des politiques et procédures de mise en place des crédits, fraude des agents etc.) Causes liées à lEmprunteur (mauvaise gestion de lentreprise, non investissement du crédit dans lentreprise, mauvaise foi etc);

9 2. LES CAUSES DES IMPAYES DES IMF Causes externes ou cas de force majeure (catastrophes naturelles telles que les inondations, la sècheresse linvasion des criquets, tremblement de terre etc., maladie du client ou de ses proches, décès des proches du client etc.).

10 3. LES CONSEQUENCES DES IMPAYES DES IMF Les principales conséquences de laccumulation des impayés par une IMF sont les suivantes: La baisse des produits (intérêts) ; Le ralentissement la rotation du portefeuille ; Laccroissement des charges de fonctionnement (les frais de recouvrement) ; La dégradation de limage de lIMF (perte de crédibilité) ; Les difficultés de mobilisation des ressources ;

11 3. LES CONSEQUENCES DES IMPAYES DES IMF La diminution de la rentabilité de lIMF ; La décapitalisation de lIMF ; La faillite de lIMF.

12 4. LES INNOVATIONS DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES Les principales innovations introduites par les IMF en matière de prévention des impayés sont constituées par: Le test de performance des clients; le rating des clients; les nouvelles formes de garanties.

13 4. LES INNOVATIONS DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES Le test de performance est une méthode qui consiste à octroyer au client un premier crédit de faible montant et à naugmenter ce montant lors du renouvellement du crédit que lorsque le crédit précédent à été bien remboursé. Cette méthode présente lavantage de limiter les risques parce quelle permet au prêteur dacquérir une connaissance pratique et approfondie du client avant de lui octroyer un crédit important. 4.1.Le test de performance

14 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES Ce système consiste à tenir compte de la façon dont un client a remboursé son crédit précédent pour octroyer un autre crédit. Ainsi, selon le cas, on peut donner un crédit plus important que le crédit précédent, ou donner le même montant de crédit, ou réduire le montant du nouveau crédit, ou refuser de donner un autre crédit au client. Ce système permet de purger continuellement le portefeuille de crédits de linstitution de manière à ne conserver que les meilleurs clients. 4.2.Le rating des clients

15 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES 4.2.Le rating des clients Par exemple, lorsquun client solde son crédit et demande un autre crédit, on calcule le ratio de retard (R) du crédit soldé en utilisant la formule: R = (nombre total de jours de retard durant le remboursement du crédit) / (la durée du crédit exprimée en nombre de jours). Si R < 2%, on augmente le montant du nouveau crédit si le client le souhaite; Si 2% < R < 10%, on donne au client le même montant que le crédit précédent; Si 10% < R < 25% on donne au client un montant inférieur au montant du crédit précédent; Si R > 25% on donne un repos au client.

16 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES Un groupe de caution solidaire est constitué par un certain nombre de personnes. Les membres du groupe se choisissent eux-mêmes et sentendent pour désigner leur responsable. Chaque membre du groupe possède sa propre entreprise. Dans le groupe chacun est étroitement lié au bon remboursement de lautre car en cas dimpayé de lun dentre eux, les autres doivent rembourser le crédit en impayé. 4.3.Les nouvelles formes de garanties a) La caution solidaire des membres de groupe

17 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES Le fonds de garantie est une somme de montant égal à un pourcentage du montant du crédit obtenu, que les clients doivent constituer dans les caisses de lIMF. Il sagit dune épargne forcée dont le montant total peut être soit entièrement versé par le client avant lobtention du crédit, soit réparti sur les différents remboursements programmés pour le client. Ce fonds de garantie est récupéré par le client à la fin de ses remboursements, lorsquil ne veut plus sengager vis-à-vis de linstitution. Mais lorsque le client tombe en impayé, ce fonds est utilisés pour couvrir tout ou une partie des impayés. 4.3.Les nouvelles formes de garanties b) Le fonds de garantie

18 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES La garantie décès est une somme de montant égal à un pourcentage du montant du crédit obtenu, que les clients doivent constituer dans les caisses de lIMF pour couvrir lIMF contre les risques dimpayé dus à leur mort. Ce fonds qui est géré par lIMF comme une assurance permet de solder le crédit lorsque le client décède avant de le faire. 4.3.Les nouvelles formes de garanties c) La garantie décès

19 4. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE PREVENTION DES IMPAYES 4.3.Les nouvelles formes de garanties d) Lutilisation de la production agricole comme garanties; e) Lutilisation des bijoux des clients ou de leurs avaliseurs comme garantie; f) La mise en coffre des titres de propriété des terrains des clients ou de leurs avaliseurs comme garantie; g) Lutilisation dautres garanties curieuses telles que la mise en coffre des crânes des ancêtres des clients.

20 5. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES Les principales innovations des IMF en matière de recouvrement des impayé sont constituées par: la définition dune approche systématique danalyse de la situation des clients en impayé lutilisation des comités nationaux de recouvrement des impayés.

21 5. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES Analyse de la situation Manque de capacité de remboursement Manque de volonté de remboursement Évaluation des perspectives daffaires Méthode de recouvrement juridique Méthodes de recouvrement à lamiable Approche systématique danalyse de la situation des clients Négative Positive

22 5.2. Utilisation des comités nationaux de recouvrement des impayés 5. LES INNOVATION DES IMF EN MATIERE DE RECOUVREMENT DES IMPAYES Dans certains pays, le gouvernement a mis en place une Commission Nationale de Recouvrement des Créances (CNRC) pour aider les institutions financières à recouvrer leurs impayés. Cest la cas du Togo qui a crée sa CNRC par décret n° /PR du 9 mai Cette CNCR a pour objet de recouvrer, en qualité de mandataire, les créances des banques, des établissements financiers et des institutions de microfinance.

23 CONCLUSION Les IMF qui sont viables sont celles qui gardent une excellente qualité du portefeuille des crédits. Pour atteindre cette performance, il faut un système de prévention et de recouvrement des impayés très efficace. Lefficacité du système de prévention et de recouvrement des impayés dune IMF dépend de la célérité et de la rigueur avec laquelle les mesures de prévoyance et de gestion des impayés sont appliquées par les responsables de linstitution.

24 CONCLUSION Lapplication rapide et rigoureuse des mesures de prévention et de gestion des impayés nest possible que lorsque linstitution possède un système informatique capable de donner avec célérité des informations fiables sur létat des clients qui sont en situation irrégulière vis-à-vis de linstitution.

25 NOS CONTACTS René AZOKLY Tel fixe: +(229) Portable: +(229) POUR TOUS COMMENTAIRES, OBSERVATIONS ET RECOMMANDATIONS

26 MERCI


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