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Planification de la retraite Nendaz, le jeudi 24 mars 2011.

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1 Planification de la retraite Nendaz, le jeudi 24 mars 2011

2 Page 2 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Concept de conseil

3 Page 3 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Votre situation Ma sécurité financière? Mes objectifs et tâches? Mon emploi du temps? Mon image? Mes valeurs? Ma santé? Mon réseau de relations? Mon partenaire? Mon développement personnel?

4 Page 4 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Notre planification

5 Page 5 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Prévoyance Exemple de variante envisagée Retraite anticipée à l’âge de 63 ans: (revenu de CHF 80’000.–, personne mariée) Rente AVS Utilisation/revenu du capital Salaire Rente caisse de pension Utilisation / revenu du capital 0% 20% 40% 60% 80% 100% jusqu’à 63 ansde 63 à 65 ansdès 65 ans Rente caisse de pension

6 Page 6 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Prévoyance vieillesse 1er pilier

7 Page 7 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pourquoi planifier sa retraite ? AnnéeRapport 19506.2 19804.3 20004.0 20053.8 20103.5 20153.1 20202.9 20252.6 - le rapport entre actifs et rentiers :

8 Page 8 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Prévoyance vieillesse

9 Page 9 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Revenus Revenu Rente AVS Rente - ordinaire - anticipée - ajournée

10 Page 10 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Aperçu des prestations Salaire annuel en milliers de francs *Minimum LPP Prestations de vieillesse Prestations en % du salaire LPP* 100% 90% 70% 80% 60% 40% 50% 30% 10% 20% 0% 3ème pilier 20‘880.-83’520.- AVS

11 Page 11 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Aperçu des prestations Plafond pour rentes de conjoints CHF 3‘480 Rente maximum mensuelle simple CHF 2‘320 Rente maximum mensuelle simple CHF 2‘320

12 Page 12 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Aperçu des prestations Possibilités d'anticipation et d'ajournement Réduction de rente en cas d‘anticipation: 1 an6.8% 2 ans13.6%

13 Page 13 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Prévoyance vieillesse 2ème pilier

14 Page 14 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Revenus Revenu Rente AVS Caisse de pension Rente Capital Rente - ordinaire - anticipée - ajournée

15 Page 15 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Versement sous forme de rentes Cotisations d’épargne annuelles Somme des versements + intérêts 500’000.– Taux de conversion de 6.8% à l’âge de 65/64 ans Montant de la rente annuelle 34’000.– p. a. LP P

16 Page 16 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Baisse du taux de conversion LPP

17 Page 17 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Versement sous forme de capital Cotisations d’épargne annuelles Somme des versements + intérêts = capital versé 500’000.– 48’525.- Déduction de l’impôt Capital net 451’475.- LP P

18 Page 18 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Rente ou capital Option renteOption capital 60% de la rente de vieillesseFaible réduction du revenu RevenuTaux de conversion de 6.8%Rendement de 0 à 10% selon la propension au risque SécuritéSécurité élevée Sécurité variant en fonction de la stratégie de placement Maintien du capital Aucun maintien du capitalMaintien du capital possible Survivants Aucun droitDroit successoral / testament Souplesse Aucune souplesseGrande souplesse Imposition Rente imposée à un taux de 100% par la Confédération et les cantons Capital imposé une seule fois de façon distincte Ensuite, selon placements Prestations pour le conjoint en cas de décès de l’assuré

19 Page 19 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 5 manières de placer CHF 500'000 pour consommation en 25 ans

20 Page 20 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 5 manières de placer CHF 500'000 pour consommation en 25 ans

21 Page 21 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Gestion des fonds Utilisation du capital en 20 ans Aperçu des étapes 10 20 30 40 0% 20% 40% 60% 80% 100% 02468 101214161820 0 10 20 30 40 50 Utilisation entre 65 et 70 ans Etape 1 101214161820 0 10 20 30 40 50 02468 Croissance jusqu’à 70 ans Utilisation entre 70 et 75 ans Etape 2 0 10 20 30 40 50 02468 101214161820 Croissance jusqu’à 75 ans Utilisation entre 75 et 80 ans Etape 3 101214161820 024 6 8 0 10 20 30 40 50 Croissance jusqu’à 80 ans Utilisation entre 80 et 85 ans Etape 4

22 Page 22 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Versement sous forme de capital

23 Page 23 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Versement sous forme de capital

24 Page 24 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Gestion des fonds Raiffeisen Pension Portfolio "Mandat de gestion avec versements mensuels"

25 Page 25 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Prévoyance vieillesse 3ème pilier

26 Page 26 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Revenus Revenu Rente AVS Caisse de pension Rente Capital Fortune Utilisation de la fortune Epargne, court terme Obligation Assurance à prime unique Rente viagère Action Fonds de placement Bien immobilier Rente - ordinaire - anticipée - ajournée

27 Page 27 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 a 3 e pilier Cpte de prévoyance 3a Investissement Possible dans des fonds de placement Ass. de prévoyance 3a Assurance constitutive de capital traditionnelle Assurance constitutive de capital liée à des fonds Assurance de rentes viagères

28 Page 28 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 a : Economiser des impôts

29 Page 29 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 a : Economiser des impôts

30 Page 30 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 a : Economiser des impôts

31 Page 31 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 a : Economiser des impôts Explication de la différence de performance selon la durée Sur 10 ans Si je verse 10 x CHF 5’235 (CHF 52’350) net et que je retire CHF 70’969 net après 10 ans, j'ai gagné 35.57% de mon investissement en 10 ans, soit 3.557% par année Sur 5 ans Si je verse 5 x CHF 5’235 (CHF 26’175) net et que je retire CHF 33‘841 net après 5 ans, j'ai gagné 29.29% de mon investissement en 5 ans, soit 5.860% par année Sur 2 ans Si je verse 2 x CHF 5’235 (CHF 10’470) net et que je retire CHF 13‘138 net après 2 ans, j'ai gagné 25.48% de mon investissement en 2 ans, soit 12.740% par année Pas les mêmes performances que sur les 3 diapos précédents, car les exemples ci-dessus simulent des primes uniques et non annuelles mais le principe est le même

32 Page 32 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Pilier 3 b 3 e pilier Compte d'épargne Compte sociétaire Portefeuille titres Fonds de placement Immobilier Assurance constitutive de capital Assurance de rentes viagères

33 Page 33 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Finances Gestion du patrimoine

34 Page 34 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Gestion du patrimoine Compte d'épargne Revenus de la fortune Assuranc e à prime unique Actions Obligations immobilier Assurance de rentes viagères Utilisation de la fortune Fonds de placement

35 Page 35 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Véhicules de placement Compte d‘épargne Objectif: garantir à tout moment une réserve de liquidités suffisante Réalisation de tous les paiements et transactions courantes Haute sécurité de placement Faible rendement Cumul des intérêts sur le revenu imposable Impôt anticipé

36 Page 36 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Durée Objectif: remboursement à 100% Dépend de la solvabilité du débiteur Variations de valeur pendant la durée du placement Impôt sur la fortune Revenu annuel pendant la durée du placement Rendement dépendant du niveau des taux du marché lors de l’achat Taux d’imposition de 100% 1 2 3 4 5 6 7 8 Intérêts 3% Obligations Echéance et réinvestissement Véhicules de placement

37 Page 37 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Assurance à prime unique Excédent s 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Objectif: remboursement du capital épargne garanti avec un intérêt minimum de 1.75% Pas d‘imposition sur le rendement si la durée du placement est de 5 ans, que l‘assuré a plus de 60 ans à l‘échéance et qu‘il a moins de 66 ans lors de l‘investissement Valeur de rachat soumise à l'impôt sur la fortune Capital en cas de décès assuré Timbre fédéral de 2,5 % Capital Durée Somme assurée Véhicules de placement

38 Page 38 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Assurance à prime unique Véhicules de placement

39 Page 39 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Capital Durée Délégation du placement à une compagnie d’assurances Utilisation systématique du capital Rente viagère Taux d’imposition de 40% 6582 Assurance de rentes viagères privée à vie Véhicules de placement

40 Page 40 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Véhicules de placement Assurance de rentes viagères privée

41 Page 41 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Durée Actions Capital Durée 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Dividendes de 1 à 2% 200 100 Evolution de la valeur moyenne 6% p.a. Objectif: croissance du capital à long terme Fluctuations de cours prononcées (+/- 30%) Gains en capital exonérés d’impôts Impôt sur la fortune Légères variations du produit des dividendes Le dividende ne représente qu’une petite partie du ren- dement global des actions Taux d’imposition de 100% Véhicules de placement

42 Page 42 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Parts Répartition des parts Portfolio- Manager Fonds de placement Fonds du marché monétaire Fonds en obligations Fonds en actions Fonds stratégiques Fonds durables Fonds de prévoyance Fonds immobiliers Véhicules de placement

43 Page 43 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Immobilier Objectif: placement stable à long terme Valeur réelle, protection contre l‘inflation Stratégie fiscale par amortissement direct ou indirect Prélèvements de capitaux à partir de la Caisse de pension possible pour constituer les fonds propres ou amortir la dette tous les 5 ans (propre logement) Nantissement de la Caisse de pension possible pour propre logement Véhicules de placement

44 Page 44 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Fiscalité

45 Page 45 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Optimisation fiscale Utiliser les possibilités offertes par l'autorité fiscale pour diminuer sa facture annuelle. L'observation et la réorganisation du patrimoine de chacun permet souvent de trouver des solutions individuelles.

46 Page 46 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Disponibilité des avoirs de prévoyance Age 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 Rente AVS Rente caisse de pension Capital caisse pension Capital de libre-passage Capital du pilier 3a Femmes Hommes

47 Page 47 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Splitter la matière imposable Exemple

48 Page 48 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Splitter la matière imposable

49 Page 49 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Racheter des années dans sa caisse de pensions Attention ! Il faut respecter une durée de 3 ans minimum entre le rachat et le retrait !

50 Page 50 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Régime matrimonial et Succession

51 Page 51 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Planification de la succession  Définir les parts successorales, les réserves  Voir si la situation légale correspond aux attentes, volontés et besoins Exemples de propositions et solutions  Léguer l'entier de la quotité disponible  Attribuer un usufruit  Donner entre vifs  Conclure un contrat de mariage  Prendre des dispositions testamentaires  Conclure un pacte successoral  Conclure une assurance avec clause bénéficiaire  Exhéréder certains héritiers Selon les cas Avantager son conjoint Avantager ses enfants Avantager un non parent Précautions famille recomposée

52 Page 52 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Planification de la succession

53 Page 53 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Petit test personnel à quel moment vous pouvez disposer de votre avoir de prévoyance ? sur quel revenu vous pourrez compter à l'âge de la retraite ? s'il est plus intéressant pour vous de toucher une rente ou un capital ? sur quelles dépenses vous devrez compter une fois à la retraite ? quelle sera votre charge fiscale à votre retraite ? ?? Savez-vous…

54 Page 54 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Petit test personnel si votre patrimoine suffira à couvrir vos besoins futurs ? quelle serait la situation financière de votre famille si vous disparaissiez ? quelles sont les possibilités de transmettre votre patrimoine ? Si vous avez pris toutes les mesures possibles pour baisser votre fiscalité ? ?? Savez-vous…

55 Page 55 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Notre prestation de conseil

56 Page 56 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Notre prestation de conseil Entretien préliminaire de 90 minutes  « Canevas » Planification "Light" CHF 750 Planification "Standard" CHF 1'500

57 Page 57 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011

58 Page 58 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Proportions de planifications retraite / canevas

59 Page 59 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Renseignements nécessaires et documents à apporter si possible pour l’entretien Nom, prénom, date de naissance, adresse Date de mariage, prénoms et dates de naissance des enfants Fiches de salaire récentes Dernière déclaration d’impôts (toutes les pages) ou dernière taxation définitive Copies des polices d’assurance-vie Soldes des comptes et placements au 01.01.2011 Soldes des comptes pilier 3 A et libre passage au 01.01.2011 Derniers certificats LPP + éventuellement règlements Conditions relatives aux hypothèques Extraits CI AVS (dès réception, commandés par nos soins)

60 Page 60 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Entretiens préliminaires Réalisation du "Canevas" D'autres dates possibles sur demande Mardi 29.03.2011 Mercredi 30.03.2011 08:30 10:30 14:00 16:00

61 Page 61 www.conseil-retraite.ch | Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011 Questions ?


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